|
美國(guó)俄亥俄州立大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授布魯斯·溫伯格的長(zhǎng)項(xiàng)比較特別，專(zhuān)門(mén)研究打屁股。他發(fā)現(xiàn)，年收入在6000美元以下的家庭，大約每六個(gè)星期，孩子的屁股挨揍一次；年收入上升至17000美元時(shí)，半年才經(jīng)受一次拷打；年收入超過(guò)17000美元以上，孩子挨打的時(shí)間間隔更長(zhǎng)。溫伯格教授的解釋是：在對(duì)兒童的懲罰手段上，富人比窮人有更多的“理性選擇”。除了打屁股之外，富人可以沒(méi)收孩子的游戲機(jī)、汽車(chē)鑰匙，關(guān)掉他們的QQ。而窮人的孩子差不多只有屁股了！
窮人就如同窮人孩子的屁股一樣，經(jīng)常會(huì)受到來(lái)自社會(huì)各方面的懲罰或錯(cuò)罰。以小額存款收費(fèi)為例，從7月1日開(kāi)始，建行深圳市分行、四川省分行將分別對(duì)日均存款余額500元、300元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶(hù)按照0.01%的年利率計(jì)息，并對(duì)同一賬戶(hù)在每年收取10元賬戶(hù)管理費(fèi)。這意味著，幾十年來(lái)，我國(guó)老百姓習(xí)以為常的免費(fèi)服務(wù)宣告結(jié)束。
中國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，低收入者占多數(shù)，銀行的小儲(chǔ)戶(hù)有80%之多。特別是農(nóng)民工和低收入人群，辛辛苦苦把自己賺來(lái)的一點(diǎn)錢(qián)存入銀行，本指望有些微薄的利息收入，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果。如果向他們收費(fèi)，將會(huì)在某種程度上剝奪他們的這種機(jī)會(huì)。
富人由于資金多，對(duì)小額存款賬戶(hù)收費(fèi)，他們不會(huì)介意；富人也不可能把經(jīng)常使用的賬戶(hù)上長(zhǎng)期余額落入銀行收費(fèi)的空當(dāng)兒；富人還有更多的投資渠道選擇，比如證券、房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)等。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，通過(guò)價(jià)格手段引導(dǎo)客戶(hù)合理使用銀行賬戶(hù)，減少無(wú)效和低效賬戶(hù)占用，以節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，屬合理之舉。小額存款收費(fèi)體現(xiàn)了銀行細(xì)分市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念。但是，小額存款收費(fèi)更須人性化至上，不能歧視低收入客戶(hù)。其實(shí)，在國(guó)外，對(duì)小額低效賬戶(hù)收費(fèi)是通行的做法。然而人家有發(fā)達(dá)的貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)，替代了原來(lái)吸收小額存款的功能。在我國(guó)，由于市場(chǎng)發(fā)展不成熟，貨幣市場(chǎng)基金投資要成為小額存款的替代品，恐怕還有待時(shí)日。專(zhuān)家認(rèn)為，有必要開(kāi)發(fā)出適合小額存款客戶(hù)投資的產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)多層次需求。
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨講過(guò)一句發(fā)人深省的話(huà)：“如果你懂得了窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)，那么你就會(huì)懂得經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中許多重要的原理。”而事實(shí)上，那些謀求發(fā)展創(chuàng)新的企業(yè)，也注重在世界經(jīng)濟(jì)金字塔底層發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)，注重向窮人提供需要的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)企業(yè)自身也可獲得不錯(cuò)的收益。
銀行效益不高，不良資產(chǎn)過(guò)高，并不是由于低收入者造成的，而多是銀行自身管理不善、甚至是一些企業(yè)和個(gè)別富人不講信用造成的。銀行改革不是為了擺脫服務(wù)窮人，而恰恰相反，銀行如果能夠?yàn)榈褪杖胝咛峁┝己玫姆⻊?wù)，也同樣能夠獲得良好的發(fā)展。銀行收取服務(wù)費(fèi)無(wú)可厚非，但在收費(fèi)向國(guó)際慣例看齊的時(shí)候，更應(yīng)該在服務(wù)水平上向國(guó)際水平靠攏。
作者單位：遼寧省鳳城市人民銀行
bScanUnknE
更多精彩評(píng)論，更多傳媒視點(diǎn)，更多傳媒人風(fēng)采，盡在新浪財(cái)經(jīng)新評(píng)談欄目，歡迎訪(fǎng)問(wèn)新浪財(cái)經(jīng)新評(píng)談欄目。
| 
