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4月28日，央行上調金融機構貸款基準利率0.27個百分點。對個人住房貸款影響有三。
首先是“老”貸款的調整方式，“老”貸款將從明年1月1日起正式開始調整，在今年剩余的時間內，房貸“老”客戶仍可享受“老”利率。不過，需要提醒注意的是，現在也有幾家銀行是實行按月調整政策的，其“老”客戶從5月1日起就開始執(zhí)行新利率了，因此，借款人最好去貸款行了解一下。
那么銀行將對“老”貸款以何種標準執(zhí)行新利率呢？我們知道，此次央行將個人房貸常用的五年期以上貸款利率由6.12%上調到了6.39%，并非借款人明年就將執(zhí)行6.39%的利率。央行去年3月調整個人房貸利率時，曾明確實行房貸利率下限管理，而年初商業(yè)銀行對廣大優(yōu)質“老”客戶普遍實行的就是5.508%的下限利率，因此，明年絕大部分房貸“老”客戶基本上都可以享受5.751%的下限利率。
二是“在途”貸款的調整辦法。按規(guī)定，利率調整之后申請的新貸款將執(zhí)行新利率，而“老”貸款則可以延遲至第二年再執(zhí)行新利率。但是，由于個人貸款從申請到發(fā)放，期間存在一定的時間間隔，因此可能出現4月28日前申請，4月28日后放貸的“在途”貸款情況，“在途”貸款屬于老貸款還是新貸款？通常，對“在途”貸款的歸屬判別以貸款發(fā)放為準，即在4月28日前放貸的為老貸款，而在28日后放貸的則為新貸款，因此所有的“在途”貸款都屬新貸款，執(zhí)行新利率。不過，有些銀行在判別“在途”貸款時會將部分整體趨于完成的“在途”貸款也歸入“老”貸款行列。
三是組合貸款的調整方法。不少個人房貸借款人申請的是組合貸款，即商業(yè)性住房貸款加公積金住房貸款，而此次央行上調的只是銀行自營的商業(yè)性貸款利率，公積金住房貸款利率都會進行同步調整，此次公積金貸款利率上調為0.18個百分點。
作者:□文 陸湘鍔
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