人在一生之中，或多或少需要借貸。對(duì)于借方來說，借是在自身資源不足的情況下，為了滿足現(xiàn)時(shí)迫切需要而采取的一種行為；對(duì)于貸方來說，貸是在自身資源充足(或有盈余)的情況下，為了獲得一種或幾種收益(包括經(jīng)濟(jì)、情感等上面的收益)而采取的一種行為。可以說，凡是借貸行為，都逃不過上述特性。

　　不過，借貸與否，存在一個(gè)大前提：借方信用是否足夠好？你不會(huì)把錢貸給說話不算數(shù)的人，是因?yàn)槟阒�道他沒有信用，你對(duì)借方還貸沒有樂觀的預(yù)期；銀行(或朋友)會(huì)貸款給你，是因?yàn)楦鶕?jù)他們掌握的信息，知道你不會(huì)是“老賴”、也還得起債務(wù)。借貸行為之所以能從古至今流傳下來，就是因?yàn)椤靶庞谩眱勺帧?/p>

　　現(xiàn)在人們買房子時(shí)，經(jīng)常是看不見房子就先把錢交上了，因?yàn)槲覀儗?shí)行的是商品房預(yù)售制度。據(jù)4月28日

中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道：僅僅在北京，就有50多棟爛尾樓，其中大多數(shù)都是已經(jīng)出售的期房。這樣看，購(gòu)買期房的業(yè)主真是吃了大虧。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪利娜稱，預(yù)售款是開發(fā)商的一個(gè)主要的融資渠道。他們名正言順拿業(yè)主的錢蓋樓，不用付任何成本。

　　很多人因此把商品房預(yù)售制看成是開發(fā)商的“圈錢工具”，建議取消商品房預(yù)售制的人也有不少。但筆者的觀點(diǎn)是：商品房預(yù)售制無罪，信用缺失才是癥結(jié)。

　　道理很簡(jiǎn)單，商品房預(yù)售制，從本質(zhì)上講，就是一種借貸行為——房地產(chǎn)商是借方，借公眾的錢籌集資本開發(fā)商品房；公眾是貸方，貸錢給房地產(chǎn)商是為了獲得“未來的房屋”(同時(shí)也為了規(guī)避未來房?jī)r(jià)進(jìn)一步升高的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己心安)。很明顯，這是一次你情我愿、互惠互利的借貸行為，何罪之有？

　　問題是，現(xiàn)在的借方——房地產(chǎn)商不能按照當(dāng)初的合同，給公眾提供“未來的房屋”了。這就是借貸過程中，房地產(chǎn)商信用缺失的一個(gè)重要體現(xiàn)。在本篇文章中，筆者無意耗費(fèi)筆墨去探討房地產(chǎn)商(還有很多國(guó)人)信用缺失的根源，而是著重于考慮怎么去解決這種信用缺失現(xiàn)象。借方欠“債”不還，原因無非有兩種：根本還不起和根本不想還。無論哪種原因，都必須通過政府部門的制度化、法律化途徑加以解決。

　　1924年，清朝第一代王爺多爾袞的后代睿親王中銓因借錢不還，被法院查封了“一百多間房的古玩陳設(shè)動(dòng)產(chǎn)”，最后因“衣食不周”而去世。這個(gè)歷史上的查封，給了我們一個(gè)啟迪：政府部門能否建立一項(xiàng)有效的制度，讓收取預(yù)售金的房地產(chǎn)商能運(yùn)用各種方式擔(dān)保、抵押的辦法，使他們有所后顧之憂，使購(gòu)房者有所保障？在借貸制度的設(shè)計(jì)上，我們必須基于“人性惡”，不斷加大借方有可能信用缺失的違規(guī)成本。

　　另一方面，我們雖然不乏諸多懲處借方失信的威嚴(yán)法律，但這些法律是否落到了實(shí)處？管不管用？政府能否簡(jiǎn)化相關(guān)法律程序、降低公眾依法辦事的成本？從而給公眾實(shí)實(shí)在在的法律保障。今天，有不少“老賴”一邊嚷著“要錢沒有要命有一條”，一邊卻開著豪華車爽吃爽用的新聞……你說這是沒有法律懲治的緣故？還是法律不管用了？抑或是法律在執(zhí)行過程中不夠有力？

　　商品房預(yù)售制本身無罪，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上也是好的，但由此滋生的種種丑惡現(xiàn)象，告訴我們一個(gè)道理：預(yù)售制也好，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也好，政府不能對(duì)其放任自流，必須通過多手段多途徑進(jìn)行必要的監(jiān)管。目前商品房預(yù)售制成了開發(fā)商的“圈錢工具”，不能不說是相關(guān)職能部門在制度設(shè)計(jì)、依法辦事上存在諸多空洞漏洞。

　　《偉大的博弈》一書介紹了華爾街金融帝國(guó)發(fā)展的歷史，信用危機(jī)曾讓當(dāng)時(shí)的華爾街充滿“血雨腥風(fēng)”。百余年過去了，看著今天的華爾街金融帝國(guó)，已逐漸成為規(guī)范、高效的“世界經(jīng)濟(jì)晴雨表”之一，我們可以想象重構(gòu)一個(gè)人人守信的體系有多難。

　　難歸難，但在推動(dòng)信用重構(gòu)的過程中，我們的政府至少可以做到未雨綢繆和亡羊補(bǔ)牢。

　　[稿源：紅網(wǎng)]

　　[作者：鄧璟]

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