文／本報評論員 朱冰堯

　　中國的老百姓的金融觀念在12月11日這一天發生改變。

　　此前，“把錢存在銀行和放在自己保險柜沒差別，還多了利息”——這樣的理財觀念深入多數百姓心中。計劃經濟條件下，銀行就是“國家的”，百姓信任國有銀行與信任自己的政府沒什么兩樣。

　　12月11日，外資銀行通過金融全面開放之門，驟然進入中國公眾的視野。帶著濃厚商業氣息的外資銀行與我們周邊不斷股份化的國內銀行一起，越來越多地把金融機會與風險同時帶到百姓生活之中。

　　銀行的概念不再是“國家金庫”，不再是僅僅能夠慢慢生錢的“保險柜”，而是可能有賠有賺的投資行為。

　　唐雙寧提示的這一原則就是“買者自負”原則。作為市場經濟的一個基本理念，這一原則首次被寫入《商業銀行金融創新指引》。此原則的潛臺詞是：中國的金融投資者今后必須加強自我教育，充分認識到金融產品與金融市場中蘊含的風險，對自己的投資決策負責。

　　與過去國有商業銀行不同的是，外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財政作為堅強后盾，上世紀二三十年代的“擠兌”現象理論上講也會出現。而改制后的國內商業銀行，對儲戶也承擔有限的責任，“買者自負”金融理念無疑是普通百姓必須要接受的。

　　一項調查顯示，外資銀行進入中國后，仍愿意選擇國內銀行的人占72．7％，明確表示將選擇外資銀行的占10．8％，此外還有16．4％的人在觀望。所以說，風險性也是中國百姓選擇金融產品的重要原因。盡管外資銀行實力雄厚，盡管外資銀行服務更優，但已經習慣于把國內銀行與政府掛鉤的中國百姓，顯然把“買者自負”的理念還是僅僅停留在對舊中國私有銀行的印象之上，總覺得還是國內銀行可靠。

　　1865年進入中國的匯豐銀行和1902年進入中國的花旗銀行，我們很多人都是從中國近代史課本上知道的，但看看如今的京城之中，西二環和東三環已分別成為中外資金融機構涇渭分明的競爭戰場。截至今年9月末，在華外資銀行本外幣資產總額達到1051億美元，占中國銀行業金融機構總資產的1．9％。

　　雖然目前只是小小的1．9％，但其背后龐大的金融力量卻讓國人不能小看它。國有控股的商業銀行，因其國家資本背景和長期的信譽基礎讓多數百姓在短期內仍會選擇它們；外資銀行因其雄厚的資本背景和良好的從業經驗也會讓更多的國人選擇它們。但是無論是選擇什么樣的銀行，百姓的“買者自負”風險理念都要深入注入其心。

　　當然，由于面對的是處于強勢地位的金融機構，普通百姓作為“信息弱勢群體”的中小投資人理應受到管理層更多的關注和保護。比如建立集團訴訟、訴訟保險、舉證責任倒置等有利于中小投資者的訴訟制度，從而在制度上化解百姓可能被放大的風險。

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