汶川特大地震災(zāi)害發(fā)生后，央行、銀監(jiān)會(huì)以及各家商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)緊急應(yīng)對(duì)措施。央行決定采取差別準(zhǔn)備政策，對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重的六個(gè)市州暫不提高法定存款準(zhǔn)備金率；銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，要求各家金融機(jī)構(gòu)保開門、保營(yíng)業(yè)，不得以任何形式向匯往災(zāi)區(qū)的捐款收取手續(xù)費(fèi)；各家銀行也紛紛出臺(tái)措施，以求在最短的時(shí)間內(nèi)有效恢復(fù)金融服務(wù)。

　　就宏觀調(diào)控政策而言，央行仍需繼續(xù)堅(jiān)持從緊的貨幣政策。但是，這并不應(yīng)成為阻礙對(duì)災(zāi)區(qū)這一局部地區(qū)網(wǎng)開一面、區(qū)別對(duì)待的理由。

　　即將開展的重要工作是災(zāi)后重建。預(yù)計(jì)重建工作將以財(cái)政資金投入為主，但銀行信貸的作用也很重要，特別是對(duì)于一些可商業(yè)化的固定資產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)等資金需求，信貸投入有可能成為主渠道。為此，央行、銀監(jiān)會(huì)有必要針對(duì)災(zāi)區(qū)放松信貸規(guī)模管理，引導(dǎo)商業(yè)銀行資金在可持續(xù)性的原則下有序流向?yàn)?zāi)區(qū)。

　　對(duì)于已受災(zāi)的銀行貸款客戶，無論是企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其受災(zāi)情況，將貸款展期。央行也可考慮針對(duì)災(zāi)區(qū)出臺(tái)優(yōu)惠利率政策，并延長(zhǎng)信用卡還款期限，以減輕災(zāi)區(qū)企業(yè)和居民的還款負(fù)擔(dān)。

　　目前，受災(zāi)倒塌房屋的按揭貸款歸還成為各方關(guān)注的一個(gè)重要問題。從法理上看，銀行按揭貸款協(xié)議一旦簽署之后，協(xié)議將獨(dú)立于房屋狀況而存在，或者說房屋損失不構(gòu)成還款違約的理由。

　　但從我國(guó)實(shí)際狀況來看，保險(xiǎn)公司目前并未開展地震險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；另一方面，在受災(zāi)群眾無房可住的情景下催其歸還貸款，的確有悖情理。

　　依筆者之見，對(duì)這一問題應(yīng)納入災(zāi)后重建工作統(tǒng)籌解決。對(duì)被毀的居民房屋，應(yīng)由中央和地方財(cái)政籌集資金進(jìn)行重建，這筆資金看起來規(guī)模很大，但由于只是建筑成本而不包含土地成本，因此相對(duì)于房地產(chǎn)的價(jià)值就小得多。

　　房屋建好之后，銀行可通過降低貸款利率的方式對(duì)還款人進(jìn)行一部分補(bǔ)償；同時(shí)，對(duì)于一些在災(zāi)害中失去配偶或失去工作的按揭人，由于其短期支付能力不足，銀行還可將貸款拉長(zhǎng)期限已減輕其還款壓力，天災(zāi)無情，法理無私，但百姓的安居樂業(yè)，終究是領(lǐng)導(dǎo)者首先應(yīng)該考慮的。

　　□郭田勇(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任 教授)

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