銀行針對貸款者設置的房貸利率7折的種種門檻，其實是源于對未來盈利的焦慮

　　本刊記者/周政華 文/劉洋碩

　　2009年，北京“房奴”張衛華的經濟壓力將會稍稍減輕。

　　自從去年初，31歲的張衛華從民生銀行貸款35萬元、分20年還清，買下位于北京南三環的一套二居室商品房后，每月他就不得不把一半多的工資——約2890元用于償還房貸。不過，今年他的月供將降低到2150元左右，比之前省了近四分之一。

　　月供的減少緣于兩項費用的降低。

　　2008年，由于中國人民銀行的5次降息，張衛華今年的房貸利息已經從購房時的7.83%下調到5.94%，因此房貸月供減少了395元；1月7日上午，他又接到了民生銀行客服人員的電話，得知從1月15日起，房貸利率將由原先的8.5折優惠，調低到7折，因此房貸每月又可少還345元。兩項合計，張衛華2009年的房貸月供比上一年少了740元。

　　2008年10月27日，為擴大內需，提振樓市，中國人民銀行出臺了《擴大商業性個人住房貸款利率下調幅度、支持居民首次購買普通住房》的文件，宣布自當日起，將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。

　　此前，這一下限為0.85倍，也就是商業銀行通常給予首套商品房購房者貸款利率8.5折優惠。但是否執行7折優惠利率，以及執行的對象的界定——新增房貸還是存量房貸——中國人民銀行新聞發言人稱，這些將取決于商業銀行，并非強制性規定。

　　也就是說，并非所有貸款買房者，都能像張衛華這樣，享受到房貸利率7折的優惠。

　　銀行筑起優惠門檻

　　中國人民銀行的文件公布之后，張衛華們就開始翹首以盼，等待銀行給予房貸利率7折優惠。

　　然而，銀行對此文件普遍采取了觀望態勢。直到2008年底，國有四大商業銀行才基本敲定對首套房貸新貸款者7折利率優惠的基本政策，而存量房貸款能否享7折優惠的討論則一直持續到2009年。

　　2009年1月初交通銀行、杭州銀行率先推出房貸利率7折優惠后，四大國有商業銀行方才陸續跟進。而在門檻設置上，四大國有商業銀行的審核標準也普遍高于股份制銀行。

　　截至記者發稿時，國內四大國有商業銀行中除中國工商銀行外的中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行，以及招商銀行、光大銀行、民生銀行等絕大部分全國性股份制銀行共計14家銀行，均宣布2008年10月27日前發放的房貸——也就是存量房貸利率給予7折優惠。

　　除中國農業銀行、光大銀行、民生銀行宣布，無須貸款人申請，銀行將通過內部的計算機系統，將30萬以上額度的貸款利率從8.5折優惠自動調整到7折優惠外，其他大部分商業銀行均設置了不同程度的門檻，須貸款人提交申請，等待銀行審核。

　　對于“存量房貸”利率的折扣評估，中國人民銀行在其官方網站上做如下說明，“存量房利率調整主要取決于兩個因素：一是金融機構對借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否屬于普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素的綜合評估；二是貸款合同對于貸款利率調整方式的約定。金融機構應按原貸款合同約定條款，在綜合評估風險的基礎上，自主確定已發放商業性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平。”

　　銀行設置的門檻主要集中在對貸款總額及時間、房屋面積，以及貸款人資質認定上。

　　幾乎所有銀行都要求，所購房屋為第一套住房、貸款總額須30萬以上，房屋面積在140平米以下的普通商品房。

　　《中國新聞周刊》致電華夏銀行客服獲知，該行規定申請房貸7折的房屋必須是首套自住房；總面積不超過140平方米；商業貸款額度在50萬元以上。辦理時還需出示工資證明、身份證等有效證件等。

　　大部分銀行對于貸款人的資格認定，主要強調綜合信用方面。招商銀行客服對《中國新聞周刊》稱，對貸款人的考核綜合信用度，除了信用卡、房屋貸款的還貸能力等的綜合考察之外，部分城市可能會調取水電費、物業管理費等的繳納情況。

　　此外，少數銀行還將貸款人是否優質客戶，與享受房貸利率7折相掛鉤。

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