畢舸：取消強(qiáng)制房貸險是對消費者的還權(quán)

　　畢舸

　　交通銀行近日宣布，為配合國六條”房產(chǎn)調(diào)控政策，減小購房者房貸壓力，在該行最新出臺的個人房貸新政策中，原先客戶必須購買的房貸險，現(xiàn)在改由客戶自愿決定是否購買。交行由此成為國內(nèi)五大行中第一家在全行范圍內(nèi)不再強(qiáng)制購買房貸險的銀行。

　　從此前部分松綁強(qiáng)制房貸險，到現(xiàn)在全面取消強(qiáng)制房貸險，交通銀行邁出了關(guān)鍵性的一步。對于交通銀行的所有客戶來說，他們終于得到了銀行全面還權(quán)承諾的一個信物。

　　交通銀行取消強(qiáng)制房貸險，首先是對廣大客戶或者說消費者的自由選擇權(quán)歸還。“強(qiáng)制”意味著無須任何解釋前提就可以強(qiáng)行施加在消費者身上，哪怕有再多異議和不滿，消費者都只能接受，否則將連同喪失獲得房貸的機(jī)會。因此，“強(qiáng)制房貸險”對消費者權(quán)益造成的最大傷害不僅僅在于房貸險本身，更是在申請房屋貸款整個流程中，對消費者權(quán)利的取締。

　　取消強(qiáng)制房貸險，使得消費者不再面對“不買強(qiáng)制房貸險、連房貸都成泡影”的局面，他們可以遵從自我意愿而不是銀行意志，重新拾起曾被長期丟棄的、對強(qiáng)制房貸險說“不”的權(quán)利，權(quán)利空白得以填補(bǔ)，延續(xù)多時的消費者失語現(xiàn)象暫時得到緩解。

　　交通銀行取消強(qiáng)制房貸險，也是對廣大客戶或者說消費者自主思考風(fēng)險與收益、對事物本身的判斷權(quán)利歸還。交通銀行取消強(qiáng)制房貸險的政策意向話音未落，就有專家表示了擔(dān)憂：取消強(qiáng)制房貸險未必對消費者有利。以往也有報道分析了強(qiáng)制房貸險對消費者權(quán)益保護(hù)的諸多優(yōu)勢。這些擔(dān)憂盡管是善意的，卻忽視了一點：任何再美好的理由，都不能成為剝奪消費者獨立思考與判斷的權(quán)利。

　　保障民眾的自由選擇權(quán)利，不僅是法治社會，而且是人類永恒的追求。人類能夠憑借自身理性，營造一個理想世界，以提高

　　取消強(qiáng)制房貸險對消費者來說有利有弊，根據(jù)消費者的具體情況，利大于弊、弊大于利都存在。但無論如何，每個消費者都有權(quán)根據(jù)理性分析，得出購買或舍棄房貸險的選擇，由此帶來的利弊結(jié)果皆加諸于他一身。每個人都會對自己的權(quán)利負(fù)責(zé)到底，承擔(dān)自由選擇后的代價，這正是一個社會進(jìn)步的源源動力。

　　近年來，出現(xiàn)了“代言人萬能”現(xiàn)象，有些專家學(xué)者、精英人士自詡為社會智慧的代言人，可以完全地替代民眾思考一切現(xiàn)象，并決定最后的走向。有著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家甚至說：“真理不需要投票！”這是典型的“知識傲慢”，認(rèn)定民眾缺乏獨立思考與判斷、或者說行使權(quán)利的能力，從而也抹殺了民眾的自我負(fù)責(zé)意識。

　　交通銀行取消強(qiáng)制房貸險，等于承認(rèn)了銀行、專家的“專業(yè)判斷”不能掩蓋消費者的“樸素認(rèn)知”，是對消費者的全面還權(quán)，從以往“強(qiáng)制房貸險”消費者只有責(zé)任和義務(wù)，轉(zhuǎn)化為“自主選擇房貸險”的消費者權(quán)利尊重和保障，正應(yīng)了那句老話：權(quán)利的限制度越低，權(quán)利的實現(xiàn)程度越高。

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