姜山

　　盡管遭遇銀行業的強力反對， 但美國參眾兩院仍然先后以壓倒優勢通過了有關信用卡改革的法案，并在上周五經奧巴馬總統正式簽署后獲得最終確認。該法案限制銀行突然提高信用卡利率和隱含費用，除了極少例外，禁止向18歲以下的未成年人發放信用卡，在對21歲以下的申請人發卡時，必須得到申請者本人有能力還款或者父母愿意替其還款的證明，要求銀行必須對信用卡有關的循環利率條款、消費者在采用最低付款額方式還款時所需要支付的利息等做明確披露，以使消費者了解到采用這一方式所需要支付的全部金額。

　　作為信用卡的發源地和使用信用卡最為廣泛的國家，“卡奴”遍地，已成美國社會生活中的普遍現象。2008年的人均卡債超過8000美元，大量的濫發信用卡造成了嚴重的違約問題，在金融危機爆發后矛盾越來越尖銳，今年一季度的美國消費者信用卡違約率達到6.5%，遠高于一年前的4.8%。4月，全美信用卡債的違約再度創下新高，運通、花旗、美銀和富國銀行的相關呆賬均達到兩位數，全年預計虧損可能高達750億美元，使信用卡貸款成為繼次貸后的新金融黑洞。飆升的信用卡違約率已成為美國金融業新的心腹大患，如何規范信用卡行業，使之今后的發展能夠平穩順暢而不至于對經濟造成過大的負面沖擊，因此廣受社會關注。這次的提案正是從這一角度出發，以期使消費者清楚了解使用信用卡負債消費的后果，減少還款能力波動大的低收入者和學生的刷卡消費數額，從而改善信用卡的使用環境，降低今后的信用卡違約率。

　　自2003年以來，信用卡業務在中國進入了高速成長期，截至2008年6月底，中國信用卡發卡量達到1.3億張，同比增長83.6%，信用卡信貸總額達到6931.73億元。在信用卡發卡快速增長的同時，信用卡不良率也在逐步上升。據統計，我國近兩年的信用卡違約率為1%左右，而受到金融危機的影響，信用卡的不良率在今明兩年可能上升到3%至4%，在各家上市銀行的2008年年報和一季報中，這一趨勢已有確切的顯示：招行的信用卡不良率達到2.77%，深發展則為1.39%。據上海銀監局披露，2008年底上海信用卡發卡量已達人均2張，不良貸款率為2.42%，同比上升0.76%。毫無疑問，信用卡正在逐漸成為中國銀行不良貸款的新增來源，對此必須予以足夠重視。

　　造成信用卡不良率激增的主要原因在于，經過幾年的信用卡推廣，城市中的白領階層持卡量已接近飽和，大量銀行業務員為了完成指標，盲目擴大發卡目標人群，于是，高校學生、低收入者都成了主攻對象，甚至出現偽造客戶資料以期提升發卡審核率的現象，而發卡行在“跑馬圈地”的指導思想作用下，變相縱容和鼓勵這一趨勢。以高額度辦卡的方式吸引更多消費者辦理多張信用卡，對于信用卡的審核逐漸流于形式，完全突破了監管部門有關信用卡單人授信限額的規定，無形中加大了信用卡違約風險，也為違規套現等非法活動的展開提供了更大的平臺。

　　眾所周知，學生和低收入群體的收入來源渠道單一，還款能力有限，在過度的提前透支消費后缺乏足夠的資金來源償還卡債，而信用卡的循環利息制度又將使采取最低還款額方式支付貸款的消費者陷入長期為銀行打工的窘況之中，一旦由于經濟環境變化造成收入銳減，這部分的信用卡賬很容易成為壞賬，不僅造成信用卡使用者的信用記錄受損，更對銀行金融體系的穩定形成了新的威脅。

　　今天，信用卡最大使用國的美國已不堪卡負，正在采取了種種措施以避免“卡奴”的大量出現，那么，作為一個信用消費體系尚不健全，民眾對于信用卡負擔的認知度仍有不足的中國而言，是否也該采取同樣甚至更為嚴格的信用卡審批和使用條件？

　　(作者單位：東航金融)

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