馮興元

　　鼓勵各類資本新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行，以及鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行到準入區設立專營貸款業務的全資子公司，這兩條政策至少意味著農村大興村鎮銀行和專營貸款業務的全資子公司的黃金時代將要到來

　　農村金融將迎來一個新的轉折點。2006年底，銀監會推出了新的農村金融準入政策，首次正式引入農村銀行業競爭，為農村銀行業金融組織多元化奠定了制度基礎。在剛結束的第三次全國金融工作會議上，農村金融改革也被提到一個很重要的位置。

　　首次引入農村銀行業競爭

　　具體而言，2006年12月20日，銀監會出臺了調整放寬農村地區銀行業金融機構的準入政策。允許以“低門檻、嚴監管”方式，在中西部、東北和海南省的縣(市)及縣(市)以下地區，以及其他省(區、市)的國定貧困縣和省定貧困縣(下稱“金融準入區”)，允許各種組織和個人進入農村金融市場,通過投資、收購、新設方式建立多種多樣的農村銀行業金融機構。

　　這些新建的農村銀行業金融機構類型可以包括：村鎮銀行、社區性信用合作組織、境內銀行的專營貸款業務的全資子公司、各類資本通過參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構而改建的銀行業金融機構、外地銀行和本地農村合作金融機構在本地增設的分支機構。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省(區)進行。

　　此外，其后不久，也就是在2006年的最后一天，銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。郵政儲蓄銀行的建立和貸款業務開展，將直接動搖現有農信社在農村金融中的準壟斷地位。

　　中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。郵政儲蓄銀行將設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務。此外，鑒于郵政儲蓄銀行自身的信貸員還屬空白，信貸業務知識薄弱，短期內還得加強與政策性銀行、農村合作金融機構或者其他金融機構全面開展業務合作，也就是“借雞生蛋”。

　　前所未有的低門檻

　　新的農村金融準入政策，實際上把金融準入區變成了有史以來最大的金融特區。之所以“特”，有三大原因：第一，這些政策只適用于金融準入區，其他地區不享有這一政策。第二，以前都是經濟特區，這次是金融特區。第三，這次的金融特區是在農村地區，而不在城市。

　　在最大的金融特區，新的金融準入政策推行了前所未有的低門檻政策。在縣(市)設立一家村鎮銀行，其注冊資本最低300萬元即可。在鄉(鎮)設立一家村鎮銀行，其注冊資本最低100萬元即可。在鄉(鎮)新設立的信用合作組織，其注冊資本只要30萬元即可。而在行政村新設立信用合作組織，其注冊資本只要10萬元即可。商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，其注冊資本只要50萬元。

　　民間金融改革有待厚積薄發

　　其實此前農村金融專家對銀監會的農村信用社改革成果褒貶不一，也因其由上而下的集權式改革試點而為學界所詬病。不過，銀監會認為通過改革，尤其是通過要求農信社推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，大大擴大了農戶信貸的覆蓋面。到2006年11月末，全國農戶貸款余額9532億元，獲得農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款服務的農戶數達7072萬戶，占到全國農戶總數的31.2%。

　　與此同時，央行在使農村民間金融合法化方面作出了艱辛的努力。央行副行長吳曉靈就曾在多種場合呼吁民間金融要浮出水面。吳曉靈副行長還在一些場合提出金額較大的資金需求可以考慮通過建立只貸不存的投資公司來滿足，而金額較小的資金需求可以考慮小額同樣只貸不存的小額貸款公司來滿足。

　　在央行直接掌控下，2006年我國在山西、四川、陜西、貴州相繼試點建立了小額貸款公司，2006年底在寧夏召開小額貸款公司招標會。至于投資公司的籌建和試點，還沒有真正列入日程。好在2006年各地農戶資金互助組織的組建和運行，得到了央行各級部門的大力支持。一些地方的銀監部門試圖“封殺”一些農戶資金互助組織，但由于央行地方部門對這些草根組織的庇護而未獲成功。

　　銀監會的改革方案雖然只涉及銀行業金融機構的市場準入，其步伐已經遠遠超越央行的改革步伐，可以說是后來居上。而且，鼓勵各類資本新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行，以及鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行到準入區設立專營貸款業務的全資子公司，這兩條政策至少意味著農村大興村鎮銀行和專營貸款業務的全資子公司的黃金時代將要到來。不僅如此，這兩條政策還意味著中國小額信貸春天的到來：按此，既可以建立農村小額信貸銀行，也可以建立農村小額信貸公司。

　　這樣一來，央行的民間金融改革步伐反而滯后。但是，央行此前已經對民間借貸浮出水面做了大量的調查和準備，即便真正出臺的措施不多，但也是蓄勢待發。也許可以期待，央行會厚積薄發，加快民間金融的合法化步伐，從而使得我國農村進入一個民間金融的春天。

　　誰的機會與挑戰

　　金融準入區農村金融服務供給面的改善，將使得區內大量企業和農戶直接受益。金融組織的多樣化也趨向于向下拉平金融服務的利率。這就是競爭魅力之所在。

　　新的金融改革政策，對國內外所有機構和個人都是同等機會。過去外部機構或者個人的金融扶貧難度很大，現在會簡單得多。當你有100萬元本錢，就可以找一個鄉(鎮)設立一個村鎮銀行，或者小額信貸銀行。暫且撇開國內外機構不談，你是外國朋友也好，學者也好，企業家也好，一不小心，你就可能變成銀行家。

　　(作者為中國社科院農村發展研究所副研究員)

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