地下錢莊經(jīng)營者：關于我們的事業(yè)

　　——一位地下錢莊經(jīng)營者的自我總結

　　地下錢莊是民間對我們這些從事地下金融業(yè)務組織的俗稱。我們的錢莊是一種獨立于現(xiàn)行金融體制之外，主要為非國有經(jīng)濟(民間經(jīng)濟)服務提供非正規(guī)的金融交易平臺的組織。

　　錢莊的歷史

　　錢莊最初出現(xiàn)的原由是明清兩代的貨幣制度。明清兩代都是以銀兩，制錢為平等本位。這樣就產(chǎn)生了銀兩和制錢的兌換，于是專門從事銀、鈔兌換的錢鋪產(chǎn)生了，這種錢鋪不斷發(fā)展，逐漸發(fā)展成以借貸為主營業(yè)務的錢莊。與此類似的是歐洲在較早時期也產(chǎn)生過以兌換為業(yè)的“金匠業(yè)”，而后，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展“金匠業(yè)”發(fā)展成現(xiàn)代意義上的銀行。然而，隨著制度的變遷和新中國的成立，錢莊逐漸淡出人們的生活以后，開放之后，這種傳統(tǒng)的民間金融機構又大量的出現(xiàn)在農(nóng)村及城鄉(xiāng)結合地帶(尤其是江浙地區(qū))，并作為地下經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形態(tài)而存在著。

　　改革開放后，中小企業(yè)大量發(fā)展，較早富裕起來的企業(yè)主組成搖會或抬會，一般十至十五人一會。由一位需要資金的人主動邀請若干親友組成一會，抬會成立后，約定一定時間，到期舉會一次，每次聚會籌集一定的款額，輪流交給會員中有需要者使用。經(jīng)過多年的發(fā)展，抬會組織中的企業(yè)不再需要以互助的形式來發(fā)展。于是，由若干個企業(yè)主將這筆錢投入于需要資金的其它中小企業(yè)，并定期收取利息。現(xiàn)在的錢莊就這樣自然而然形成了。

　　錢莊的業(yè)務和生存之道

　　我們錢莊的業(yè)務范圍很廣，幾乎囊括了所有的金融業(yè)務。從高利存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)到私人非正規(guī)的外匯買賣，再到投資銀行業(yè)務，種類非常齊全。當然也會有少量業(yè)務與洗“黑錢”相關。 但是客觀來說，我們錢莊經(jīng)營業(yè)務還是以高利存貸款和私人外匯買賣為主。具體情況是這樣的：

　　事實上，在錢莊高利存貸款有三種不同的借貸，一種為友情借貸；一種為灰色借貸；一種為黑色借貸。此種分類標準是依據(jù)利率的高低及經(jīng)營性質決定的。由于第一種所占份額極小，故我們主要考慮的是后兩種借貸。錢莊以比銀行的高出一倍以上的存款利率從周圍鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的資金富裕者手中吸收過來，而且有的還實行復利制度。與此同時，錢莊以平均高出同期銀行4倍以上的貸款利率貸給資金臨時發(fā)生困難的附近的農(nóng)民，個體戶和民營中小企業(yè)主，最高的甚至達到月息30%。正是基于前者，據(jù)估計目前浙江全省約有3000億元左右的民間閑散資金在金融機構的體外運作,其運作渠道除股市投資和民間個人借貸外,相當一部分則是投向錢莊，形成了這些錢莊的資金供應來源。對借款對象而言，盡管利率很高，但是借款手續(xù)便捷。由于基本上是短期借款行為，所以仍然受到借款人的青睞。

　　高利存貸款業(yè)務本質上是適應市場資金短缺的行情出現(xiàn)，其存在首先是彌補了前幾年國有銀行從基層撤點后留下的業(yè)務空間，同時給人們提供了高利息的存款的機會，更重要的是成為解決民營中小企業(yè)和個體戶融資難題的一個重要途徑。其次，錢莊的存貸款手續(xù)簡潔便利也是錢莊旺盛的生命力的原因之一。其服務比起國有銀行，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的服務有某種優(yōu)勢：錢莊有良好的信用，營業(yè)時間長(有的24小時營業(yè))；服務態(tài)度也是比較好的，提供的金融服務的品種也很多(存款利率有一月以下的檔次)。客觀地講，錢莊存貸款業(yè)務的存在和發(fā)展在一定程度上是對國有金融機構的有力挑戰(zhàn)，這種競爭壓力理應成為金融體制改革和發(fā)展的促進劑。

　　錢莊當然存在著消極作用，如果不加以監(jiān)管，一旦發(fā)生問題，會給社會帶來一些動亂因素。這一點我們自己也不予否認的，但這些消極影響應該不是我們錢莊對社會所有的“貢獻”。沿此思路思考，我們或許能夠理解：面對政府全力打壓，地下錢莊仍能長期存在并興旺的原因。所以對于錢莊，還真的不能簡單地以“黑色、黑金”斥之。說到底，是市場的現(xiàn)實需求為我們提供了足夠的生存空間。

　　關于洗“黑錢”，我們坦言確實存在于部分錢莊的經(jīng)營中。利用錢莊把在國內(nèi)犯罪所得贓款清洗到境外。贓款所有者在境內(nèi)將贓款交給錢莊的經(jīng)營者，然后在境外從錢莊的海外(境外)同伙處提取被清洗過的贓款，錢莊的經(jīng)營者則通過收取一定的費用而獲利。

　　客觀理性地來說，錢莊業(yè)務中的洗“黑錢”的確不僅破壞我國的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對我國經(jīng)濟建設和社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴重的破壞作用。究其原因，一方面因為我國正處于體制的轉軌期，

　　因此，但要打擊洗“黑錢”業(yè)務，恐怕要從根除其土壤入手：國家首先應該加大反腐敗的力度，盡力杜絕國內(nèi)“黑錢”的生成。另一方面，要加強監(jiān)管和國際合作，防止國外“黑錢”的流入，造成國內(nèi)的金融混亂。

　　至于錢莊私人外匯買賣業(yè)務的存在，主要是由于目前金融基礎還比較弱，人民幣在資本項目上不可自由兌換。錢莊外匯清算方式具體情況如下：在境外、境內(nèi)各設銀行賬號，擁有相對獨立的融資清算系統(tǒng)。其主要操作手法是：換匯人在境內(nèi)將人民幣交給錢莊或匯到錢莊指定的銀行賬號上，錢莊按當日外匯黑市價計算出應支付的外匯的數(shù)量并通知其在境外的合伙人將外匯打入換匯人所指定的境外賬戶，反之亦然。錢莊在境內(nèi)外之間采取軋差清算，當外匯頭寸不足時，錢莊再通過“換匯專業(yè)戶”兌換后匯給境外合伙人。

　　我們承認此種外匯買賣不但非法，而且會造成我國的大量外匯流失，對宏觀經(jīng)濟調(diào)控和金融監(jiān)管帶來很大麻煩。但如果政府對此不從制度改革，例如，實現(xiàn)人民幣可自由兌換、進行國有銀行貸款制度改革及提高金融服務質量和效率等方面入手，結果只可能是屢禁不止。

　　民營銀行——我們期盼的轉型之路

　　黑格爾曾經(jīng)說過：“存在既是合理的。”但是合理并不一定是合法的。當在現(xiàn)有規(guī)則下別無選擇的時候，人們唯一能做的就是重新對規(guī)則進行選擇。錢莊就是人們選擇的結果，雖然在現(xiàn)行法律這一規(guī)則下沒有如此選擇的權利。

　　我們從金融監(jiān)管當局一味地進行高成本，低效率的打擊“成果”——即我們的錢莊規(guī)模和業(yè)務種類范圍都在市場的需求中不斷擴大，中得到這樣一個結論：要根據(jù)實際情況，順應歷史趨勢，采取堵疏結合的方法治理錢莊，并最終使之轉型為民營銀行。換句話講，錢莊能在未來發(fā)展為合法的民間銀行是利國利民的好事。

　　具體的操作步驟可以這樣選則：通過立法和修改現(xiàn)有法律準許主要從事高利存貸款業(yè)務的地下經(jīng)營的錢莊合法化為民營銀行，同時加強監(jiān)管力度；而對那些主要從事洗錢和非法外匯買賣業(yè)務的地下錢莊加大打擊力度，予以堅決消滅；最后等到我國經(jīng)常項目實現(xiàn)完全的自由兌換和資本項目的開放后，非法的外匯買賣業(yè)務就會自然消失；同時也要加強國際合作，遏制全球化的洗“黑錢”運動。這樣，各錢莊會對不同業(yè)務的經(jīng)營風險成本和收益進行比較。在各自風險承受的范圍內(nèi)，一部分地下錢莊就會主動浮出水面成為民營銀行，要求在金融監(jiān)管部門的監(jiān)管下開展業(yè)務；而另一部分地下錢莊雖然沒有浮出水面，但是它們會變得更加孤立，這樣就可以達到分化錢莊的目的。

　　錢莊轉型后理論問題的思考

　　錢莊轉型為民營銀行后一定需要系統(tǒng)的管理和制度規(guī)范，只有這樣才可能生存并獲得發(fā)展。我們可能需要思考以下問題：

　　(一)利率的制訂

　　利率的制定是錢莊合法化為民營銀行的核心內(nèi)容。其原因在于中國目前還不是真正意義上的利率市場化的利率形成機制。在市場經(jīng)濟條件下，中央銀行一般只規(guī)定基準利率，至于金融機構具體選擇多高的存貸款利率，則是金融機構自己的事情。每一家金融機構有著自己的成本結構，政府在這方面缺乏信息，它所要做的是引入競爭，鼓勵信貸機構的多元化，實行審慎監(jiān)管。金融機構所要做的是根據(jù)成本和風險定價，提供更好的金融服務，包括存貸款服務和中間業(yè)務服務。

　　在目前情況下，央行可以引入真正的基準利率制度，完全放開貸款利率，允許存款利率在一定幅度內(nèi)自由浮動。這樣，地下錢莊合法化為民營銀行后的利率行為只要不超過我國有關“高利貸”利率規(guī)定，就無需因利率的太高而定性為“擾亂金融秩序”。因為只要存在金融機構之間的競爭，無論如何放開貸款利率，金融機構都不會輕易與基準貸款利率拉開太大的距離。(這樣做會導致貸款客戶“退出”和轉向。)溫州的農(nóng)村信用社存款浮動利率改革結果已經(jīng)證明了這一點。但是為了防止大型金融機構通過大幅度拉高存款利率從而封殺小型金融機構，或者小型金融機構在經(jīng)營周轉不善時鋌而走險過分“高息攬存”，可以允許所有金融機構存款利率實行在一定幅度內(nèi)的自由浮動。

　　(二)監(jiān)管問題

　　錢莊的轉型為民營銀行必然伴隨著

　　監(jiān)管的另一方面是審慎監(jiān)管，對錢莊而言，主要是官方監(jiān)管。銀監(jiān)局可以成立專門的部門對錢莊轉型為民營銀行后的業(yè)務進行監(jiān)管，依據(jù)法律規(guī)章監(jiān)控其資產(chǎn)負債狀況、不良資產(chǎn)狀況及其退出等。并要求其提供期限更短，內(nèi)容披露程度更高的財務報告。同時為了維護其經(jīng)營的安全性，可以提高它的法定準備金率。從金融業(yè)長遠的發(fā)展來看，我們還應該發(fā)展存款保險制度。這不僅是發(fā)展民營銀行的需要，也是我國深化金融改革、完善金融體系和制度的一項戰(zhàn)略性任務。該制度不僅能保護存款人的利益，我們還可以藉此建立對出現(xiàn)嚴重問題瀕于倒閉的銀行進行處置的合理程序，引入完整的退出機制。

　　(三)新業(yè)務的拓展

　　錢莊的轉型為民營銀行并不否定其可以經(jīng)營其它合法的業(yè)務，諸如中間業(yè)務和投資業(yè)務。尤其是在銀行業(yè)競爭日趨激烈的今天，混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，而且中間業(yè)務和投資業(yè)務在銀行業(yè)的盈利比重中占據(jù)著越來越重要的地位。我國金融監(jiān)管當局應該在加強監(jiān)管的基礎上允許錢莊轉型為民營銀行后進行混業(yè)經(jīng)營，以提高其競爭力。

　　(四)建立法定準備金制度

　　由于我國法律上不承認錢莊等私營金融機構的存在，事實上也就沒有相應的準備金的規(guī)定了。當錢莊轉型為民營銀行后，必然要建立法定準備金制度。這樣也可以為中央銀行

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