1.2元查詢成本是研究結論 鐘偉在替銀行背黑鍋

　　□劉杉

　　銀行卡跨行查詢收費一事之所以搞得沸沸揚揚，原因在于收費措施的出臺過于草率。在體現公眾利益的價格制定問題上，缺乏必要的法律程序和政策解釋，這不免讓人對銀行業的傲慢感到憤怒。

　　公眾在憤怒之余，有必要對銀行卡的發展現狀和成本問題進行深入的了解。而銀行則應該放下高傲的身段，學會和公眾打交道，懂得尋求自身經濟利益和社會利益的平衡。

　　現在看來，銀行卡跨行收費是個復雜的問題，其價格制定不僅涉及到相關利益人的經濟利益分配，也會因為價格因素而影響到銀行卡的發展和社會資源的最優配置。

　　周二，鐘偉教授打來電話，談了他對銀行卡收費的一些看法，并給我提供了有關專家的理論研究成果。

　　讀了兩篇相關研究報告后，我本人對銀行卡業務的成本和收益問題有了更深入的了解。看來，鐘偉教授關于跨行查詢成本為1.2元的觀點，的確是出于專業人員的研究結論，并不是他刻意為銀行說些什么。

　　不過，公眾難以理解的是，為什么借鐘偉教授之口傳達的專家結論，與公眾的感覺距離如此之遠？而又究竟是什么原因導致公眾將對銀行的厭惡遷怒于鐘偉教授？

　　如果僅僅從銀行卡的成本探詢出發，則恐怕難以找到答案。

　　我以為，社會各界對銀行卡收費問題的關注，與其看作是成本之爭，不如看作是對銀行收費的合理性和壟斷產業價格制定機制的辨析。

　　首先是該不該收費的問題。

　　在公眾看來，銀行卡業務，是銀行對消費者一般金融服務的延伸，是傳統柜臺業務向新興電子網絡業務的擴展。消費者普遍認為，銀行卡的出現，為消費者取款和查詢提供了便利。同時，消費者也能夠認識到，自動柜員機的大規模網絡建設，實際也擴展了銀行的業務長度，降低了銀行的人工成本，提高了銀行自身的盈利水平。

　　從這點看，包括我在內的消費者都認為，柜員機是銀行對個人金融服務的延續，因而，柜員機的固定成本應該包含在銀行原有的業務成本核算中。也可以解釋為，柜員機是一個成本中心，它的發展是為銀行擴大業務流量，降低業務成本而花費的有效支出。由此的推論是，銀行應該從整體運營核算成本和收益，而不是將銀行卡本身當做是一個盈利的金融工具。

　　而從銀行角度看，銀行卡業務在聯網后，已經成為一個競爭激烈的產業，發卡行、收單行、持卡人和網絡提供者，都有不同的利益訴求，如果沒有合理的利益分配，將出現小銀行搭便車的問題。因此，有關銀行卡業務的成本和收益核算，都是在銀行卡產業范圍內獨立進行的。事實上，研究者的確把各家銀行當初為擴大自身業務而獨立設置的柜員機等固定成本記入銀行卡產業的成本，計算的結果自然會與公眾預期有很大差距。鐘偉教授提出的跨行查詢成本為1.2元，正是取材于那份銀行卡產業查詢定價研究報告。當然，我在讀過這篇研究報告后，也提出一些疑問，其計算方法可能也需要商榷，其畢竟是依靠經濟學理論而設計的計算公式，不排除計算方法有缺陷，并且與實際的會計成本有出入。

　　銀行卡跨行查詢該不該收費，還涉及到經濟利益和社會利益的平衡問題。不可否認，銀行卡的發展，既方便了消費者，也有利于銀行。據專家測算，按照銀行平均柜員人力成本計算，人工處理業務的成本平均為每筆9.4元，其中查詢每筆4.7元，取款每筆14.3元。該項成本遠遠高于發卡行為柜員機跨行取款、跨行查詢所付出的成本，發卡行通過柜員機提供跨行取款查詢服務是比較合算的。

　　也就是說，如果銀行能夠鼓勵消費者使用柜員機，則可以大幅降低銀行的成本，增加銀行的盈利水平。以銀聯網絡現有容量來看，增加幾倍的跨行業務并不會增加多少可變成本，因而，鼓勵消費者使用柜員機可以實現銀行業的帕雷托改進。

　　而在銀行對跨行查詢收費后，則有可能帶來負的外部性，即抑制消費者使用柜員機的欲望，結果不僅提高了跨行查詢的平均成本，更重要的是無法實現降低人工費用、改善銀行盈利水平的社會效益。

　　至于小銀行搭便車問題，實際是銀行間的利益談判問題，是發卡行和收單行的利益分割問題，應該由銀聯組織銀行內部解決，其不是向消費者收取跨行費用的理由。

　　此外，此次銀行卡跨行查詢收費問題是否違法，也需要全國人大和銀監會給出明確答案。根據《價格法》的有關規定，制定關系國計民生的公共收費項目的“政府指導價”，應當建立聽證會制度；而制定其他的“政府指導價”，也應以價格和成本調查作為定價的必要程序。由于銀行業是一個規制行業，具有壟斷特點，而銀行卡收費涉及到公眾利益，并影響到銀行資源配置和社會效益，因此，銀行卡收費必須進行成本調查，并舉行聽證會。

　　鐘偉教授在銀行卡跨行查詢收費問題上，實際是代人受過。不過，鐘教授也的確有些迂腐，他不該隨后寫文章說，經濟學家只應堅持求真，而不是為百姓代言。這很容易讓人產生誤解。實際上，由經濟學家而公共知識分子，在求真基礎上為百姓代言，是一種責任。想必鐘偉教授也是這么做的。

　　更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。