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(信貸風險信息庫 信貸風險分析師 謝士杰)
摘要：中小企業信貸市場是一塊很大的市場，中小企業在我國經濟中發揮的作用日益重大。中小企業融資創新一直在進行。但是為什么那么多新的制度新的辦法在執行中遇到那么多的問題呢？本文將給出答案。
隨著我國政府包括銀行系統對于中小企業融資的重視，眾多的中小企業融資制度創新不斷涌現，但是盡管在制度上已經通過，但是，真正操作起來并不容易。因為在審批程序等方面還沒有改變過來，因此，導致新的制度難以執行，中小企業融資難的問題仍然任重道遠。
審批權限集中制導致中小企業貸款審批靠邊站
大部分商業銀行仍然實行信貸審批權限集中制。目前很多地方的銀行的審批權限被收回到省分行，二級分行的信貸權限已經大為削弱，而二級分行以下所支持的客戶絕大部分是中小企業客戶。
目前大部分商業銀行仍然實行信貸審批權限集中，還沒有根據小企業信貸規模，對信貸審批。
風險定價仍執行單一標準，銀行沒有和中小企業“討價還價”的余地
小企業貸款和大企業貸款的調查、報批、審核等程序都是一樣的，但和大企業相比，小企業貸款金額比較小，銀行要做很多筆小企業貸款才能抵得上一個大貸款，銀行做小企業貸款成本比較高。
而另一方面，由于銀行無法準確掌握企業的詳細情況，也無法對企業各種風險進行甄別，也就是說，各個小企業風險程度有高有低，但風險定價仍執行單一標準，沒有和中小企業“討價還價”的余地。雖然對小企業貸款能實行利率上浮，但貸款利率是否能覆蓋風險和成本并獲取合理收益，銀行沒有十足把握。
因此，許多銀行開展小企業貸款采取更為謹慎的態度。目前從風險角度考慮對小企業貸款控制比較嚴，除非小企業有擔保或抵押。最好是土地，單單廠房就不太好，尤其是小企業很多廠房比較簡陋，變現很差甚至沒法變現。
嚴厲的考核標準和追究責任制挫傷信貸人員的積極性
為了防止不良貸款發生，銀行需要實行信貸責任追究制度。但是太過嚴厲的考核標準和追究責任制容易挫傷信貸人員的積極性，而小企業客戶數量大，如果每一筆小企業都要按照“4包”“3停”的標準，在執行上會不會沒有可行性呢？
現在很多信貸人員有沉重的包袱，比如對一家國有大型企業做貸款出現風險，考核和追究責任會輕一些，如果對小企業貸款出現風險，追究起來就嚴厲一些，因此實際上現行的考核機制下，很多銀行的信貸人員開展小企業貸款積極性并不高。
小企業貸款有自身的特點，銀行如果從審批到激勵機制還是按照針對大中型企業的模式，這就好比用舊瓶裝新酒，而這恰是小企業貸款難的癥結所在。
銀聯信分析：
關于中小企業融資制度創新，融資渠道的拓寬，早已引起我國金融界的討論和研究，而且也確實推出了很多新的辦法和新的制度，無論是政府部門還是理論界均在此方面做出了大量的嘗試和創新。但是銀行在具體操作時，有發現其中的困難重重，制度“舊瓶”難以裝下創新“新酒”，所以，中小企業融資創新的路子還很長。
歸結起來，造成銀行在向中小企業發放貸款是存在的困難主要有以下幾點原因：一是二級分行以下的銀行的審批權縮小，這主要是我國銀行業改革進行的同時，更加注重銀行信貸質量以及風險的控制，而中小企業的風險較高而且難以把握，因此必然對其的放貸更為謹慎。二是風險定價單一，標準雷同，中小企業沒有討價還價的余地，因此，導致很多優質企業難以申請貸款成功。三是銀行激勵機制的嚴格，尤其是與對信貸審批人員的嚴格控制，導致很多信貸審批人員不敢也不愿向中小企業放貸。
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