|
周天蕓
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶。但是，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的要求相比，還存在諸多不適應(yīng)。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》精神，國務(wù)院將廣東列入進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革地區(qū)。農(nóng)信社改革要取得關(guān)鍵性突破，其癥結(jié)可能在于政府的干預(yù)政策和農(nóng)信社的定位。筆者認(rèn)為，農(nóng)
信社的改革應(yīng)強(qiáng)調(diào)發(fā)揮其自身優(yōu)勢以適應(yīng)市場需求，政府在改革過程中的職能是營造市場、法律、政策環(huán)境，創(chuàng)造多元化的農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)競爭、有效的農(nóng)村金融市場。
關(guān)于政府在農(nóng)村金融中的作用，越來越多的共識是政府職能是促進(jìn)市場環(huán)境的建設(shè)，以便市場參與者能根據(jù)價格和利潤信號，有效分配資源。政府干預(yù)農(nóng)村金融市場的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是通過適當(dāng)組合工具、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品，緩解市場失靈的程度。工具包括資助某些實驗性的農(nóng)村金融項目；機(jī)構(gòu)是指私人金融中介、非政府金融組織、國有金融機(jī)構(gòu)等；而產(chǎn)品則是信貸、儲蓄、擔(dān)保和保險等品種。
傳統(tǒng)理論支持農(nóng)業(yè)信貸政策是基于以下考慮：政府應(yīng)當(dāng)關(guān)注農(nóng)業(yè)以促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展；政府對農(nóng)業(yè)的投資不足；農(nóng)民需要廉價的信貸，通過廉價信貸可以提高農(nóng)民采用現(xiàn)代技術(shù)的積極性；農(nóng)民因為貧窮而儲蓄不足；商業(yè)銀行不愿意向農(nóng)村放貸，迫使農(nóng)民向高利貸借款。但是，發(fā)展中國家的實踐證明，國家補(bǔ)貼農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各種措施，成本高而效果差，這源于很多金融支持措施針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的短期增長而非農(nóng)村收入的長期提高；而過分強(qiáng)調(diào)廉價農(nóng)村金融政策還導(dǎo)致農(nóng)村不良的信貸文化，如依賴政府資助，資金回收率低，信貸目標(biāo)偏差，尋租，忽視農(nóng)村潛在的儲蓄，通過政府資助的正式金融機(jī)構(gòu)排擠各種非正式金融形式。通過研究發(fā)展中國家農(nóng)村金融的運(yùn)作，世界銀行農(nóng)發(fā)局農(nóng)村金融顧問雅龍(Yaron1998)發(fā)現(xiàn)政府干預(yù)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的運(yùn)作方式缺乏效率，適當(dāng)目標(biāo)應(yīng)該是政府集中營造適合農(nóng)村金融市場的政策環(huán)境，限制和削弱政府直接提供信貸的作用。
發(fā)展中國家的實踐還證明，政府直接向農(nóng)村提供金融服務(wù)并不合適，除非國有農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)具有以下特征：與銀行經(jīng)營業(yè)績相聯(lián)系的完全自治管理；有效隔絕地方政府官員的壓力；根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績向員工提供有效的工資報酬激勵；根據(jù)市場供求狀況確定借貸利率，并且有足夠的利差以滿足成本開支；遵照國際通行的審慎監(jiān)管、會計和披露原則，建立完整的管理信息系統(tǒng)，實行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場稽核制度；硬的預(yù)算約束；具有初期支持，非排他性的，規(guī)定期限的、公開的預(yù)算支持的發(fā)展農(nóng)村金融的策略。
基于上述兩方面的分析，我們認(rèn)為明確政府在農(nóng)信社改革中的職能和作用十分重要，農(nóng)村信用社的發(fā)展模式應(yīng)該保持其合作的性質(zhì)，明晰產(chǎn)權(quán)和責(zé)權(quán)利的關(guān)系，實現(xiàn)農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。
當(dāng)然，農(nóng)村信用社改革并不是農(nóng)村金融改革的全部，其成功也無法保證整個金融體系的成功，因為僅通過現(xiàn)有農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行等機(jī)構(gòu)，或者單純依賴完全的商業(yè)化、市場化農(nóng)村金融，無法實現(xiàn)對全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持。利用改革的契機(jī)，建立多元化的農(nóng)村金融體系，是農(nóng)村金融乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。因此，農(nóng)村金融改革目標(biāo)應(yīng)該是多元化的農(nóng)村金融體系，是政策性、商業(yè)性、民營性、民間性組織共同構(gòu)筑的多元化金融體系，包括農(nóng)村資金融通系統(tǒng)的一套制度或規(guī)則體系及構(gòu)成該制度的基本要素(個人、機(jī)構(gòu)與市場)；各類金融組織在該制度中的地位、作用、職能、行為規(guī)范及相互關(guān)系；整個農(nóng)村資金的運(yùn)行機(jī)制；確保農(nóng)村資金良性運(yùn)行的金融監(jiān)管機(jī)制安排等。(作者是中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系副教授、博士)
更多精彩評論，更多傳媒視點(diǎn)，更多傳媒人風(fēng)采，盡在新浪財經(jīng)新評談欄目，歡迎訪問新浪財經(jīng)新評談欄目。
| 
