解決企業融資難 好政策在欠發達地區緣何難見效

　　傅微羚 程俊燕

　　銀監會出臺的《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，目的是鼓勵銀行業金融機構大膽進行業務創新，以更為靈活的機制向小企業融資。然而，根據我們對某市銀行業金融機構進行的專題調查顯示，該政策并未在不發達地區產生明顯效應，轄區小企業貸款難問題依然如故。

　　小企業先天缺陷是貸款難根本原因

　　小企業創建初期相伴而生的先天劣勢很難使銀行業放心。創建于改革初期的小企業以家族企業居多，管理粗放，且規模偏小，抗風險能力低，基本上靠早期積累的“老本”在苦苦支撐，這一時期的小企業占比約為20%左右；占比50%以上的主要是興起于九十年代中后期特別是大規模的企業改制以后。這部分小企業大多由原鄉鎮企業“老板”和銷售人員以及解體后的部分企業經理創建，其存在的最大問題就是起步較晚、種類繁雜，未能形成產業群，市場競爭力弱；余下的30%左右以2000年以后工業園區小企業居多，其特征是產品技術含量低，可用于向銀行抵押的資產較少，尤其是其業主以“外籍人”居多，投資動機主要是看好政府的優惠政策。

　　成長時期管理運作欠規范，動搖了銀行業的信心。目前，轄區小企業運作和管理普遍不夠規范，其特征主要有：一是信用觀念差。全市約有30%的貸款企業存在逃廢銀行債務或故意拖欠銀行貸款本息不還現象；二是信息透明度低；三是融資手段落后。

　　發展前景不夠樂觀增大了銀行業惜貸的決心。“三個普遍”折射出轄區小企業發展前景堪憂，銀行必將再一次收緊“錢袋子”：一是存活率普遍偏低。轄區小企業3年至5年左右生存率這一事實，使銀行在貸款時不得不慎之又慎；二是規模普遍難以做大；三是人員素質普遍不高。

　　銀行業內外部環境約束加大小企業貸款難度

　　制度設計剛性太強。部分銀行業金融機構出臺的一些管理制度，明顯約束了不發達地區銀行對小企業的支持。如目前各

　　貸款準入門檻過高。目前各商業銀行在對小企業貸款準入這一環節上普遍把關較嚴。一是抵押貸款要求高。即是銀行不僅要求貸款抵押物要充足，而且要求變現能力強。而轄區小企業普遍無法提供足額的抵押物。二是擔保實力要求強。銀行要求擔保企業要有很強的擔保實力，而轄區除極少數企業外，普遍均缺乏較強的擔保能力。擔保公司又受擔保資金總額的限制，無法為數量龐大的小企業提供擔保；三是信用貸款要求嚴。轄區小企業90%以上未進行信用評級。已經評級的又等級太低，無法達到銀行的有關要求，致使信用貸款無法發放。以農村信用社為例，2005年，全市僅發放了12萬元小企業信用貸款。

　　金融生態環境不佳導致銀企難以良性互動

　　相關政策不配套。調查顯示，地方政府在打擊惡意逃廢銀行債務行為和幫助企業規范發展以滿足銀行信貸要求以及出臺配套政策等方面，均缺乏強有力的措施和手段。面對轄區小企業量多而效益普遍不佳且發展潛力不容樂觀這一客觀現實，政府應及時從建立健全擔保機制、幫助企業完善抵押手續等方面入手，作出政策安排，不能坐等銀行政策進一步“松綁”。

　　擔保機制不完善。擔保機制未健全進一步動搖了銀行業的放貸決心。截至2006年3月底,某市共成立了四家中小企業擔保中心,但擔保資金僅為4900萬元。調查顯示，從這些擔保機構成立(普遍在1999年至2001年期間)到調查日止,僅累計為84家中小企業向銀行提供了4134萬元擔保貸款。其原因主要有：一是其擔保能力相對于龐大的中小企業，無異于“杯水車薪”；二是擔保中心自身不堪重負，不愿擔保或擔心“血本全無”。

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