招行卷入收費風波

　　銀行的收費行為，使許多長年不使用的賬戶得到了清理，提高了銀行的工作效率。但是，銀行既然有了收費行為，就表示銀行職工的日常工作在一定意義上是受儲戶雇傭的，就應該為儲戶提供優質的服務。

　　□經濟視點報記者 宋家祥

　　6月1日，深圳某媒體報道稱招商銀行將從7月1日起，在全國范圍內對達不到一定余額的一卡通及存折、一卡通金卡、金葵花卡征收賬戶管理費，收取的費用為1元/月～30元/月不等。

　　該消息一經公布，即在全國范圍內引起軒然大波，各方議論紛至沓來，招商銀行頓時卷入不久前由建設銀行引起的“收費風波”中。

　　很快，招商銀行鄭州分行對收費事件做出正面回應：“有關對個人業務收費，進行有償服務的相關規定，是我行依據國際慣例和發展趨勢進行的部署。但由于地區差異，鄭州分行經研究并報總行批準，決定暫不對個人賬戶收取管理費。”

　　花旗銀行帶來的“國際慣例”

　　2002年3月，花旗銀行最早在中國大陸宣布，對余額在5000美元以內的存款賬戶每月收取6美元或50元人民幣的“賬戶管理費”；2004年年底，花旗銀行將收取管理費的存款限額提高到了1萬美元。

　　花旗銀行的收費，當年被中國公民以“亂收費”為由告到法院，是一次國際金融業與國內金融業經營理念的撞擊。

　　花旗銀行中國總部發言人郭曄曾經在公開場合解釋說，花旗銀行在中國的收費雖是國際慣例，但也不是完全照搬國外模式。收費標準是在對中國市場進行充分調查、分析、評估的基礎上定下的。

　　其實，銀行服務收費在國際上早已有之，在發達國家與地區的銀行一般都對小額儲戶征收一定的賬戶管理費，這樣做是為了優化客戶結構，同時也為了彌補銀行的成本，并把更多的資源與服務用于優質客戶身上。國外銀行的中間業務絕大部分是要收費的，而且主要是面向個人。

　　國際上，銀行的收費業務帶來的利潤已經占到整個銀行利潤的一半以上，收費項目也是多種多樣的，包括數量高達幾億元的銀行卡每年所交的年費，這其中涵蓋網上轉賬、購物刷卡等日常業務；經常性的銀行卡透支必須支付的高利息收入；銀行為個人理財所得利潤中一定比例的傭金等。服務和信譽越好的銀行，收費也越高。

　　中間業務的特點是不占用銀行的信貸資金，而且盈利較高，近20年來已在國際銀行業獲得了空前的發展，并已超過傳統的存貸款業務，成為銀行盈利的主要來源。

　　花旗銀行的收費服務事件，對中國商業銀行一以貫之的“免費午餐”大聲說了一聲“不”，可以斷言，“免費午餐”的終結已為時不遠。

　　果然，建設銀行終于開了“收費之口”，好像花旗銀行的“回音”，但是，這聲“回音”走了3年之久。

　　建行首試小額賬戶收費

　　今年5月初，中國建設銀行深圳分行的網點中悄然貼出一則《公告》：建行深圳分行將從7月1日開始，對日均存款余額低于500元的個人活期存款賬戶收取10元賬戶管理費，并將該類儲戶的儲蓄利率從0.72%調低至0.01%。

　　在深圳的中國建設銀行儲戶將面臨國內商業銀行區別對待的“歷史性時刻”，1元起存、隨便開戶的時代將漸行漸遠。

　　銀行業有一個信奉已久的法則叫二八法則，即商業銀行80%的利潤來源于20%的客戶，也就是說，另外80%的客戶只能為銀行創造20%的利潤。

　　“對商業銀行而言，管理100元個人賬戶的成本與管理一個100萬元個人賬戶的成本基本相當，但后者為銀行所做的貢獻遠遠高于前者。” 中國社科院世界經濟與政治研究所時衛干博士認為。

　　“一般而言，各家銀行都會不同程度的存在大量的長期不使用的睡眠賬戶，而這些賬戶占用了銀行系統巨大的空間，延緩了系統的運行速度，使客戶辦理業務的等待時間延長，嚴重影響了銀行為客戶提供服務的效率，而且也極大地浪費了社會資源。”建行相關負責人表示，“通過實施小額賬戶收費，促使客戶主動注銷長期不用的低效、零散的銀行賬戶，可以大大提高銀行的服務效率，進而提高整個社會資源的使用效率。”

　　以建行這一次針對小額賬戶收費為標志，“客戶分層”不再隱諱，明確劃分客戶群已經成為各大商業銀行公開的行為準則。

　　“客戶分層”等于是銀行在業務層面商業價值的重新梳理，對于建行等國有商業銀行來說，這是加快業務創新尤其是中間業務創新的一個機會。真正有價值的客戶資源給商業銀行帶來的不僅僅是高存款額度，更重要的是這一群體會對商業銀行整體業務有貢獻。這對即將面臨全面開放的中國商業銀行而言，這種努力實際上是在夯實地基。

　　招行“謹慎”收費

　　針對有關招商銀行開始收費的消息，記者撥打該行客服電話95555進行了解，據客服人員介紹：“從7月1日起，招商銀行在全國范圍內只有深圳、青島、天津、蘭州四地開始收費。”

　　據介紹，招商銀行具體收費辦法為：對于在同一分行同一身份證下的賬戶總資產在1萬元以下的存折和一卡通，收取1元/月的管理費，1萬元以上免收，同一身份證下的幾張一卡通里的資產總和夠1萬元以上可以不收費。

　　招商銀行對于資產余額在5萬元以下的一卡通金卡，每月收取10元管理費，5萬元以上免收；余額在50萬元以下的招行金葵花卡，收取30元/月的管理費，50萬元以上免收。

　　對于代發工資賬戶、企業年金賬戶、個人按揭還款賬戶和其他的消費貸款賬戶，招商銀行均免收管理費；對于余額連續兩年為零而無法扣除管理費的賬戶，從第3年起招商銀行的系統自動銷戶；對客戶征收的第一筆管理費將在8月5日前從客戶賬戶扣劃。

　　另據了解，招商銀行對賬戶余額是否達到收費標準的依據是每月日均總資產，即只有當月客戶賬戶的資產余額每日平均值在收費標準以上才可以免收管理費，否則也要征收。

　　“此次收費嚴格遵循了2003年10月銀監會頒布實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，并已報銀監會等監管部門備案。”招商銀行鄭州分行相關負責人稱，“對小額賬戶收費不是益銀行、損客戶，而是能實現銀行和客戶的雙贏。”

　　但是，我國多年的金融消費習慣，使大多數消費者并不理解銀行收費這一變化。有關網站對銀行收費進行了調查，結果顯示：70%的人表示“這是對小儲戶的歧視，堅決反對”；78%的人表示將“選擇別的銀行，寧愿多走幾步”。

　　同時，也有一些消費者表示理解銀行的做法：“銀行的收費行為，使許多長年不使用的賬戶得到了清理，提高了銀行的工作效率。但是，銀行既然有了收費行為，就表示銀行職工的日常工作在一定意義上是受儲戶雇傭的，就應該為儲戶提供優質的服務。這樣才更合情合理。”

　　另據了解，匯豐銀行目前也對小額儲戶實施收費制度。匯豐銀行每3個月對儲蓄賬戶進行一次清查，如果賬戶中的每日平均存款余額小于2000美元，每3個月用戶需要繳納165元人民幣的管理費用。

　　更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。