徐鋒

　　“境內(nèi)銀行業(yè)同質(zhì)化競爭問題嚴重，應(yīng)進一步推動銀行業(yè)的創(chuàng)新和前瞻……”27日，在“中國經(jīng)濟50人論壇”的一個學術(shù)研討會上，中國銀監(jiān)會主席劉明康如是表示。

　　“銀行同質(zhì)化競爭”是這兩年的新提法。從前，中國的銀行在性質(zhì)上堪比政府部門，業(yè)務(wù)清一色僅限于存、貸款等初級品種；反觀今日，中國銀行業(yè)已高度市場化，金融產(chǎn)品之多樣化也與十年前不可同日而語。奇怪的是，為何以前我們從來不說銀行“同質(zhì)化”，到了今天反倒拿它說事了呢？

　　道理其實很明白。市場經(jīng)濟中，但凡“競爭”，主體必然是“企業(yè)”。從前，銀行產(chǎn)品單一、服務(wù)粗糙、官氣十足、旱澇保收，顯然背離了“企業(yè)”的本義。不算企業(yè)，又惰于競爭，自然談不上“同質(zhì)化競爭”。相反，當今中國，不僅國有

商業(yè)銀行之間、國有商業(yè)銀行與幾家股份制銀行之間產(chǎn)生了一定程度的競爭，他們還面臨著一個共同的“敵人”——按照WTO協(xié)議，外資銀行已經(jīng)開始在中國境內(nèi)落地生根。狼真的來了，而且?guī)�來了更先進的管理模式、更高質(zhì)量的金融服務(wù)、更豐富的金融產(chǎn)品，它不再是一種預(yù)想的威脅，已然成為一股殺氣騰騰的追兵。

　　而與外資銀行相比，我們的銀行在這些方面還顯得很初級，比如，不能有效進行市場細分——各銀行之間，“壘大戶、拼機構(gòu)、拼網(wǎng)絡(luò)”現(xiàn)象嚴重，很多針對細分人群的金融服務(wù)嚴重不足，銀行間客戶爭奪同質(zhì)化加劇。在此圖景之下，站在中國銀行業(yè)管理者的立場、從行業(yè)整體利益出發(fā)，如何盡快“點醒”各家銀行，刺激其加快創(chuàng)新，實行差異化競爭，確實是一項緊迫任務(wù)。

　　不過，“橫看成嶺側(cè)成峰”，很多問題換個角度和立場看，往往能得出不盡相同的結(jié)論：

　　第一，銀行業(yè)中是否存在完全意義上的競爭？想必很多人在心里已經(jīng)有了答案。從準入門檻之高不可攀，到各大國有商業(yè)銀行總行負責人的“副部級待遇”，到銀行

不良資產(chǎn)剝離(亦即全體國民為銀行扭虧為盈買單)，再到幾大銀行聯(lián)手收取跨行手續(xù)費……很顯然，眼下銀行業(yè)的競爭，雖然看起來比電力、石油、鐵路等行業(yè)熱鬧一些，但與國際接軌的距離尚是遙遠。顯然，無論從行業(yè)政策、行業(yè)思維，還是從競爭格局、

競爭力度觀之，這種“競爭”還太有限、太表象。有人說，中國銀行業(yè)的競爭只是“偽競爭”，言辭稍顯激烈，道理卻一語中的。

　　第二，銀行業(yè)的“同質(zhì)化競爭”是否真的一無是處，倡導“差異化競爭”是否是第一當務(wù)之急？如果我們站到公眾的立場上，恐怕答案會有點差別。今天中國的銀行業(yè)最大的缺陷是什么？老百姓會回答：產(chǎn)品和服務(wù)價高質(zhì)劣。為何價高質(zhì)劣？一則，壟斷地位產(chǎn)生著壟斷利潤；二則，壟斷地位阻礙著銀行加強管理、降低成本的積極性和緊迫感。從某種意義上說，唯有在某個產(chǎn)品、某項服務(wù)上的同質(zhì)化拼殺，方可迫使銀行真正降低成本、提高效率，最終讓消費者得到實惠，成為真正的上帝。

　　從根本上看，國有商業(yè)銀行本是“全民所有制企業(yè)”，全體國民作為股東，本應(yīng)享受紅利，至少也應(yīng)享受價格優(yōu)惠，但事實令人失望。再現(xiàn)實一點，銀行作為企業(yè)，逐利(且不問利落何方)也是天經(jīng)地義，但其逐利方法卻往往笨拙不堪，惹人反感和厭惡，恐怕這正反證了“壟斷是萬惡之源”那句話吧。

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