劉詩(shī)平、趙曉輝、王文帥

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝15日在全球商業(yè)養(yǎng)老金論壇上說(shuō)，“未富先老”的人口老齡化現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障體系提出了新挑戰(zhàn)。

　　作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國(guó)家，中國(guó)正在發(fā)展和完善多層次的養(yǎng)老保障體系。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕究竟有多大？如何發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以減輕政府養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)、應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的來(lái)臨？

　　老齡化新挑戰(zhàn)：

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕巨大

　　按照聯(lián)合國(guó)國(guó)際人口學(xué)會(huì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前60歲以上的老年人口1.43億人，占總?cè)丝诘?1%，預(yù)計(jì)2020年將占17.2%。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)是在還不富裕的情況下，迎來(lái)了人口老齡化的浪潮。

　　與此相對(duì)，中國(guó)雖已初步建立了包括國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系，但各層次發(fā)展不均衡，總體覆蓋面小。截至2006年底，2.8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅覆蓋1.88億人；參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)5374萬(wàn)人，僅占農(nóng)村人口總數(shù)的7.22%。

　　保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2006年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為626億元，占GDP比重不足0.5%，人均保費(fèi)不到50元。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)

蛋糕巨大，其作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來(lái)。

　　三大因素

　　制約養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　“我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和國(guó)際實(shí)踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富說(shuō)，在國(guó)家財(cái)力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等因素制約，

企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會(huì)群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢(shì)看，政府、企業(yè)和個(gè)人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用越來(lái)越突出。

　　吳定富同時(shí)指出，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待改善等問(wèn)題。

　　有關(guān)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，就養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的環(huán)境制約而言，目前主要來(lái)自三個(gè)方面：一是稅收政策對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；二是金融政策對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；三是社會(huì)和個(gè)人的養(yǎng)老保障意識(shí)有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　專業(yè)化發(fā)展

　　與促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　陳文輝透露，為促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)正在與有關(guān)部門(mén)一道，研究個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收政策。他說(shuō)，設(shè)計(jì)合理的稅收制度可促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力，是撬動(dòng)

養(yǎng)老金發(fā)展最有效的杠桿，而養(yǎng)老金的發(fā)展，可減輕政府承擔(dān)養(yǎng)老保障的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

　　保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》稱，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這個(gè)在2008年1月1日正式實(shí)施的法規(guī)，制定了不同種類養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營(yíng)管理制度要求；規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的主體條件，明確養(yǎng)老保險(xiǎn)公司設(shè)立和經(jīng)營(yíng)管理的要求；推進(jìn)產(chǎn)品管理的專業(yè)化和推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)。

　　保監(jiān)會(huì)同時(shí)宣布，將采取有效措施豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，研究開(kāi)發(fā)指數(shù)聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品和變額給付型產(chǎn)品，以及為家庭成員同時(shí)提供保障的聯(lián)合生存和最后生存年金產(chǎn)品；建立延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃或政府認(rèn)可的個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃；積極探索覆蓋失地農(nóng)民、農(nóng)民工等人群的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。(作者為新華社記者)

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