助學(xué)貸款的英國經(jīng)驗(yàn)

　　特約評(píng)論員 陳永杰

　　從各高校開學(xué)至今，助學(xué)貸款作為扶助貧困生的核心政策成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)所在。無疑，助學(xué)貸款應(yīng)該“易借易還”。那么究竟如何實(shí)現(xiàn)呢？這里先以英國為例。英國保守黨政府在1989年推出了第一個(gè)學(xué)生貸款計(jì)劃。在此之前，英國人上大學(xué)不但不用交學(xué)費(fèi)，還可以領(lǐng)取政府派發(fā)的一筆相當(dāng)可觀的生活津貼。然而，英國1980年代開始的大學(xué)擴(kuò)招，最終使財(cái)政緊張的政府不得不撤銷生活津貼，為了使貧困學(xué)生不致失學(xué)，撒切爾夫人政府推出了這個(gè)貸款計(jì)劃。

　　該學(xué)生貸款的最可取之處在于，使用了學(xué)生貸款公司而非

商業(yè)銀行作為放貸機(jī)構(gòu)。學(xué)生貸款公司根據(jù)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)放貸款而非其將來的還款能力，確保了該制度以社會(huì)公平為核心的政策目標(biāo)得以體現(xiàn)，避免了“資本市場失靈”的問題。但英國第一代的學(xué)生貸款制度也有相當(dāng)大的缺陷，體現(xiàn)在其還款方式與一般商業(yè)銀行的貸款無異，要求學(xué)生簽下與“房貸”類似的定期定額還款協(xié)議，沒有考慮學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)情況，沒按時(shí)償還貸款隨時(shí)可能被告上法庭。

　　這種還款方式在實(shí)際操作中嚇怕了許多擔(dān)心還不起貸款的窮學(xué)生，使一些貧困生放棄上大學(xué)的機(jī)會(huì)，破壞了教育公平，遭到倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院福利經(jīng)濟(jì)學(xué)教授巴爾(Nicholas Barr)等學(xué)者的猛烈抨擊。1997年走“第三條路”的新工黨上臺(tái)，布萊爾政府采納了巴爾等人的一些建議，對(duì)該制度進(jìn)行了兩次大規(guī)模的改革，重點(diǎn)改進(jìn)了其還款方式�，F(xiàn)時(shí)英國的學(xué)生貸款制度不再要求學(xué)生簽下定期定額還款的協(xié)議，改為通過稅局以附加稅的形式收回貨款。亦即當(dāng)畢業(yè)生的收入高過某一個(gè)最低還款水平后，稅局的電腦會(huì)自動(dòng)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)扣減畢業(yè)生收入用以還款，直至欠款還清為止。

　　這樣做的好處主要有三個(gè)方面。首先，這充分考慮了學(xué)生的收入水平，確保了償還貸款不影響他們生活上的各種必要開支。畢竟學(xué)生貸款的目的是扶貧助學(xué)，對(duì)于收入偏低、暫時(shí)無力還款的畢業(yè)生的確應(yīng)該給予更多的寬容。其次，這也確保了有能力償還貸款的畢業(yè)生無法逃避還款的責(zé)任。我國

助學(xué)貸款最大的問題之一是難以追回貸款，這當(dāng)然主要是因?yàn)楫厴I(yè)生的收入偏低，但也不排除有部分學(xué)生故意賴賬。在這個(gè)問題上，筆者認(rèn)為，責(zé)備學(xué)生缺乏誠信沒有太大的實(shí)際意義，因?yàn)橹贫缺旧泶嬖谥鴨栴}。英國政府用稅務(wù)系統(tǒng)評(píng)核畢業(yè)生還款能力，他們的經(jīng)濟(jì)狀況在稅局的電腦前一覽無遺，而且還款在工資打入銀行賬戶前直接扣減，賴賬完全不可能。最后，對(duì)于各種特殊情況該制度也自動(dòng)網(wǎng)開一面，因?yàn)榉N種不幸或意外而沒有收入的畢業(yè)生不必?fù)?dān)心還款的問題。

　　從社會(huì)政策的角度看，英國學(xué)生貸款的還款安排，切實(shí)地消除了貧困生的借貸風(fēng)險(xiǎn)，上大學(xué)可以“先讀后付”，還款也很省心，在工資中和所得稅一并由電腦自動(dòng)扣減。如果人生中遭逢任何不幸以至無力還債，該制度會(huì)自動(dòng)網(wǎng)開一面。盡管外國經(jīng)驗(yàn)不能照搬，不過英國的例子或許能夠催發(fā)我們的思考：如果助學(xué)貸款目的在于確保貧困生不因經(jīng)濟(jì)原因而失學(xué)，那么關(guān)鍵是其制度設(shè)計(jì)必須讓貧困生也覺得自己借得起和還得起，否則他們?cè)趺磿?huì)去申請(qǐng)呢？

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