■畢舸

　　央行從今天起將在全國范圍內開通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務。建行、中行、交行、北京銀行、興業(yè)等5家銀行在京已率先開通。據悉，居民出具本人有效身份證件，與開戶銀行簽訂“個人存款通存通兌服務協(xié)議”，然后就可以在開戶行以外的其他銀行的營業(yè)網點辦理相關業(yè)務。不過，跨行通存通兌并非免費的午餐，在湖南，工行、建行和農行無論同城還是異地，均把跨行通存通兌的收費標準定為每筆金額的1％，最低10元，最高200元；中行也按這個費率收取，但最低1元，最高100元。

　　銀行之間以后可以通存通兌，給廣大讀者的第一感覺是“方便了”。然而，正如之前便捷卻市場反響一般的ＡＴＭ機上跨行取款業(yè)務，通存通兌業(yè)務的要害還在于手續(xù)費標準的收取。據《瀟湘晨報》報道，受訪的大多數市民均認為幾大銀行制定的手續(xù)費標準過高，寧愿選擇費時費力的傳統(tǒng)“搬鈔票”方法。可以設想，如果民眾普遍認為通存通兌手續(xù)費標準超越其經濟承受力，那么剛剛出爐的通存通兌就會面臨叫好不叫座的市場前景尷尬。

　　筆者以為，各大銀行在開展通存通兌業(yè)務時所持的不同價值取向，將直接決定其市場需求前景。與國外成熟的金融服務市場不同，特殊的國情決定了金融收費服務的中國之路需要采取漸進式，而不是一蹴而就。各大銀行應從民眾消費心理、服務便民為主盈利為輔等方面，提供更符合大眾化需求的通存通兌業(yè)務。

　　計劃經濟時代，中國民眾長期享受基本無“費”的金融服務，對銀行的認知也停留在“存錢和取錢機構”，獲得的也是“我存錢銀行給利息”利益預期，因此其承受收費服務的心理敏感而脆弱。雖然國內銀行已經普遍走向市場化道路，尤其是幾大國有銀行，要么上市融資，要么股份制改造，其法人治理結構發(fā)生顯著變化，對市場盈利的內在驅動需求也大大增加。因此在提供每一項服務時，也變得“錙銖必較”，講求投入產出比。但銀行也要看到，如果收費標準過于“超前”，無法獲得大多數民眾的認同，必然會成為“貴族服務”。由于前期投入大而客戶數量少，無法產生規(guī)模效應，成本無法降低，其收費標準也就不可能隨之降下來，從而形成惡性循環(huán)，這對銀行拓展業(yè)務范圍和市場占領份額也是不利的。

　　在經濟學中，價格背后的成本也許是剛性支出，但經營者絕不能陷入“惟成本而決定產品價格”的單線思維中，因為只有獲得市場大眾認可的可承受價格，才是真正的銷售價格，否則就會因無人問津導致產品滯銷，產生更高昂的不可回收成本。銀行提供通存通兌自然會產生各種服務成本，包括人工、機器、軟件等各方面投入增加。但如果一開始就把這些剛性成本統(tǒng)統(tǒng)打入手續(xù)費標準制訂依據中，就可能產生過高的收費與過低的市場需求矛盾。

　　何況，國內幾大國有銀行雖然陸續(xù)走上市場經營之路，但其根本屬性還屬于全民資產，受到政府嚴格的政策保護和扶持，也在享受民營與外資銀行無法獲得的特殊待遇，比如前幾年的數以千億呆壞賬核銷，其實就是用全體納稅人支出為銀行

　　目前，四大國有銀行還占據了國內個人人民幣存取業(yè)務的80％以上，處于事實上的壟斷位置。由于博弈力量的懸殊，銀行單方面制定的收費標準很可能成為“

　　通存通兌究竟是走便民和大眾化道路，還是走商業(yè)贏利和“為少數人服務”之路，將映射民意在其中的位置、考驗政府對國有銀行的適度監(jiān)管能力，讓我們拭目以待。

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