本文擬借鑒國外農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗，研究農(nóng)業(yè)保險法的基本理論問題，以期對構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)保險法律制度有所裨益。

　　文/孫江

　　一般原理

　　農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，這主要體現(xiàn)為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，自然災(zāi)害和意外事故構(gòu)成對農(nóng)業(yè)的巨大威脅。

　　所謂農(nóng)業(yè)保險有廣狹義之分，其區(qū)分依據(jù)多為承保標(biāo)的。狹義的農(nóng)業(yè)保險僅指農(nóng)作物種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險，而廣義的農(nóng)業(yè)保險除了農(nóng)作物種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險外，還包括從事廣義農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力及其家屬的人身保險和農(nóng)場上的其他物質(zhì)財產(chǎn)的保險。

　　我國學(xué)術(shù)界和實務(wù)界目前一般采用狹義農(nóng)業(yè)保險概念，而將廣義農(nóng)業(yè)保險涵蓋在農(nóng)村保險的概念之中，我們以下的分析僅限于狹義農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的一種，其當(dāng)事人間基本法律關(guān)系與運行原理與一般財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)大致相同，基于此，可將其定義為：保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的自然生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品初加工過程中，遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失提供經(jīng)濟補償?shù)娘L(fēng)險管理方式。

　　與一般財產(chǎn)保險比較農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出以下特征。第一，保險標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的多是處在生長發(fā)育過程中的活植物、動物或微生物。第二，農(nóng)業(yè)保險利益的預(yù)期性。保險利益又稱“可保利益”，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。第三，農(nóng)業(yè)保險可保風(fēng)險的特殊性。其主要表現(xiàn)為種類廣，范圍廣，程度深，發(fā)生的區(qū)域性與“季節(jié)性”，風(fēng)險單位(即一風(fēng)險事故所造成的地域性損失范圍)大，風(fēng)險承擔(dān)者的分散性、風(fēng)險的相對集中性及風(fēng)險損失的相對嚴(yán)重性。

　　農(nóng)業(yè)保險從不同角度有不同分類：依法定保險標(biāo)的的不同可分為種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險。種植業(yè)保險以投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者處于生長期、初加工期、儲藏期的作物、林木、水果及果樹為保險標(biāo)的，以作物生長期、收獲期、儲藏加工期間的自然風(fēng)險與意外事故為保險風(fēng)險；具體又可分為：糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、其他作物保險、林木保險與水果及果樹保險等幾類。養(yǎng)殖業(yè)保險是由保險人對投保人在養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因災(zāi)害事故或疾病造成的保險標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一類保險，一般可分為家禽養(yǎng)殖保險、家畜養(yǎng)殖保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險及特種養(yǎng)殖保險等類。依農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險范圍大小可將農(nóng)業(yè)保險分為“單一風(fēng)險保險”即只承保一種責(zé)任的保險，“多風(fēng)險保險”即承保一種以上可列明責(zé)任的保險與“一切險保險”即除了列明不承保的風(fēng)險外，其他風(fēng)險都予以承保的保險。

　　制度特征

　　農(nóng)業(yè)保險法是為了實現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)保險政策目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)保險市場失靈的條件下，規(guī)范國家干預(yù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，它是農(nóng)業(yè)法的重要組成部分。從各國政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度的構(gòu)建及其內(nèi)容分析，農(nóng)業(yè)保險法具有以下特征。

　　首先，農(nóng)業(yè)保險法具有國家主導(dǎo)性。農(nóng)業(yè)保險法不同于一般商業(yè)保險法強調(diào)雙方當(dāng)事人以意思自治為指導(dǎo)，訂立保險合同，國家在商業(yè)保險法中僅扮演監(jiān)管者的角色。而在農(nóng)業(yè)保險法中，國家卻發(fā)揮著積極的主導(dǎo)作用。唯有在國家干預(yù)下，才能糾正農(nóng)業(yè)保險市場失靈，農(nóng)業(yè)保險才可能經(jīng)營成功。因此，在農(nóng)業(yè)保險法中，一般規(guī)定有國家支持農(nóng)業(yè)保險的方式及其應(yīng)有的職權(quán)(職責(zé))。

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