信用管理：從熟人社會到隱名匿姓社會

　　在“熟人社會”中，每個人對每個人都是“道德警察”，“口碑”就是不成文字的信用記錄。但在隱名匿姓的現(xiàn)代社會中，這一切幾乎都失去了效力。那么，隱名匿姓社會中的信用管理將建立在什么樣的基礎(chǔ)上？

　　孫立平/文

　　在社會的基礎(chǔ)秩序中，個人信用及其管理是極為重要的一個環(huán)節(jié)。但在不同的時代，為形成個人信用所需的基礎(chǔ)和所做的安排也是不同的。

　　隱名匿姓的現(xiàn)代社會

　　現(xiàn)在還流傳著一些關(guān)于晉商的故事，如一個店欠了另一個店千元現(xiàn)洋，還不出，就讓它象征性地還了一把斧頭、一個籮筐，哈哈一笑算了事。有人以此來說明民風淳厚和誠信的商業(yè)道德。但我在當?shù)芈犝f的版本卻很不相同：這是一種商業(yè)規(guī)矩，磕頭送斧頭決非一件嘻嘻哈哈之事，而是相當嚴重嚴肅的事情，磕了頭或送了斧頭，后幾代人都很難抬頭。正因為如此，這才成為一種有約束力的商業(yè)規(guī)則，也就是我們要討論的基礎(chǔ)秩序中的一個環(huán)節(jié)。

　　上述這種商業(yè)規(guī)則所體現(xiàn)的，實際上就是個人信用管理。

　　如果稍加分析就會發(fā)現(xiàn)，這種個人信用管理深深地植根于當時的社會結(jié)構(gòu)之中。傳統(tǒng)社會是一個安土重遷的社會，是一個流動性較低的社會，同時也是一個“熟人社會”。人們生于斯、長于斯、死于斯，祖祖輩輩如此。正是在這樣一種結(jié)構(gòu)之中，人們會把個人的名譽與信用看得重之又重，因為這種名譽與信用，不僅影響到自己這一代的生存環(huán)境，甚至會影響到子孫后代，因為子孫后代還要在這里繼續(xù)生存。我們可以想象一下，如果當時是個流動性很高的社會，今天在這里種地，明天說不定到北京收廢品，后天到廣州販服裝，個人的信用就很難建立在這樣的基礎(chǔ)上，即使勉強以此為基礎(chǔ)，其約束力也要大打折扣。

　　現(xiàn)代社會的特點是什么？僅就此討論的問題而言，是其隱名匿姓的性質(zhì)。隱名匿姓，這個特征是美國社會學芝加哥學派的代表人物之一沃斯(Louis Wirth)提出來的。隱名匿姓是相對于“熟人社會”而言的。在傳統(tǒng)社會中，一個人可能在多少天里見到的都是熟人，而碰不到陌生人。相反，在現(xiàn)代城市中，一個人只要出了家門，碰到的大量是陌生人。實際上，隱名匿姓已經(jīng)成為現(xiàn)代社會的一個基本特征。

　　但同時，這也就對個人信用管理提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。在“熟人社會”中，每個人對每個人都是“道德警察”，“口碑”就是不成文字的信用記錄。但在隱名匿姓的現(xiàn)代社會中，這一切幾乎都失去了效力。那么，隱名匿姓社會中的信用管理將建立在什么樣的基礎(chǔ)上？

　　在改革前的單位制社會中，人事檔案就是一種相應(yīng)的制度。不過，由于當時是一個以階級斗爭為主題的時代，檔案主要是為政治特別是為政治控制服務(wù)的。在一個人的檔案中，記錄得最多的，是有關(guān)個人的政治信息，如入黨入團材料、歷次政治運動中的政治表現(xiàn)、各種各樣的

　　但在單位制走向解體之后，中國也就在很大程度上進入了一個“無信用記錄”的時代。而許多事情就因無記錄而發(fā)生。第五次全國人口普查時，填寫具大專以上學歷的人數(shù)比高校實際畢業(yè)的人數(shù)多出了60萬人，也即60萬人持有假文憑。這樣的事情只有在一個“無信用記錄”的社會中才有可能。

　　有效契約離不開信用體系

　　如果我們將市場經(jīng)濟理解為自主的市場主體之間形成的契約關(guān)系，我們就會發(fā)現(xiàn)，有效的契約是離不開信用體系的，包括個人信用。因此，市場經(jīng)濟的一個重要基礎(chǔ)，就是個人信用的有效管理。

　　比如我國的大學生貸款。在國外，貸款讀大學是一件很普遍的事情，如美國就有70%的大學生貸款讀書，不僅貧困家庭，就是一般收入家庭也都要貸款。但在我國，貸學金的實施一直困難重重。有資料表明，在2001年，全國已簽訂貸款合同的學生人數(shù)僅占申請人數(shù)的32%，已簽貸款合同金額只占申請金額的38%。其中的困難不僅在于商業(yè)銀行缺乏積極性，有關(guān)政府部門財政支持的安排也不到位，更重要的是，貸學金所需要的個人信用基礎(chǔ)，在我們的社會中幾乎完全付諸闕如。如在審批貸款申請時，銀行幾乎完全無法了解借貸人家庭的收入情況和信用狀況。而在學生畢業(yè)工作之后，又沒有有效措施保障貸款人能夠按時還款。如果與美國的相關(guān)管理制度做一個比較，其間的問題就會更加一目了然。

　　在美國，由于有比較完善的個人信用體系，銀行很容易對貸款者個人和家庭的收入、信用狀況進行評估。同時，這種信用制度也為學生畢業(yè)后還款提供了保障：在這種信用制度中，學生參加工作后的工薪收入，是必須通過轉(zhuǎn)賬計入個人

　　實際上，個人信用制度及其管理，不僅對于商業(yè)活動是必需的，就是對于其他社會生活的治理也是不可缺少的。比如人們期待已久的官員財產(chǎn)申報制度，到現(xiàn)在也無法正式實行。一個很直接的原因，就是缺乏個人信用制度以及其他涉及個人收入和財產(chǎn)管理的基礎(chǔ)制度。在這種情況下進行的財產(chǎn)申報，只能是與工資單無異的內(nèi)容，結(jié)果演變成一場兒戲。

　　有必要重復一下我曾經(jīng)提出的一個概念：“使事情進入可治理狀態(tài)”。信用管理就是使事情進入可治理狀態(tài)的基礎(chǔ)制度之一。有了這種制度，不見得可以解決問題，但卻可以為解決問題提供基礎(chǔ)。應(yīng)當看到，從上世紀末本世紀初開始，有關(guān)部門開始嘗試和探索建立個人與企業(yè)信用記錄與公布制度。這是一個有意義的開端。盡管這是一個牽扯很多因素的浩大工程，但無疑應(yīng)該扎實向前推進。要知道，美國的信用制度是在計算機和互聯(lián)網(wǎng)時代之前開始建立的，而在計算機技術(shù)如此發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)得到如此廣泛利用的今天，這種信用制度的建立應(yīng)該更為容易而不是更為困難。

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