孔志國

　　22日，北京大學給諾貝爾和平獎2006年得主尤努斯授予榮譽教授稱號，筆者有幸參與了這一活動。在會議上，聽到了中國小額信貸民間人士與來自央行官員的不同聲音。

　　央行的這位官員以探討的口吻對尤努斯先生說，中國不但現在有大量的國家各級各類金融機構以各種形式參與小額信貸，而且小額信貸的歷史最早可以追溯到上世紀50年代。

　　他這番話遭到了同樣熱心于小額信貸事業的中國社科院研究員杜曉山先生的質疑。首先，他認為正規金融做的小額信貸數據水分很大，貸款流向其實是不清楚的；其次，他認為正規金融機構的小額貸款和尤努斯推行的小額貸款概念不一樣；再次，正規金融機構和小額信貸民間組織推行和開展小額貸款的動機是不一樣的。

　　受這次會議討論的啟發，我覺得小額信貸在中國若想取得理想的成就，有以下幾個問題需要厘清：

　　第一，小額貸款小在哪里？在正規金融機構看來，所謂的小額貸款，只不過是相對于幾百萬、幾千萬、幾個億的大額貸款在數額上減少了，但即使是數額減少，幾十萬、十幾萬總還是有的，這是為什么現在很多基層金融機構習慣于把小額貸款和中小型企業扯在一起的原因。

　　但實際上，正如尤努斯所講，他們所要的錢很少，“他們需要的不過就是1個便士或不到1美元。”通過這樣一筆作為啟動資金的貸款，來獲得一種通過自己的勞動和才智獲得生存和更好生活的權利。

　　第二，小額貸款是否需要擔保？尤努斯和格萊珉銀行的小額信貸特殊之處在于擺脫了“富人更有信用”的傳統金融理念，在一些社會里“富人越來越富，窮人越來越窮”的怪現象和這種金融理念是存在關聯的。原因很簡單，富人有朋友作擔保，有財產來作抵押，窮人有什么？這樣的結果有可能是窮人一直窮下去。所以，小額貸款的另外一個特點是無需擔保。

　　第三，小額貸款具有純粹的商業動機嗎？小額信貸作為一種金融形式，需要收取相對高額利息和吸收存款作為自己運營和持續的資本，需要盈利，因此，小額貸款屬于商業貸款。但它并不具有純粹的商業動機，它追求的目的是越來越多的人可以擁有追逐財富的機會，換言之，是“普濟天下窮人”，是為了達到尤努斯“把貧困趕到歷史博物館里”的這樣一種理想。

　　顯然，小額信貸事業想在中國發揚光大，必須得到政府的強力支持，這首先需要政府金融監管理念的轉變。在這次會議上，我注意到民間小額信貸組織急切期望尤努斯訪華能夠引起政府對小額貸款的重視。

　　尤努斯的經歷表明，沒有他在孟加拉國政府和金融界的影響力，格萊珉銀行成立不可能，格萊珉銀行事業蒸蒸日上更不可能。他坦言，小額信貸之所以在印度取得了很大成就，同樣也來自于自己與該國領導人的密切關系，印度現任總理辛格在當

　　值得注意的是，政府的重視并不是說政府控制的金融機構一定要參與其中，小額信貸組織的運行方式、運作理念畢竟和傳統的金融機構存在很大差別。想辦法激發各種民間機構和個人的積極性，用民間的小額信貸組織推動小額信貸事業的發展是不錯的選擇。(作者為北京天則公用事業民營化研究中心研究員)

　　更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。