唐雙寧：農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與農(nóng)信社的改革

　　◎ 唐雙寧

　　一、關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展

　　目前我國(guó)農(nóng)村銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)主要有四個(gè)種類(lèi)、六種機(jī)構(gòu)，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和

農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。這幾類(lèi)機(jī)構(gòu)的基本狀況是：

　　從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類(lèi)機(jī)構(gòu)共有124255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104671個(gè)分布在縣市及以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2%，其分布特點(diǎn)是：農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)主要分布在大中城市、縣市一級(jí)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機(jī)構(gòu)主要分布在省、地市和部分糧食主產(chǎn)區(qū)的縣市；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)各地；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)幾乎全部在縣市及以下。

　　從資產(chǎn)負(fù)債看，2005年末，四類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額10827l億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額374697億元的28.8%；負(fù)債總額105523億元，占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額358070億元的29.4%。其中，四類(lèi)機(jī)構(gòu)存款總額87363億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總額300209億元的29%；貸款總額58004億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額206839億元的28%。

　　從信貸支農(nóng)情況看，2005年末，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類(lèi)貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)余額達(dá)到4萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額20.7萬(wàn)億元的19%，比“十五”初期增加1.6萬(wàn)億元，平均每年增長(zhǎng)11.7%，但大大低于全國(guó)的總體增長(zhǎng)水平(全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額比“十五”初期增加11.5萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)24%)。這一方面說(shuō)明我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，另一方面也說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。

　　在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著十分重大的作用。截至2005年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)村的貸款總量首次突破2萬(wàn)億元，用于支持農(nóng)業(yè)的貸款總量首次突破l萬(wàn)億元，直接到戶(hù)的貸款(農(nóng)戶(hù)貸款)比重達(dá)到80%。農(nóng)業(yè)貸款比改革前的2002年末增長(zhǎng)80.5%，增速高于同期各項(xiàng)貸款余額平均增速22.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩個(gè)金融產(chǎn)品的廣泛推廣，緩解了農(nóng)戶(hù)貸款難的現(xiàn)象，2005年共有7000萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)獲得了貸款支持，占全國(guó)2.2億農(nóng)戶(hù)的31%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶(hù)數(shù)(1.2億)的近60%，受惠農(nóng)民2億多。到今年一季度末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到23895億元，其中，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到11668億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)到8998億元。

　　然而，由于體制、機(jī)制、政策等多方面原因，目前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量差、財(cái)務(wù)包袱重、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低、法人治理不完善、案件高發(fā)等問(wèn)題，制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”作用的充分發(fā)揮。這是需要認(rèn)真對(duì)待的。

　　二、關(guān)于農(nóng)村信用社的改革

　　我國(guó)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已經(jīng)進(jìn)行了兩年多時(shí)間。兩年多來(lái)，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作順利開(kāi)展，并取得階段性重要成果。但是，這類(lèi)機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)差，底子薄，歷史包袱重，管理體制特殊，情況十分復(fù)雜，仍然存在很多問(wèn)題，需要通過(guò)進(jìn)一步深化改革逐步予以解決。

　　我們提出，要在鞏固前兩年改革成果的基礎(chǔ)上，按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化的方向深化改革，加強(qiáng)監(jiān)管，改善服務(wù)，爭(zhēng)取1年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)，3年基本理順管理體制，用5-10年時(shí)間把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　一年實(shí)現(xiàn)五級(jí)分類(lèi)，是指從今年開(kāi)始在全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全面推行貸款五級(jí)分類(lèi)，通過(guò)五級(jí)分類(lèi)，摸清農(nóng)村合作金融的風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，并以此為基礎(chǔ)制定提足撥備和資本充足率逐步達(dá)標(biāo)的規(guī)劃。

　　三年基本理順體制，是指爭(zhēng)取用三年左右時(shí)間基本理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制。目前農(nóng)村合作金融管理體制中還存在省級(jí)聯(lián)社職責(zé)定位模糊、職責(zé)邊界不清的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在省級(jí)聯(lián)社既是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立、受農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)委托對(duì)其實(shí)施行業(yè)管理的聯(lián)合體，又是受省級(jí)政府委托對(duì)農(nóng)村合作金融實(shí)施管理、帶有一定行政色彩的管理機(jī)構(gòu)，同時(shí)還是一家可以經(jīng)營(yíng)部分資金業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)的獨(dú)立的管理服務(wù)型金融企業(yè)法人，三種職能集于一身。這個(gè)問(wèn)題是一定歷史條件下的產(chǎn)物，也是前進(jìn)中的問(wèn)題。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)現(xiàn)狀、因地制宜、不斷完善、逐步理順；要按照是否有利于農(nóng)村合作金融可持續(xù)發(fā)展、是否有利于防范化解風(fēng)險(xiǎn)、是否有利于促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的原則，允許各地省級(jí)聯(lián)社結(jié)合實(shí)際探索符合本地情況的管理模式，用3年左右時(shí)間將這個(gè)問(wèn)題基本理順。

　　用5-10年分期分批逐步建成社區(qū)銀行型的現(xiàn)代金融企業(yè)，是指農(nóng)村合作金融由于基礎(chǔ)差，底子薄，歷史欠賬多，雖然前期改革解決了一些包袱，但很多深層次的矛盾和問(wèn)題是歷史長(zhǎng)期積累形成的，不可能短時(shí)期內(nèi)全部解決，需要一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期。但也要看到，經(jīng)過(guò)兩年多的改革，已經(jīng)打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)，按照現(xiàn)在的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在現(xiàn)有改革政策能夠完全兌現(xiàn)的情況下，通過(guò)農(nóng)村合作金融自身的努力和外部條件的進(jìn)一步支持，“5-10年”的目標(biāo)是有可能實(shí)現(xiàn)的。其中，有些地區(qū)如上海、深圳等，甚至1-2年就可以實(shí)現(xiàn)，而西部一些地區(qū)則可能時(shí)間要更長(zhǎng)一些，但總體上經(jīng)過(guò)5-10年的艱苦努力，基本上可以發(fā)展為現(xiàn)代金融企業(yè)。

　　農(nóng)村信用社改革有一個(gè)逐步深化的過(guò)程，就好比舉行一場(chǎng)“接力賽”。接力賽一般都有“四棒”，農(nóng)村信用社改革“四棒接力賽”的第一棒已經(jīng)跑完，取得了重要進(jìn)展和階段性成果。 今后，農(nóng)村信用社改革的任務(wù)就是要繼續(xù)跑好后三棒。

　　其中，第二棒就是在認(rèn)真總結(jié)前兩年改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從今年開(kāi)始，力爭(zhēng)用兩年左右時(shí)間，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)分類(lèi)順利轉(zhuǎn)軌、案件專(zhuān)項(xiàng)治理初見(jiàn)成效、服務(wù)功能進(jìn)一步完善、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制基本到位、規(guī)制體系初步形成、公司治理作用開(kāi)始顯現(xiàn)等六大目標(biāo)。這一期間，要著重抓好貸款四級(jí)分類(lèi)向五級(jí)分類(lèi)的過(guò)渡，確保2007年雙軌運(yùn)行，2008年順利實(shí)現(xiàn)貸款五級(jí)分類(lèi)“單軌制”；要力爭(zhēng)用1年左右時(shí)間，在遏制案件高發(fā)、降低案件損失、嚴(yán)肅查處責(zé)任人、加強(qiáng)制度建設(shè)等方面取得初步成效；要基本消除各種不合理的歧視政策，引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持；要按照新的監(jiān)管理念，逐步統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，革新監(jiān)管流程，初步建立起以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主導(dǎo)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查適當(dāng)分離的監(jiān)管框架；要建立符合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的公司治理架構(gòu)，初步規(guī)范股東(社員)大會(huì)、董(理)事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的運(yùn)作機(jī)制，逐步形成相互制衡關(guān)系；要在清理規(guī)制基礎(chǔ)上，基本健全和完善從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出，從風(fēng)險(xiǎn)控制到處置，從治理架構(gòu)到運(yùn)行機(jī)制，從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管到現(xiàn)場(chǎng)檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)完整、科學(xué)的農(nóng)村合作金融規(guī)章制度體系。同時(shí)，要注重研究和解決省聯(lián)社職責(zé)定位模糊、職責(zé)邊界不清的問(wèn)題，逐步理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，規(guī)范省聯(lián)社履職行為。結(jié)合中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)政策的兌付以及其他扶持政策的落實(shí)，著力推進(jìn)法人機(jī)構(gòu)整合，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，使之成為真正的市場(chǎng)主體。

　　第三棒就是要利用三年左右時(shí)間，即到2011年前后，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“八大目標(biāo)”：即管理體制基本理順；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善；機(jī)構(gòu)性質(zhì)持續(xù)變化；支農(nóng)作用全面發(fā)揮；公司治理效果明顯；管理水平明顯提高；專(zhuān)項(xiàng)治理大見(jiàn)成效和隊(duì)伍素質(zhì)不斷提高。

　　第四棒就是在全面提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體素質(zhì)的基礎(chǔ)上，再通過(guò)五年左右時(shí)間的奮斗，即到2016年前后，達(dá)到“六大目標(biāo)”：機(jī)構(gòu)性質(zhì)根本變化；公司治理整體達(dá)標(biāo)；管理水平全面提高；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定；人員素質(zhì)總體改善；社會(huì)地位全面提升，從而使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效的具有較強(qiáng)

　　后三棒工作一環(huán)套一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣。當(dāng)前，關(guān)鍵是要立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，跑好“第二棒”，特別要注重將對(duì)農(nóng)村合作金融的監(jiān)管逐步與

　　在進(jìn)行上述工作的同時(shí)，也要看到，跑好深化農(nóng)村信用社改革的“四棒接力賽”，既要內(nèi)部積極推進(jìn)，深化改革，也要?jiǎng)?chuàng)造一定的外部條件，其中最關(guān)鍵的：一是農(nóng)村金融體制改革要整體推進(jìn)，為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化創(chuàng)造良機(jī)；二是農(nóng)村的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序基本完善，為農(nóng)村信用社市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)提供條件；三是農(nóng)業(yè)發(fā)展基本實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，為農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡奠定基礎(chǔ)。

　　(作者系中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席)

　　更多精彩評(píng)論，更多傳媒視點(diǎn)，更多傳媒人風(fēng)采，盡在新浪財(cái)經(jīng)新評(píng)談欄目，歡迎訪(fǎng)問(wèn)新浪財(cái)經(jīng)新評(píng)談欄目。