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銀行再一次成為消費者的“靶子”。5月11日，建設銀行深圳分行發布公告，從今年7月1日起對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶，實行0.01%的低利率，并收取每年10元的管理費。5月15日，上海工行、建行發布公告，從7月1日起，對借記卡收取年費。有消息稱，這將是上海銀行業的統一行動。
面對突如其來的收費，消費者自然不會樂意。不過就事論事，銀行服務收費確有其合
理的一面。天下畢竟沒有免費的午餐，既然享受了服務，就應該支付一定費用。銀行方面對此一直振振有詞：現在的銀行卡，提供的早已不僅僅是存款、取款服務，還具有理財、繳費等多重功能，享受這么多的服務(不管你是否使用)，難道不該付一定的費用？
其實，任何免費服務，都是一種促銷行為，即鼓勵更多的人去認知并使用，而促銷，當然不可能是無限期的。當大量消費者已經習慣，甚至依賴這項服務時，商家自然要收回這種甜頭了。這就像互聯網服務一樣，當初電子郵箱收費也曾鬧得沸沸揚揚，但時至今日，越來越多的消費者已經開始接受收費郵箱。曾經免費的銀行服務，走上同樣的道路，也就不足為奇。
但如果我們換個角度來審視銀行的收費行為，卻會發現，在這場對話中，消費者又的確處于一種不平等的位置，這使銀行收費的合理性受到質疑。
其一，銀行收費的一個依據是國際慣例，服務收費的道理似乎“放之四海而皆準”。但這種說法忽略了一個事實，即中國的存款和貸款利差，在國際上處在一個較高水平。目前，國內一年期存款利率為2.25%，而一年期貸款利率已經達到5%，如此懸殊的存貸款利差，這在世界上都是相當少見的。而隨著利率市場化的進程，國內銀行更是擁有了進一步擴大利差的權利———貸款利率設下限可以上浮，而存款利率設上限只能下浮。已有銀行表示，在收費的同時，對存款的降息問題也已在考慮之中。有資料顯示，京滬百姓的負債率已經超過發達國家，可見，貸款已經成為普通市民無法置身事外的普遍選擇。換句話說，每一個與銀行發生資金交易的老百姓，都在為這份巨大的利差付出代價，而中國銀行業70%的利潤，就來自于這個利差。如果忽視消費者為利差支付的成本和銀行從中攫取的利潤，去單方面談銀行服務收費，顯然是不公平的。
其二，由于金融機構的相對壟斷地位，使金融消費者在面對銀行收費時，并沒有很多選擇。應該承認，在最近10年間，一些股份制銀行的涌現，已經成為重要的市場活躍因子。但同樣無法否認，中國金融業的集中度依然相當高，80%的金融資產集中在銀行手中，絕大多數又聚集在四大國有銀行手中，這種高度集中，使得消費者的選擇權被局限在很小的范圍內。在銀行競爭主體不多、個體之間實力相差又比較懸殊的情況下，要達成一個行業同盟并不難，消費者只有一個選擇：接受。
只有競爭，更為充分的競爭，才能從根本上改變消費者的弱勢地位，讓銀行收費變得真正“合情合理”。這一天也許并不遙遠———與電信等自然壟斷行業不同，激烈的商業競爭是銀行業的必然趨勢。2006年，中國銀行業的人民幣業務即將開放，外資銀行的全方位進入將改變中國銀行業的生態體系和力量格局，這在外資銀行最為密集的上海已經初露端倪。同時，民間借貸的崛起，也是人們可以寄希望的一股力量。只有當這些體制外的競爭主體真正成長起來，使銀行集中度大幅降低，消費者才能真正擁有選擇的權利，擁有與銀行平等的話語權。而建立在這種平等基礎上的“收費”，才有可能是真正合理的。
陳春艷
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