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據(jù)近日的一篇調(diào)研文章，在農(nóng)村開(kāi)展合作金融的難度非常大。不僅僅是審批等手續(xù)問(wèn)題，更重要的是在合作金融組織組建起來(lái)后操作層面上的問(wèn)題。
新農(nóng)村建設(shè)，需要生產(chǎn)要素，而作為重要生產(chǎn)要素之一的資金(資本)，無(wú)疑是新農(nóng)村建設(shè)中的血液。如何為新農(nóng)村建設(shè)供血？今年的中央一號(hào)文件明確提出了要“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)
戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”等措施。
組建農(nóng)村合作金融組織，就是一種做法。但現(xiàn)在的問(wèn)題是，有關(guān)開(kāi)展農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)方面的法律依據(jù)還沒(méi)有出臺(tái)。雖然有中央一號(hào)文件在，立法工作只是遲早的問(wèn)題。但對(duì)于率先進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的人們，恐怕只有“試試”水深水淺和涼熱。
為什么有關(guān)農(nóng)村金融合作組織的立法工作還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，是因?yàn)槠潆y度很大，這里邊涉及到眾多的博弈方。
首先是相關(guān)利益者，如現(xiàn)有的農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社，如何處理好它們與農(nóng)村合作金融組織之間的利益關(guān)系？農(nóng)村合作金融組織的生存空間，目前來(lái)看問(wèn)題不大，反正主要是起一個(gè)“拾遺補(bǔ)缺”的作用，在農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社不愿意涉足的領(lǐng)域里摸爬滾打。但如果農(nóng)村合作金融組織發(fā)展大了，會(huì)不會(huì)受到前者的排擠？一旦出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，政府會(huì)站在誰(shuí)的立場(chǎng)？因此，如何處理好這兩者之間的關(guān)系，是未來(lái)在民間金融立法方面必須直面的難題。
其次是所有者。當(dāng)農(nóng)村合作金融組織規(guī)模小的時(shí)候，所有權(quán)的問(wèn)題好辦。但如果發(fā)展大了，所有權(quán)歸誰(shuí)？當(dāng)初，農(nóng)村信用合作社就是這樣發(fā)展起來(lái)的，現(xiàn)在你問(wèn)誰(shuí)是農(nóng)信社的所有者？沒(méi)有人能夠回答。當(dāng)然，農(nóng)信社的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)歷了國(guó)家體制的種種變革，歷史的東西，無(wú)法說(shuō)清。農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展歷程，與農(nóng)信社的歷程大不一樣，也許會(huì)好辦得多。但由于金融市場(chǎng)的影響面大、涉及的程度深，歷來(lái)是國(guó)家宏觀監(jiān)控的重點(diǎn)對(duì)象。國(guó)家在面對(duì)農(nóng)村合作金融問(wèn)題時(shí)，實(shí)際上也是面臨一個(gè)兩難選擇：如果不讓它發(fā)展大，就難以吸引投資者介入；如果讓它發(fā)展大，又怕影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
最后是投貸對(duì)象，政府發(fā)展農(nóng)村合作金融的初衷，是解決貸款面、貸款的靈活性等問(wèn)題，特別是為貧困農(nóng)民的發(fā)展提供資金上的支持。但正如上述調(diào)研文章所指出的，對(duì)于農(nóng)村合作金融組織來(lái)說(shuō)，這也是一大難關(guān)。資金主要貸給入會(huì)者，而要入會(huì)，又必須有一定的資金實(shí)力，所以，就自然把貧困戶排除在門外。其實(shí)，金融機(jī)構(gòu)，歷來(lái)就是“嫌貧愛(ài)富”的。因此，寄希望于合作金融來(lái)解決貧困戶貸款難的問(wèn)題，恐怕不很現(xiàn)實(shí)。但如果政府能夠給予資金上的扶持，則有可能找到好的解決辦法。
總之，農(nóng)村合作金融組織，必須在破解了以上難題之后，才能得到較好的發(fā)展，也才有出路。
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