競爭的序幕已經拉開，在這場國際化的角逐中，誰會脫穎而出，成為零售銀行市場上的領導者，現在還不是下結論的時候。但是，有一點可以肯定，不能夠適應市場變化、缺乏競爭力的銀行肯定會被淘汰出局，無論是中資銀行、外資銀行，概莫能外。

　　中國的零售銀行市場正在進入一個群雄逐鹿的時代。雖然說從2004年起國內商業銀行就普遍開始了向零售銀行的轉型，但今年年底可能才是真正轉折點的到來。這是因為對外資銀行全面放開人民幣業務，將把中國零售銀行市場的競爭真正推向白熱化。

　　個人銀行業務是中國銀行業增長最具價值的部分。在中國這個人口眾多的國家里，經濟正進入高速增長時期，人均GDP快速增長，從而形成了世界上最巨大的

理財需求市場。從以往國有商業銀行的引資，到最近花旗、法興對廣發行的重組且持續了一年之久的激烈競爭，我們可以很清楚地看出，外資銀行最積極、最看重、也最愿意付出溢價的部分就是個人銀行業務。所以，在全面開放以后，有備而來的外資銀行，憑借其全球性的品牌、先進的產品和服務，以及規模經濟的優勢，在給中國零售銀行市場帶來更好的產品和服務的同時，也必然會促使競爭更加激烈，令市場格局發生新的變化。

　　當然，在短期內外資銀行不會對中資銀行形成一邊倒的競爭優勢，外資銀行全面介入零售銀行業務還有待時日，但這個令中資銀行“喘息”的時間不會太長。

　　在一個新興業務領域與強勁的對手展開國際化競爭，是目前國內商業銀行不得不面對的挑戰。但是，應當看到，零售銀行業務對本土銀行來說，最具有價值的地方就在于它是一種個性化、區域化的業務，相對外資銀行，本土銀行與客戶的文化和價值觀最接近，可以更好地把握客戶理財的需求和偏好，加之具有的網絡優勢、先發優勢，為中資銀行的勝出提供了很好的機會，現在的關鍵是如何把這些資源和優勢充分調動起來，使之成為競爭的利器，加快業務發展，盡快縮短與國際銀行業的差距，填補我國零售銀行業務的發展空間，并在這一過程中凸顯出兩到三家具有國際競爭力的銀行，成為零售銀行市場上的領跑者，帶動和提升國內商業銀行的整體競爭水平。

　　加快零售銀行業務的發展，從目前銀行轉型的現狀看，進行體制、流程的再造，通過整合銀行資源，盡快搭建一個好的個人銀行業務平臺，對應對下一步的競爭將至為關鍵。近兩年，國內商業銀行的理財業務蓬勃發展，信用卡“井噴”式增長。但是，產品有了，發卡量上去了，并不意味著就在市場上站穩了腳跟。因為，你是否能夠保持持續的創新能力，能否不斷提供更好的產品和服務，可不可以給客戶帶來穩定高額的回報，關鍵都取決于銀行是否擁有一個好的個人銀行業務平臺，它能夠集中整合資源，把資源配置到業務發展最需要的地方，并針對市場作出最迅速和正確的反應。換句話說，就是商業銀行在零售銀行業務上有了良好的起步之后，管理必須隨之跟上，以確保零售銀行業務的成長性和穩定性。

　　國外銀行實行

零售業務事業部制十多年，被證明在合理配置人財物資源、提高決策效率和質量等方面十分有效。目前，國內個別商業銀行也在進行事業部制改革，向流程服務邁進。而對于一家銀行來說，如果真正要向零售銀行轉型，也必須加大在硬件和軟件上的投入，構建一個能夠承載重任的體制和經營平臺，否則，商業銀行所謂的戰略轉型很可能永遠停留在口頭上。當然，這個過程可能是耗資巨大的、艱難的，但堅持下去，才有可能實現零售銀行業務發展上質的突破。

　　加快零售銀行業務的發展，另一個刻不容緩的問題就是要迅速建立起品牌影響。銀行業全面開放后，品牌競爭會越來越激烈。最近，花旗銀行在上海推行了一個“客戶推薦計劃”的營銷策略，做法就是讓客戶向身邊的人推薦花旗銀行，從而在盡可能廣泛的人群中樹立花旗的口碑。一個全球性的金融品牌尚且如此，國內銀行更不能怠懈。在今天的國內市場上，一定有銀行是最大的零售銀行，但沒有哪一家銀行敢說自己是最好的零售銀行；倘若在今后的國際化競爭中不能創建出自己的品牌，將很難贏得市場和客戶。品牌依賴于服務。所以，大到銀行的服務理念，小到銀行辦理業務是否迅速準確、收費是否合理、自動柜員機是否方便，都會直接影響著客戶的滿意度乃至忠誠度，當然也都應是商業銀行在塑造和提升品牌形象中不應忽視的細節。

　　在銀行業全面開放的前夜，我們已經可以清晰地聽到外資銀行急促前進的腳步聲。11月16日國務院頒布《外資銀行管理條例》，明確要求全面開展人民幣業務的外資銀行必須是在中國注冊的法人銀行后，立即就有多家外資銀行表示了將分行轉制為本地法人銀行的意愿并已著手進行積極的籌備，目標直指零售銀行市場。競爭的序幕已經拉開，在這場國際化的角逐中，誰會脫穎而出，成為零售銀行市場上的領導者，現在還不是下結論的時候。但是，有一點可以肯定，不能夠適應市場變化、缺乏競爭力的銀行肯定會被淘汰出局，無論是中資銀行、外資銀行，概莫能外。

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