姚麗穎

　　有媒體日前聯(lián)合北京中原地產(chǎn)對京城260余個(gè)在售樓盤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，竟然有62%的樓盤不接受公積金貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2003年起，北京住房公積金資金運(yùn)用率逐年下降，由2003年的71.05%下降到2006年的64.21%。截至今年10月底，北京公積金閑置資金達(dá)300億元。

　　一方面連續(xù)加息購房人卻無法進(jìn)行公積金貸款，另一方面是歸集中心大額的閑置資金貸不出去。于是人們再次把矛頭指向開發(fā)商，仿佛又印證了其“無良”的本質(zhì)。

　　對于開發(fā)商來說，購房人采取什么方式貸款，都是那么多錢。公積金遭拒的主要?jiǎng)右颍�更多在于銀行。

　　媒體通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金門檻的提高使開發(fā)商對銀行的依賴性增強(qiáng)，貸方市場的銀行于是附加辦理個(gè)人按揭業(yè)務(wù)的條件，開發(fā)商無法說不。有的銀行還會(huì)給銷售幾百至頭一年利息的“回扣”作為獎(jiǎng)勵(lì)。甚至辦理二手房貸款也有類似的返點(diǎn)政策。因此從銷售環(huán)節(jié)，人們得到的便是各種阻止公積金貸款的借口。

　　銀行與開發(fā)商合謀拒辦公積金，確實(shí)剝奪了購房人的貸款選擇權(quán)，使購房人的利益受損，但符合經(jīng)營者利益最大化的經(jīng)濟(jì)理性，是市場的正常選擇。問題在于，明明是一項(xiàng)惠民的政策，為何一放到市場上，公積金根本無力與商貸抗衡？

　　同樣都是金融機(jī)構(gòu)，銀行與開發(fā)商的合作明顯更為緊密，銀行從土地融資便開始介入，發(fā)放開發(fā)貸款、做房屋抵押，個(gè)人房貸還有靈活的激勵(lì)機(jī)制。而公積金直到最后的銷售環(huán)節(jié)才與項(xiàng)目接觸，只有單一的個(gè)貸功能，唯一的好處是利率優(yōu)惠，但代價(jià)是貸款金額受限、審核手續(xù)繁瑣，因此資金使用率低并不奇怪。

　　我想，如果把公積金交給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，至少會(huì)努力簡化貸款程序、增加貸款額度、向開發(fā)商公關(guān)、同樣給銷售返點(diǎn)政策等，而不僅僅靠輿論“討伐”開發(fā)商來爭取自己的市場份額。另外，老百姓要用錢的地方那么多，除了買房子，家電家具、裝修租房，大額小額、長期短期，怎能允許300億元的資金閑置？

　　在新加坡和香港，公積金還相當(dāng)于人們的養(yǎng)老賬戶，提供穩(wěn)健的投資回報(bào)。其實(shí)再邁一步，由公積金實(shí)施“倒按揭”最合適不過。向老年人預(yù)購住房，按月發(fā)放房款，老人去世后收回房產(chǎn)再行拍賣。總之，讓資金流動(dòng)起來方能發(fā)揮其效應(yīng)。

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