郵儲貸款試點該試什么

　　金立新

　　與郵儲銀行即將成立同樣備受關(guān)注的是：郵儲貸款試點已經(jīng)開始。

　　今年3月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強郵政儲蓄機構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點的管理意見》，允許郵儲機構(gòu)逐步開展“定期存單質(zhì)押”的小額質(zhì)押貸款試點業(yè)務(wù)。在此前后，郵儲小額

貸款試點已在福建、陜西和湖北的部分地區(qū)展開。郵儲信貸試點究竟在試什么？又應(yīng)該試什么？

　　資金回流農(nóng)村：不容置疑的政策取向

　　2006年1月21日公布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確要求：“擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。”

　　近日，銀監(jiān)會副主席蔡鄂生明確表示，要審慎穩(wěn)妥地拓寬郵政儲蓄渠道，積極引導其業(yè)務(wù)拓展向農(nóng)村地區(qū)傾斜。

　　在郵儲信貸試點的湖北省，當?shù)厥∥�省政府提出，要引導和鼓勵郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，增強農(nóng)村資金實力。

　　去年8月，國家郵政局給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調(diào)：成立一家特殊的商業(yè)銀行，這家商業(yè)銀行起步階段將以小額貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)。

　　無論從國家宏觀政策取向，還是從不同行業(yè)主管部門及地區(qū)的態(tài)度可以明確感受到，農(nóng)村將成為郵儲資金未來信貸投向的主戰(zhàn)場。

　　實際上，對于即將成立的郵儲銀行，將信貸市場定位于農(nóng)村也是一個明智的選擇。

　　在我國商業(yè)銀行的分層布局中，資金勢力強、金融專業(yè)人才集中的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市信用社多集中于大中城市。近年來，國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐步收縮了其在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點。在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，僅依靠農(nóng)信社獨自支撐。從郵儲機構(gòu)的網(wǎng)點布局上，其2/3的網(wǎng)點分布于縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，這些網(wǎng)點成為其區(qū)別于其他金融機構(gòu)的獨特優(yōu)勢。因此，無論從我國商業(yè)銀行的整體布局上，還是從郵儲機構(gòu)的網(wǎng)點分布上，立足農(nóng)村在戰(zhàn)略上無疑是未來的郵儲銀行避實就虛、發(fā)揮自身特長的明智選擇。政策取向、市場需求、戰(zhàn)略要求、自身條件……諸多方面的因素使得農(nóng)村成為未來郵儲銀行信貸方向的必然選擇。

　　定期存單質(zhì)押貸款：在試什么？

　　從目前的信息看，郵儲機構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)的試點主要以“定期存單質(zhì)押”形式展開。在銀監(jiān)會網(wǎng)站上，記者沒有查看到《關(guān)于加強郵政儲蓄機構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點的管理意見》的全文。據(jù)報道，這份文件中羅列了13條監(jiān)管意見，從人員培訓、風險防范、財務(wù)體制、內(nèi)部稽查，直到計算機信息系統(tǒng)，面面俱到。文件規(guī)定，用儲蓄存單質(zhì)押貸款的，貸款額度起點為1000元，每筆貸款額不超過質(zhì)押存單面額的80%，貸款最高限額不超過10萬元；用憑證式國債質(zhì)押貸款的，貸款額度起點為5000元，每筆貸款額不超過質(zhì)押國債面額的90%。除此之外還規(guī)定，此次被開禁的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)僅限于人民幣貸款發(fā)放，借款人必須以該省省內(nèi)郵政儲蓄定期存單為質(zhì)押。每張質(zhì)押存單面值最高金額不超過5萬元，質(zhì)押存單張數(shù)不超過5張(含)，貸款期限不超過12個月(含)。從銀監(jiān)會的規(guī)定中，可以充分體現(xiàn)出對郵儲機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)開展的審慎原則。

　　實際上，這種審慎是必須的。在基層，郵政儲蓄從業(yè)人員混崗嚴重、人員更換頻繁、缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗及專業(yè)化管理。郵儲機構(gòu)的這種現(xiàn)狀，決定了其信貸業(yè)務(wù)的開展必須從基礎(chǔ)工作抓起，從簡單做起。

　　定期存單質(zhì)押貸款只是一種操作性業(yè)務(wù)，對于郵儲機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)能力的提高并無多大幫助。但是，通過這一試點，至少可以讓郵儲機構(gòu)從業(yè)人員逐步熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和感覺。同時，通過試水農(nóng)村信貸市場，可以幫助郵儲機構(gòu)熟悉市場，增強對農(nóng)村信貸需求的了解。

　　郵儲資金信貸：該試什么？

　　目前，以“定期存單質(zhì)押貸款”形式展開的郵儲小額信貸業(yè)務(wù)進展良好。在

　　首先是市場，郵儲資金的信貸方向定位于農(nóng)村已是無可爭議的事實。但農(nóng)村的信貸市場有多大？1.3萬億元的郵儲資金通過什么方式回流農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”？農(nóng)村信貸的特點是什么？這些都是郵儲機構(gòu)在試點中應(yīng)該特別注意積累的經(jīng)驗。

　　其次是風險控制能力。郵儲機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)最大的劣勢在于風險識別能力。無論從人才結(jié)構(gòu)，還是從制度安排上，郵儲機構(gòu)的信貸風險控制都必須從基礎(chǔ)做起。無疑，定期存單質(zhì)押貸款并不能幫助郵儲機構(gòu)人員提高風險識別能力，但借此，郵儲機構(gòu)可以在業(yè)務(wù)的開展中不斷發(fā)現(xiàn)問題，防微杜漸，初步搭建起信貸業(yè)務(wù)的制度框架，培養(yǎng)人員的業(yè)務(wù)感覺。以此為起點，隨著業(yè)務(wù)的展開和制度建設(shè)的完善、人才結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步強化和提高其風險識別能力。

　　再次是觀念的轉(zhuǎn)變。郵儲機構(gòu)的人員多來自郵政系統(tǒng)，在許多地區(qū)，郵儲與郵政還存在混崗作業(yè)的現(xiàn)象。作為

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