取消房貸險(xiǎn) 市場(chǎng)如何消解利益合謀

　　權(quán)力的介入，使房貸險(xiǎn)雖長(zhǎng)期處于旋渦中心但其“巋然不動(dòng)”；如今的變局，是市場(chǎng)對(duì)壟斷利益的勝利，也是金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放、外力“逼迫”的結(jié)果——

　　文/ 孔明明 攝影/張 晶

　　房貸險(xiǎn)這塊“堅(jiān)冰”，終于開始消融。

　　2006年1月11日，建行廈門分行宣布取消純自營(yíng)性個(gè)人房貸強(qiáng)制抵押房產(chǎn)保險(xiǎn)，這一政策意味著今后在廈門建行辦理個(gè)人住房按揭貸款的客戶，可以不用掏錢買房貸險(xiǎn)。

　　此前，吉林、浙江和深圳等地都已先后取消了強(qiáng)制性房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)本刊記者了解，北京地區(qū)銀行目前還沒有采取類似做法，不過，已有幾家銀行表示考慮跟進(jìn)。另有消息靈通人士稱，央行眼下也正在研究房貸險(xiǎn)執(zhí)行情況的修改事宜。

　　作為購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),銀行一般要求貸款人必須購(gòu)買的保險(xiǎn)——房貸險(xiǎn)從推出至今的8個(gè)年頭爭(zhēng)議不斷,但銀行、保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期“我行我素”。而今，情勢(shì)為何發(fā)生逆轉(zhuǎn)？

　　行政保護(hù)下的“利益合謀”

　　房貸險(xiǎn)的全稱是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”。其法律(廣義)上的依據(jù)，是央行1998年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定，“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。”從此，房貸險(xiǎn)便確立了其強(qiáng)制險(xiǎn)的地位。

　　這種格局下的直接受益者，就是銀行和保險(xiǎn)公司。“窺一斑而知全豹”——據(jù)農(nóng)行云南麗水市分行有關(guān)人士透露，2005年該行新發(fā)放的住宅和商用的住房按揭貸款有31884.9萬元，以按揭20年為例，一年內(nèi)保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)就達(dá)到318萬元，其中這筆保費(fèi)作為銀行的中間業(yè)務(wù)、銀行又可從保險(xiǎn)公司提取5%左右的傭金。

　　但從購(gòu)房者來說，房貸險(xiǎn)的合理性確實(shí)值得懷疑的。數(shù)據(jù)顯示，房貸險(xiǎn)是一種賠付率極低甚至是零賠付的險(xiǎn)種。據(jù)悉，建行廈門分行開辦房貸業(yè)務(wù)16年來，只有個(gè)別房貸客戶因意外死亡且房產(chǎn)繼承人無法按時(shí)還貸，而得到保險(xiǎn)公司的理賠。這點(diǎn)“個(gè)別”對(duì)于建行十幾萬房貸客戶來說，理賠率幾乎可以忽略不計(jì)。與此同時(shí)，“因自然災(zāi)害等造成的理賠案例，十幾年來更是沒有一例。”據(jù)浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的不完全統(tǒng)計(jì)，1995年至2005年，浙江大部分保險(xiǎn)公司均沒有房貸險(xiǎn)的賠償案例。

　　購(gòu)房者對(duì)房貸險(xiǎn)不滿的另一個(gè)重要原因是，此前從銀行(中資行)申請(qǐng)房貸需要一次性全部繳納保費(fèi)。

　　房貸市場(chǎng)化加深的沖擊

　　變化直接緣于政策調(diào)整。2004年10月和2005年3月，央行兩次提高貸款利率，這直接導(dǎo)致了提前還貸率不斷升高，由此引發(fā)的房貸險(xiǎn)退保潮使原來房貸險(xiǎn)的一方受益者——保險(xiǎn)公司開始坐不住了。

　　“房貸險(xiǎn)的賠付率很低，幾乎可以忽略不計(jì)，因而一直以來，各家保險(xiǎn)公司都在激烈爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)。大家原來都認(rèn)為房貸險(xiǎn)很好做，穩(wěn)賺不賠，沒料到現(xiàn)在有這么多退保。”一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)部人士告訴記者。據(jù)估計(jì)，目前房貸險(xiǎn)退保率達(dá)到30%以上，房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅賺不到錢，甚至可能招致虧損。這個(gè)案例就很能說明問題：劉小姐兩年前通過銀行貸款購(gòu)買了一套商品房，還款期限為20年, 并交納了保費(fèi)2000元。今年初，劉小姐到銀行辦理了一次性還款,并領(lǐng)取了1600元的退保金額。但是，保險(xiǎn)公司此前向銀行支付的傭金(實(shí)際上遠(yuǎn)高于5%)不可能追回。粗略計(jì)算，保險(xiǎn)公司在該筆業(yè)務(wù)上至少損失了500元！

　　銀行方面也因競(jìng)爭(zhēng)改變了既往策略。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束，許多海外金融大亨都已虎視眈眈地等在了門口，而打入住房貸款及其保險(xiǎn)這個(gè)大市場(chǎng)當(dāng)然是他們的重點(diǎn)目標(biāo)之一。據(jù)了解，包括匯豐銀行、渣打銀行、華一銀行等都是目前市場(chǎng)上對(duì)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)比較積極的外資行。而從外資銀行申請(qǐng)房貸，房貸險(xiǎn)保費(fèi)可以自由選擇一次性付清或者逐年交。“與我們銀行合作的是平安保險(xiǎn)，我們收取的是財(cái)產(chǎn)年保險(xiǎn)(即國(guó)內(nèi)銀行所稱房貸險(xiǎn))，顧名思義，就是一年一交的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。對(duì)于交法我們沒有特別規(guī)定，但是幾乎所有客戶都會(huì)選擇一年交一次。”匯豐銀行的有關(guān)人士稱。此外，他們并不向保險(xiǎn)公司收取任何的管理費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，所有的保費(fèi)都是交給保險(xiǎn)公司。 “對(duì)于房產(chǎn)投資者來說，在外資銀行貸款，可以享受低利率，而房貸保險(xiǎn)又可以逐年付。他們當(dāng)然更樂意選擇外資銀行。”匯豐銀行這位人士這樣告訴記者。

　　畢竟，目前個(gè)人房貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中安全系數(shù)最高、最受各家銀行看好的業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人士表示，銀行紛紛叫停房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是考慮到提升國(guó)內(nèi)銀行在個(gè)人住房貸款的競(jìng)爭(zhēng)能力，避免個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的流失，是銀行充分尊重客戶選擇，提高銀行業(yè)務(wù)的表現(xiàn)。

　　取消房貸險(xiǎn)的“星星之火”

　　有關(guān)金融專家認(rèn)為，根據(jù)取消房貸險(xiǎn)制度在部分地區(qū)的情況來看，全面取消強(qiáng)制性房貸險(xiǎn)只是個(gè)時(shí)間問題——銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推行房貸險(xiǎn)的初衷就是為了更好地推廣房貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在一成不變的房貸險(xiǎn)操作模式已經(jīng)部分地阻礙了房貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，取消房貸險(xiǎn)也就不足為奇。業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，在不久的將來，房貸險(xiǎn)必然會(huì)成為“銀行超市”里的一種商品，買或不買，完全由購(gòu)房者自己決定。

　　值得注意的是，有保險(xiǎn)公司在取消房貸險(xiǎn)之后，又找到了新的出路：向購(gòu)房者力推家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，一年期的普通家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)只要幾百元，但卻可以保障幾十萬元家財(cái)。如果發(fā)生類似火災(zāi)、爆炸或者他人惡意破壞等事故，造成投保人財(cái)產(chǎn)損失，投保人就可以要求保險(xiǎn)公司理賠。“最根本的是要研發(fā)出適合購(gòu)房者胃口、新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或房貸綜合險(xiǎn)。”保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，只有這樣，家財(cái)險(xiǎn)才有可能走俏，甚至取代房貸險(xiǎn)的主導(dǎo)地位。

　　依靠行政取得的“奶酪”即使香醇，但在市場(chǎng)化程度加深的大背景下，必然會(huì)越來越失去其存在的根基——學(xué)會(huì)“投市場(chǎng)所好”、方能“失之東隅，收之桑榆”，這是取消房貸險(xiǎn)的“星星之火”帶來的啟示。

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