陳 才

　　12月11日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》，明確了第二套房貸的界定標(biāo)準(zhǔn)。但近來，上海有銀行和買房市民反映，銀行依靠央行征信系統(tǒng)無法核實(shí)“夫妻關(guān)系”，仍有機(jī)會逃避“補(bǔ)充細(xì)則”的嚴(yán)格限定。為此，部分中資銀行在審貸時(shí)，學(xué)習(xí)外資銀行經(jīng)驗(yàn)，開始要求買房人必須寫未婚保證書，一旦對方隱瞞真實(shí)情況，后果自負(fù)。(12月28日《北京晨報(bào)》)

　　央行細(xì)則第一條就明確：第二套房貸“以家庭為單位”來判定，這一規(guī)定也被看作該細(xì)則的最大亮點(diǎn)。但令人始料不及的是，銀行的征信系統(tǒng)無法核實(shí)“夫妻關(guān)系”：單位和街道開的單身證明并沒有法律效力；而各民政局只能開出“該客戶在該區(qū)沒有結(jié)婚登記”的證明，要在外地登記結(jié)婚的就更查不到了；戶口簿上反映的婚姻狀況往往是滯后的，也不準(zhǔn)。買房人代表的是個(gè)人還是家庭，委實(shí)難以甄別。

　　在這種情況下，銀行要求買房人寫未婚保證書，難免給人一種黔驢技窮之感。雖然銀行方面宣稱，一旦其隱瞞真實(shí)情況，客戶將承擔(dān)法律責(zé)任，可到底承擔(dān)哪些法律責(zé)任，并不明確，估計(jì)也只能用來“嚇唬”一下買房人。連銀行方面自己也承認(rèn)，從技術(shù)角度上買房人仍有規(guī)避“補(bǔ)充細(xì)則”的可能性。以往，社會上為單位分房、拆遷補(bǔ)償之類的“小”利祭起假離婚招數(shù)的人多的是，“未婚保證書”能保證啥，也就可想而知了。

　　如此尷尬局面，恐怕也是央行和銀監(jiān)會當(dāng)初沒有料到的吧！

　　第二套房貸的政策漏洞還有多少，限購政策能不能最終落到實(shí)處，都是人們比較擔(dān)憂且需繼續(xù)追問的。但更值得反思的是，一項(xiàng)事關(guān)百姓切身利益的公共政策，在出臺之前本應(yīng)該考慮周全、未雨綢繆，而不是在匆忙出臺之后，實(shí)行不了幾天又需“打補(bǔ)丁”。本來，“補(bǔ)充通知”其實(shí)就是起“堵漏”作用的，不曾想“補(bǔ)充通知”本身也有漏洞，難道還需要出臺一個(gè)關(guān)于“補(bǔ)充通知”的“補(bǔ)充通知”嗎？

　　從第二套房貸政策的出臺，有關(guān)部門應(yīng)該從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、汲取教訓(xùn)了。首先應(yīng)該在政策制訂過程中，充分考慮到對各方利益的影響，因?yàn)椴徽撌窍拗贫�套房貸，還是調(diào)控其它住房，最終還是利益分配問題，處理不好就會使政策的初衷大打折扣；其次要在制訂政策時(shí)做到透明決策、開門決策，廣泛聽取民意，不要搞閉門造車。這兩點(diǎn)教益，也是對一切公共政策的制訂和出臺過程提出的要求。

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