農(nóng)村金融是建設(shè)新農(nóng)村的命脈

　　——訪全國(guó)政協(xié)常委馬永偉

　　-　本刊記者 孫芙蓉

　　“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”成為今年“兩會(huì)”期間人大代表和政協(xié)委員們最為關(guān)注的話題之一。深化農(nóng)村金融改革,加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融體系對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有

著至關(guān)重要的作用。為此，本刊記者專訪了全國(guó)政協(xié)常委馬永偉。

　　記者：感謝您接受《中國(guó)金融》雜志的采訪，我們想請(qǐng)您談?wù)劷鹑谥С稚鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的話題。您先后擔(dān)任過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席， 對(duì)農(nóng)村金融以及金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題傾注了大量的心血，近兩年又進(jìn)行了農(nóng)村金融專題調(diào)研，對(duì)此一定有更深的感受。那么，我們就從這里談起吧。

　　馬永偉：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)和現(xiàn)代化建設(shè)的全局。實(shí)現(xiàn)建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，全面體現(xiàn)了新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)發(fā)展的要求。實(shí)現(xiàn)這20字提出的要求，就是農(nóng)村各方面實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)、全面發(fā)展的過(guò)程。“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”寫進(jìn)了今年的中央一號(hào)文件。兩會(huì)期間，胡錦濤總書記就此專門參加政協(xié)農(nóng)業(yè)界聯(lián)組討論并講話。溫家寶總理的《政府工作報(bào)告》和十屆全國(guó)人大四次會(huì)議通過(guò)的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》將“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的重大任務(wù)加以部署。我認(rèn)為，“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的提法充滿新意與時(shí)代特色，是一個(gè)創(chuàng)新。“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”給出了具體形象的20個(gè)字，把這一歷史命題概括出來(lái)。這20字講起來(lái)很簡(jiǎn)單，但內(nèi)涵豐富，鼓舞人心，振奮精神，為中國(guó)農(nóng)民描繪出了一副美好的藍(lán)圖， 規(guī)劃出未來(lái)中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展方向。這個(gè)方向看得見，夠得著，大家可以從不同的方面做工作。中國(guó)農(nóng)村如果實(shí)現(xiàn)了這樣的目標(biāo)，那么整個(gè)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)就奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　正如你所提到的，以前我的工作和研究重心主要是在金融領(lǐng)域的具體工作和政策落實(shí)上，包括銀行業(yè)和保險(xiǎn)領(lǐng)域的改革。后來(lái)集中到了農(nóng)業(yè)問(wèn)題上來(lái)，研究和關(guān)注農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題。在這個(gè)過(guò)程中，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題的興趣越來(lái)越濃厚。我們這個(gè)調(diào)研小組成員有的來(lái)自金融領(lǐng)域，有的來(lái)自農(nóng)業(yè)水利部門。這次“兩會(huì)”上很多委員代表很關(guān)心“三農(nóng)”問(wèn)題，也積極建言獻(xiàn)策。越來(lái)越多的人關(guān)心社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，這是不同于以往的。

　　建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，無(wú)論是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)糧食生產(chǎn)和農(nóng)民持續(xù)增收，還是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面進(jìn)行綜合改革，其中關(guān)鍵的是離不開資金的支持，要有一個(gè)長(zhǎng)期有效的資金投入機(jī)制，這不是一朝一夕就可以完成的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，尤其要強(qiáng)調(diào)資金的重要作用，這就引出農(nóng)村金融這個(gè)事關(guān)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要命題。金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，我認(rèn)為農(nóng)村金融是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的命脈，廣大農(nóng)民的日常生產(chǎn)生活以及實(shí)現(xiàn)建設(shè)新農(nóng)村的20字要求都離不開金融。

　　記者：金融在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中起著如此重要的作用，但現(xiàn)實(shí)中還存在著明顯的不足，就您對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的調(diào)查來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融是怎樣的一種狀況呢？

　　馬永偉：農(nóng)村金融存在嚴(yán)重缺位情形，這一點(diǎn)是不少委員的共識(shí)。 農(nóng)村信用社雖然網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，但資金來(lái)源渠道狹窄，難以承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的重任；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面很窄，功能發(fā)揮不充分，成了糧棉油流通領(lǐng)域的政策性銀行；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款重點(diǎn)向優(yōu)質(zhì)大企業(yè)傾斜，已逐漸淡出了農(nóng)村中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。本應(yīng)發(fā)揮主要作用的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用卻日漸減弱。與此同時(shí)，各大商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)紛紛向大、中城市轉(zhuǎn)移和集中，縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，即使仍存在的部分網(wǎng)點(diǎn)也收縮了放貸權(quán)限，限制了相關(guān)服務(wù)職能，這樣就很難滿足廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展。2005年，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)1.3萬(wàn)億元，其中從各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村吸收的存款就占50%以上。這些資金脫離于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和發(fā)展之外。總的來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)農(nóng)村的金融體系和金融服務(wù)現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約著“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，尤其是資金的大量外流，使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民貸款難問(wèn)題更趨嚴(yán)重。

　　記者：今年的《政府工作報(bào)告》指出，要深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村信用社體制，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融體系。您認(rèn)為應(yīng)如何完善農(nóng)村金融體系，推進(jìn) “三農(nóng)”問(wèn)題的解決？

　　馬永偉：我認(rèn)為，首先作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)重新定位，并延伸機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象。將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，做好政策性金融服務(wù)。國(guó)家同時(shí)應(yīng)通過(guò)制定適當(dāng)?shù)恼�策措施，引�?dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，可以通過(guò)稅收優(yōu)惠等措施的傾斜，鼓勵(lì)和支持各大金融機(jī)構(gòu)參與到“三農(nóng)”問(wèn)題的解決中來(lái)。這里要特別說(shuō)一下農(nóng)業(yè)銀行。這些年農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城了，由“穿草鞋”變?yōu)椤按┢ば�”，告別了農(nóng)村，著眼于大城市、大企業(yè)戰(zhàn)略，功能與其他商業(yè)銀行一樣。當(dāng)然這主要是一個(gè)商業(yè)化目標(biāo)引導(dǎo)與價(jià)值趨向的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行自身也無(wú)法解決。金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)實(shí)是農(nóng)民的資金少、賬目小，每個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，貸款幾萬(wàn)元的多，上百萬(wàn)元的很少。在城市里，每筆貸款都很大，上千萬(wàn)元甚至更多，從而導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿承接農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)。這與金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鄉(xiāng)發(fā)展的差異認(rèn)識(shí)不足、服務(wù)意識(shí)不到位密切相關(guān)。比如發(fā)放一筆偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶小額貸款，銀行需要花費(fèi)大量的人力物力，投入產(chǎn)出很不成比例，使得農(nóng)業(yè)銀行想做也做不起。要想從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題，應(yīng)制定出相應(yīng)的政策，使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款必須有相當(dāng)比例用于農(nóng)村信貸，為“三農(nóng)”提供綜合性金融服務(wù)。

　　國(guó)家應(yīng)完善農(nóng)村金融政策。為鼓勵(lì)、支持和配合金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，應(yīng)盡快出臺(tái)或調(diào)整相關(guān)政策，通過(guò)免征利息稅、適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率、降低存款準(zhǔn)備金率、放松利率管制等途徑對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的扶持。特別要針對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)際金融需求，制定出切實(shí)可行的符合農(nóng)民小額貸款需求的政策，全面簡(jiǎn)化目前農(nóng)村信用社繁雜的小額貸款程序，擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放范圍，由滿足農(nóng)民生產(chǎn)方面的單一貸款需求，擴(kuò)大到滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活相關(guān)的加工、運(yùn)輸、經(jīng)商、助學(xué)等方面的貸款需求，切實(shí)為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供高效、有力的金融支持和服務(wù)。同時(shí)，政府還須制定相關(guān)政策，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行政策性補(bǔ)助，降低農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)業(yè)稅稅率，解決其風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本偏高的問(wèn)題。

　　記者：據(jù)我們了解，郵政儲(chǔ)蓄也在支持“三農(nóng)”中做了一些有益的嘗試，農(nóng)村民間借貸也有發(fā)展，對(duì)這些問(wèn)題您怎么看呢？

　　馬永偉：應(yīng)重視建立和完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，規(guī)范和完善郵政儲(chǔ)蓄功能，保證 “三農(nóng)”對(duì)資金的迫切需求，并由政府制定相關(guān)政策，把縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，由農(nóng)村信用社貸放給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。

　　農(nóng)村的民間借貸問(wèn)題也應(yīng)當(dāng)引起我們重視。在調(diào)研時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民雖然困難，但并不從金融機(jī)構(gòu)借貸，而是從親朋好友處借，這樣借到的款還款積極性反而比較高。這是因?yàn)橹袊?guó)人還是相當(dāng)好面子，重信用的。也就是說(shuō)，在熟人圈子里，農(nóng)民還是非常守信的。民間借貸在以前是禁止的，但農(nóng)民仍然會(huì)這么做，說(shuō)明有一定的客觀需求。所以我們要研究怎樣來(lái)引導(dǎo)。農(nóng)民的收入有差異，這需要進(jìn)行資金合作，類似于種子合作、技術(shù)合作等等。我們應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo)。鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。在基層建立直接面向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)服務(wù)的金融組織，這是解決農(nóng)村貸款難、打擊農(nóng)村高利貸的關(guān)鍵。制定有關(guān)法規(guī)規(guī)范民間借貸，發(fā)展農(nóng)村金融互助合作組織，以農(nóng)戶互助為主，成立地域合作經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)村金融互助會(huì)。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題，有條件的地方政府可給予適當(dāng)扶持。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。

　　記者：農(nóng)村金融的一個(gè)很重要的方面就是建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，這幾年保監(jiān)會(huì)大力引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。您如何看待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題呢？

　　馬永偉：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的另一個(gè)方面的支持。從2003年以來(lái)，我們努力探索如何建立適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，成立了幾家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，取得了一定的進(jìn)展。2005年上半年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入4.27億元,同比增長(zhǎng)22.63%,扭轉(zhuǎn)了自1994年以來(lái)經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年萎縮的局面，但是“農(nóng)戶保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的困境并沒(méi)有根本改觀。中共中央關(guān)于“十一五” 規(guī)劃的建議提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

　　我國(guó)農(nóng)民當(dāng)前較主要的金融工具有兩個(gè)。一是銀行信貸。有關(guān)方面要幫助農(nóng)戶找準(zhǔn)生產(chǎn)項(xiàng)目，協(xié)助銀行給予貸款，對(duì)于困難農(nóng)戶，政府要給以擔(dān)保和貼息。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村自然災(zāi)害多，農(nóng)民無(wú)力抗御，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)田顆粒無(wú)收，農(nóng)民損失慘重。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可用市場(chǎng)化方法減輕農(nóng)民損失，但農(nóng)民又無(wú)力交付保費(fèi)。因此，政府要給農(nóng)民幫助，補(bǔ)貼農(nóng)民保費(fèi)，同時(shí)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定的政策優(yōu)惠，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性。

　　保險(xiǎn)主要解決農(nóng)民在受災(zāi)以后的補(bǔ)償問(wèn)題，避免和減少損失。我們?cè)诿绹?guó)、法國(guó)考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距很大。前幾年中國(guó)有很多保險(xiǎn)公司，但涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很少，保費(fèi)也很少，只有幾億元，所占比例很小。大家喜歡爭(zhēng)搶車險(xiǎn)等利潤(rùn)比較高的市場(chǎng)，而忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。現(xiàn)在我們有了專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在這方面做了大膽的嘗試。這幾年在黑龍江、內(nèi)蒙古、四川、新疆等地陸續(xù)成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，但困難重重。道德風(fēng)險(xiǎn)始終困擾著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，例如內(nèi)蒙古、新疆的奶牛保險(xiǎn)，經(jīng)常發(fā)生一些騙保現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司對(duì)種植養(yǎng)殖、春耕秋收的農(nóng)事門路并不了解，往往就保回不少“炸彈”，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率極高，難以形成良性循環(huán)的局面。我認(rèn)為應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度安排中。長(zhǎng)期以來(lái)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)出現(xiàn)的自然風(fēng)險(xiǎn)基本采取行政救濟(jì)的辦法，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則采取價(jià)格支持的辦法。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種方式需要改變。當(dāng)前農(nóng)村減稅免稅的空間有限，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格支持政策也受到世貿(mào)組織規(guī)則的限制。因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，可以變“死錢”為“活錢”，這是一種成本低、效果好的支農(nóng)方式，也是建立農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的長(zhǎng)效機(jī)制的重要舉措和必然選擇。

　　政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供必要的政策支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來(lái)，試點(diǎn)地區(qū)的地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了一定形式的支持，但中央政府除了免營(yíng)業(yè)稅外，沒(méi)有其他政策措施。政府的政策支持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。考慮到我國(guó)自然災(zāi)害多、農(nóng)業(yè)人口多、戶均規(guī)模小、國(guó)家財(cái)力有限的現(xiàn)實(shí)，我認(rèn)為，第一，根據(jù)財(cái)力狀況，國(guó)家對(duì)選擇較高保障保險(xiǎn)農(nóng)戶的保費(fèi)，以及經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)村互助保險(xiǎn)組織和商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，給予一定額度的補(bǔ)貼。當(dāng)前要抓緊研究制定符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼辦法和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第二，建立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，一般商業(yè)性再保險(xiǎn)公司不愿提供再保險(xiǎn)服務(wù)。解決辦法有兩種，一是成立政策性的再保險(xiǎn)公司；二是為商業(yè)再保險(xiǎn)公司提供政策支持，單獨(dú)建賬運(yùn)行。就我國(guó)目前的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況看，以實(shí)行第二種辦法為宜。第三，建立巨災(zāi)保障基金，對(duì)重大水災(zāi)、旱災(zāi)、禽流感等商業(yè)保險(xiǎn)公司“不可保”的災(zāi)難損失提供保障。基金的資金來(lái)源除國(guó)家財(cái)政預(yù)算資金(一部分從救災(zāi)資金中轉(zhuǎn)化)外，可以探索從其他渠道充實(shí)基金。我國(guó)建立巨災(zāi)基金一定要立足實(shí)際，穩(wěn)妥慎重，范圍不宜過(guò)寬，標(biāo)準(zhǔn)不宜過(guò)高。

　　記者：去年“兩會(huì)”上，您的大會(huì)發(fā)言談的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，一年來(lái)，您又做了大量的考察研究，認(rèn)識(shí)更加深刻和系統(tǒng)。請(qǐng)您談?wù)勥m應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要，中國(guó)應(yīng)當(dāng)建立怎樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系？

　　馬永偉：全國(guó)政協(xié)曾組織專門小組進(jìn)行調(diào)研，大家在農(nóng)村金融包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展上形成了共識(shí)。我們應(yīng)當(dāng)選擇建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，把互助合作保險(xiǎn)和政府支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司承保作為我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要形式。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作尚處于起步和試點(diǎn)階段，當(dāng)前最需要注意的是，把基礎(chǔ)打好，把方向搞準(zhǔn)。我國(guó)在堅(jiān)持土地家庭承包制度的前提下，土地規(guī)模小，農(nóng)戶多，加上農(nóng)村地區(qū)差距大，廣大中西部地區(qū)交通、信息等基礎(chǔ)設(shè)施差的狀況不可能在短時(shí)期內(nèi)改變，這是我們開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)情。據(jù)此，我認(rèn)為，在鄉(xiāng)和村這一級(jí)，通過(guò)引導(dǎo)和支持，逐步從農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織中自發(fā)地成立起互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中一些小的、零星分散的風(fēng)險(xiǎn)，這應(yīng)該成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種重要組織形式。同時(shí)，在東部一些發(fā)達(dá)地區(qū)、中部糧食主產(chǎn)區(qū)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化搞得較好的地區(qū)，可以支持商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種。政府采取招標(biāo)的形式，對(duì)符合資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核、服務(wù)、監(jiān)督、管理，并提供相應(yīng)的政策補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持。對(duì)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，政府提供巨災(zāi)基金保障。此外，還應(yīng)在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，提供必要的災(zāi)害救濟(jì)。

　　同時(shí)應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來(lái)。將農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)是法國(guó)和美國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一條重要經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前。我國(guó)農(nóng)村金融改革正進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，在搞好農(nóng)村信用社和發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的多種金融組織的同時(shí)，需要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系。建議在一些地區(qū)先行試點(diǎn)：一是把農(nóng)業(yè)貸款同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)掛鉤，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款條件和利率等方面可以適當(dāng)優(yōu)惠，以體現(xiàn)正向激勵(lì)。待條件成熟時(shí)，可以將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司因賠付出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，應(yīng)考慮給予相應(yīng)的資金支持。這樣，一方面可以分散一部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)公司事前風(fēng)險(xiǎn)管理功能，減少信貸項(xiàng)目損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重程度，提高銀行信貸的質(zhì)量；另一方面，保險(xiǎn)公司也可以借此擴(kuò)大承保面，增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)的功能。

　　加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法進(jìn)程。長(zhǎng)期以來(lái)，法律缺失給我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行帶來(lái)了較多困難，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和職責(zé)、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的支持原則、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)以及如何保證農(nóng)險(xiǎn)的投保面等都不能有效落實(shí)，這在相當(dāng)程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。建議國(guó)家盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。若短期內(nèi)制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》有困難，可本著先起步、再完善的原則，責(zé)成保監(jiān)會(huì)制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理?xiàng)l例》，并以國(guó)務(wù)院名義發(fā)布，以解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需法律規(guī)范的問(wèn)題。

　　記者：去年您參加了全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)組織的美國(guó)與法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)考察，請(qǐng)您介紹一下這兩個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。

　　馬永偉：法國(guó)是歐盟第一大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國(guó)，世界第二大農(nóng)產(chǎn)品出口國(guó)。法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架形成于上世紀(jì)60年代，主要包括商業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。商業(yè)保險(xiǎn)主要是承保與農(nóng)民的生產(chǎn)資料、私人財(cái)產(chǎn)相關(guān)的可保風(fēng)險(xiǎn)，種植業(yè)的雹災(zāi)和養(yǎng)殖業(yè)的動(dòng)物意外死亡等。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要保障因干旱、洪水等自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)的損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的啟動(dòng)、保費(fèi)的厘定及免賠額都由政府決定。兩種體系共存、相互補(bǔ)充，使得法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頗具特色。相互制保險(xiǎn)公司成為法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要組織形式。我們都知道法國(guó)的安盟公司是法國(guó)最大的相互保險(xiǎn)公司。它的運(yùn)作受到法國(guó) 1900年頒布的《農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)法令》保護(hù)。安盟是由11個(gè)大區(qū)相互保險(xiǎn)公司、9000多家地方相互保險(xiǎn)公司組成，三級(jí)之間通過(guò)再保險(xiǎn)關(guān)系形成金字塔式機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶只要購(gòu)買保單，就會(huì)成為會(huì)員。地方相互保險(xiǎn)公司建立在一個(gè)或幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的范圍內(nèi)，為有關(guān)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供保險(xiǎn)服務(wù)。由于相互保險(xiǎn)公司中的投保人既是保單持有人，又是公司所有者，這種組織形式可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，并降低運(yùn)行與監(jiān)管成本。

　　美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1938年通過(guò)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)》到2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，其間該法律修改了18次，每一次調(diào)整都是為了進(jìn)一步加大投入、擴(kuò)大投保范圍、增加補(bǔ)貼、動(dòng)員各方力量參與等。美國(guó)的保險(xiǎn)呈現(xiàn)這樣幾個(gè)特點(diǎn)。一是高額補(bǔ)貼；二是多險(xiǎn)種、廣覆蓋；三是由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)。1993年到2004年，美政府年均補(bǔ)貼保費(fèi)12.5億美元，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用0.76億美元,政府每年為農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)際承擔(dān)的成本為20.3億美元。2000年后，美政府不再直接從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，而是通過(guò)政府招標(biāo)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。1993～2004年間，商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均收益約在2.46億美元。美國(guó)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)計(jì)劃的重要組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)救濟(jì)、農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合得很緊密。得到救濟(jì)的農(nóng)戶在未來(lái)兩年內(nèi)必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶要獲得貸款，必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果農(nóng)戶到期時(shí)不能歸還貸款，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)條款將錢賠付給銀行。這樣就使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)救濟(jì)和農(nóng)業(yè)信貸組成了“三位一體”的牢固結(jié)構(gòu)。 -

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