三原

　　“跟認識的人借錢方便”

　　顏素梅是河北省保定地區的一個普通農婦,家里有7畝麥子地。兩年前,為了給要結婚的兒子湊錢,她跟同村的親戚借了五千元錢。這幾年也還得差不多了。前不久,住在鄰村的妹妹給她介紹了一個養豬致富的項目,她準備試試。為此眼下她正琢磨著再向親戚借一萬塊

　　。問她為何不去向縣的農信社貸款,她說：“沒有穩定的收入,土地也沒有土地證,恐怕很難貸到，還是跟認識的人借錢方便點。”

　　來自國務院發展研究中心對2000多個農戶的調查統計顯示,2007年，六成的農戶有借款需求，但是真正借款的農戶大約是一半。從農戶借款的渠道來看，非正規的渠道占到了47.4%，其中向親友借款就占到了45.9%。農民的生活性借款更多的是向親戚朋友借，生產性借款則有五成信賴農信社等正規渠道,另外五成也要通過非正規渠道獲得,親友間借款是農村最重要、最普遍的一種融資方式；有35.6%的農民認為得到的貸款不能滿足需求，也就是說當前對我國農民的借貸需求，正規的金融機構較難滿足。

　　據國務院發展研究中心農村部部長韓俊介紹,農民金融需求,主要是以小額借款、短期借貸為主，一年內的借款占到了86.5%，雖然大部分的親友借款也在一年左右，但是這種期限有很大的靈活性，還不了就自動延長了。同時,農民的借貸用途多樣，但教育和醫療等生活性借款仍占有很大比重,“特別是教育支出成為農民借款的主要原因，農民教育支出具有很大的剛性，小孩看病，上學這個是必須要支付的;而生產性的投資需求則具有較大彈性，一旦借款難，這些生產性的資金需求首先要被壓縮,這是農戶借貸需求非常明顯的特點。”韓俊說,“貧困戶的借款用于生產的少，最主要的是用于維持基本的需要，這反映了我們這些社會事業還不夠發達，我們的公共財政對農村的覆蓋范圍還是比較有限。高收入的農戶具有更多的生產性信貸，低收入的農戶更傾向于從非正規的渠道借款。”

　　但是從當前我國農村金融現狀看,目前的農村信貸政策與農民的需求尚有可完善之處,一是農民資金缺口大,大額的借貸需求不容易得到滿足。二是信貸成本比較高，農業生產效益低、風險大,農業借貸的收益率也是較低的，較高的借貸利率對農民來講是一個沉重的負擔。很多農民因為不愿支付一些額外的成本而選擇向親友開口。三是貸款的期限不夠合理。農業經營的風險性比較強，很多農民年底收了糧食不一定把它賣掉,他們希望有更靈活的還款期限。四是農民難以滿足金融機構抵押和擔保方面的要求。抵押貸款里面最重要的抵押就是土地和房屋。但是在農村，住房作為農民的基本保障，很難被剝奪，而且房屋往往由于沒有產權證也難以作為抵押物；農民擁有使用權的各種土地資源由于現行法律的限制難以設置抵押。

　　引入競爭 消除障礙

　　“解決農民貸款難題,最重要的舉措是要引入競爭機制,要放松對農村金融市場的管制，大力培育各類新型農村金融機構,允許更多的機構進入農村金融市場。”韓俊指出,“不要期望在三五年之內完全解決，最重要的要讓現有的金融機構更好的把資金導向農村。”

　　事實上,新型農村金融機構擴大試點工作已經開始，目的是為了改善和提高農村金融機構覆蓋度，進一步激活農村金融市場。

　　銀監會副主席蔣定之日前明確表示,要允許符合條件的小額貸款組織來改善村鎮銀行和貸款公司，允許這些機構按照市場化的原則和風險可控的原則，向農村銀行融資。同時鼓勵信托公司、租賃公司到縣域設立機構開展業務，引導商業性的保險公司到農村地區設立機構，探索建立農業保險經營的網絡，另外還要逐步完善和發展農村地區的證券業務和農產品的期貨業務。

　　在現行的信貸政策條件下，擔保抵押資金是否籌足，是決定銀行貸款的主要條件。而農村最缺的就是抵押品、擔保機制。農村和農村中小企業的經營場所、產品、經營周期的特殊性，決定了在涉農融資中往往不能提供有效的抵押擔保，嚴重制約了貸款的獲取。蔣定之提出，監管機構將探索出一些農村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押辦法來滿足農民的抵押需求。此外,還將適應農戶農村變化的需要，放寬小額貸款額度、利率和期限；對農村金融機構尤其是農村合作金融機構和新型農村金融機構考慮繼續實行差別存款準備金制度，增加可運用資金，提高信貸支農投放的實力；同時,充分運用優惠稅收政策來消化農村金融機構的歷史包袱，在一定期限內繼續保持減免農村金融機構營業稅、所得稅政策，緩解壓力，增強農村金融機構服務三農、支持三農、投身三農的積極性和主動性。

　　值得注意的是,農村金融市場也迎來了外資的身影。匯豐銀行日前獲準籌建湖北隨州曾度匯豐村鎮銀行，成為第一家獲準進入中國農村地區的外資銀行。據悉,匯豐投入了一千萬元人民幣資助某大學進行為期三年的中國農村金融發展研究項目,也獲得了我國農村金融需求的第一手資料。匯豐銀行表示，隨著中國產業結構的調整，現在許多產業紛紛開始從沿海地區向內陸地區轉移，可以為這些農村經濟實體提供資金和技術的來源，提供進一步擴大發展的良好機遇，這在一定程度上證明了農村金融未來發展的巨大潛力,國內金融機構不可錯失良機。

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