□姜素芬

　　國家發展和改革委員會專家日前在接受新華社記者采訪時說，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。截至目前，中國個人汽車消費貸款的呆壞賬已逾1000億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占了呆壞賬總份額的81%以上。

　　汽車消費貸款呆壞賬多，的確與個人信用制度的不健全有關。在國外，有完整的用戶信用檔案，而在中國信用體系不健全的前提下，銀行所掌握的個人信用信息就非常有限，加之借款人有可能有意或無意隱匿相關信息，就容易在銀行和借款人之間，形成比較嚴重的信息不對稱的局面。但是，這充其量只能作為汽車消費貸款呆壞賬增多的原因之一，而不能作為全部原因。銀行更應該反省自身的問題，否則，無助于問題的解決。

　　在現實中，一些銀行為了搶占市場份額，擴大規模，擅自突破央行的規定，降低貸款條件，放松對借款人資信的審查和把關，放松風險管理要求，一味地追求任務量。這樣做，銀行雖然增加了市場份額和利潤，卻也加大了風險。從2003年開始，汽車消費貸款的風險就開始暴露。到2004年，由于汽車貸款壞賬的不斷提升，1800多億元的汽車消費貸款余額中，已有超過945億元的個人汽車貸款無法回收，其呆壞賬比率之高令人觸目驚心。

　　汽車消費貸款是僅次于個人住房貸款之后的最重要的消費信貸品種，1000億車貸呆壞賬，對于房貸來說，是一個醒目的警示，車貸中存在的問題，房貸中同樣存在，今天車貸中的問題，明天就有可能在房貸領域重演。我國房貸業務發展迅速，據統計，1997年，中國個人住房按揭貸款金額不到200億元；到2005年，這一數字已經達到1.6萬億元。8年的時間，增加了近80倍。在此期間，中國

房價持續上漲，銀行賺足了利潤。因而，幾乎所有的銀行都本能地將房貸視為優質“品種”。

　　為了擴大市場份額，許多銀行在審查等環節流于形式，彼此之間展開惡性競爭，埋下了無窮隱患。今年爆出的“曲滬平”案即是明顯的一個例子，一套位于上海市“世茂濱江花園”的復式高檔房，“優佳投資”買入價是2400萬元，即便按后來房價漲到每平方米4萬元估算，真實交易額也就4000萬元，然而，這套房產的估值竟達1億元，除去真實房款，銀行也被套現多達4600萬元！上海浦發行淪為了

豪宅的“房東”。

　　應該認識到，我國房價已經連續多年持續上漲，其中的泡沫因素引起越來越多的人的擔憂，經濟學家謝國忠曾警告稱，內地

房地產炒風重燃，會引發新一輪壞賬風險涌現。與車貸不同，房貸還有一個對銀行更加不利的因素。最高人民法院發布的《關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》已于去年1月1日實施，其中第六條規定，“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”一旦借款人無法償還貸款，銀行追討將更為棘手。

　　因而，面臨車貸所造成的高達1000多億元的呆壞賬，銀行應該認真審視、反省自身的問題，嚴防車貸領域出現的風險在房貸領域重演。

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