周義興

　　今天上午9點左右，匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司四家首批外資法人銀行位于上海的21個營業網點，將正式開始向本地居民提供人民幣服務。需要提醒的是，外資行理財服務產品的“高門檻”也令人望而卻步，據悉，市民在外資銀行戶頭余額需要達到一定標準，否則將被征收取較高的賬戶管理費(《東方早報》4月23日)。

　　其實，對這次首批外資銀行向內地居民提供人民幣服務的前景，也正如一些相關人士所說，由于外資行在營業網點，準入門檻等方面先天不足條件的限制，因此很難在短期內形成對中資銀行的相關業務真正意義上的市場競爭。的確如以橫向的靜態市場眼光講，可以這么說，然以動態的縱向市場眼光，情況或許就大不一樣了。

　　因為在公平市場條件下，銀行間的競爭態勢形成所取決的金融業務的創新能力，而不再是政策的傾斜性保護。具體以現有的中外資銀行情況相比，雖然外資行現有的營業網點等方面條件無法與中資行相比，外資行一時也不可能在市場取得優勢。不過同時也要看到的是，外資行在市場經驗、金融創新能力、人性化服務方面的優勢，在市場經濟環境里，應當更符合社會的需要，并且這種需要隨著市場的成熟，會有越來越大的市場。而相比之下，中資銀行由于過去長期的政策保護“懷抱”，不僅業務收入大多來自存貸差，且就是有些“金融創新”，多數也是從源自“借鑒“，而并非是真正意義上的金融業務創新。因此，如果以動態的市場競爭眼光看，中資銀行如果沒有認清形勢與急起直追的認識，現有的先天優勢很可能會喪失怠盡，最終也會在市場落敗。

　　再從天時地利人和的角度講，現在也有人覺得中資行有了解客戶需求心理的優勢，對地方的金融消費文化也熟悉。應當說，這些都是事實，具體情況也的確是如此。然同樣也要重視的是，由于多年來的銀行壟斷，使中資銀行的服務養成了居高臨下的服務態度，并且如此的不良服務態度也使消費者形成對中資銀行的“離心力”。所以就此而言，如果在日后的市場競爭中，中資銀行不能很好的改進，那隨著外資銀行在國內市場的門檻降低與對消費需求的逐步把握，國內消費也許就會因為這種“離心力”而拋棄中資銀行的服務，而自吞苦果的只能是中資銀行自已。

　　所以，無論從市場競爭，還是從所謂的天時地利人和角度，如果在公平的市場競爭環境中，優勢與劣勢之間是會相互轉化的，所以市場優勢沒有、也不可能會有真正的“永久牌”。這一點，對在日益開放情勢下的中資銀行尤其要注意。當然對國內的眾多消費者而言，真正的市場競爭結果肯定會是有百利而無一害。所以筆者在此，想對外資行的市場加入所說的只有一句話：喜見銀行競爭跨入“市場時代”。

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