金融詐騙高發誘因何在

　　張立棟／文

　　“金融腐敗”的話題話音剛落，隨著貴州6.7億詐騙案的曝光，“金融詐騙”這個詞又熱將起來。

　　金融詐騙，是詐騙犯罪在金融行業的表現，是指采取虛構事實或者隱瞞事實真相等 方法，非法騙取金融機構資財或信用致使金融秩序遭到破壞，國家和個人資財遭受損失的行為。

　　金融詐騙活動是一種國際性的普遍現象。而在我國，近年來金融詐騙事件頻頻發生，手段越來越多，涉及金額越來越大。而犯罪手段主要表現在非法集資詐騙、金融票據詐騙，還有信用證詐騙以及假冒金融機構詐騙等等。

　　最近聽到的一起金融詐騙發生在貴州，嫌疑人利用票據套取銀行資金案，涉案金額高達6.7億元。

　　就我的理解，金融詐騙無非是兩個類型，外部人欺騙金融機構，或者金融機構一些人內外勾結欺騙了自己。

　　欺騙自己，似乎從邏輯上說不過去，但只要了解其中有關人員的責任與權利是如何脫節、如何的不對等就不難理解了。

　　綜觀近幾年來發生的金融犯罪案件，幾乎都存在“里應外合”、行賄受賄等“案中案”。

　　金融詐騙案的一再出現反映出：銀行工作人員尤其是基層分支行“一把手”不但缺乏法律約束，更缺乏道德約束，因而導致銀行經營風險，為不法分子大開了方便之門。

　　值得關注的是，很多時候，一些銀行的貸前審查流于形式，盲目相信企業提供的資料甚至虛假承諾。按規定，商業銀行對企業授信或發放貸款前，都要通過財務報表對企業的資產狀況及盈利水平進行調查，判斷企業財務報表的真實性，放貸前還要對企業資產狀況進行實地考察；在為企業開具銀行承兌匯票時，企業必須存入用于到期支付的全額保證金，保證金必須存入專戶，不得提前支取。但是，不少銀行的貸前審查卻往往流于形式，甚至輕信謊言，在沒有存入保證金的情況下，開出承兌匯票。

　　此外，一些銀行一味追求存款和放貸指標，大批量開具承兌匯票，使嫌疑人輕易得手。

　　金融犯罪一般被稱作“高智商”犯罪，不過令人啼笑皆非的是，目前國內發生的案件卻往往情節簡單，那么，“一點技術含量都沒有”的犯罪居然得逞說明什么？說明了外部監管和內控制度松懈程度。

　　但這并非問題的全部。

　　其實，除了制度建設的推進以外，必須指出的是，金融詐騙案件高發的社會基礎將在很長時間內將無法消失，而只有認識到這一點，我們才能舉社會之力來減少金融詐騙案件的發生。

　　在我國，金融詐騙犯罪曾經出現過一些個高峰期。1984年，當時全國性大規模的重復建設、盲目投資，造成信貸規模失控，犯罪分子乘機進行貸款欺詐，出現第一個高發期。1988年國家緊縮銀根，資金供求矛盾再度緊張，金融詐騙出現第二個高發期。而其后，金融案件發生一直屬于波狀起伏。

　　而近兩年來，金融業出現了一系列重大調整，以四大國有銀行改制為主要內容，股份制銀行優化整合為特別看點的改革，讓中國金融環境發生了巨大變化，而在新舊金融體制之間，出現漏洞就十分普遍，此外，在“金融創新”口號的鼓勵下，一些新的信用工具不斷出現，使得監管難度提高。而從另一方面，對資金的巨大需求得不到滿足正是金融詐騙出現的必要條件，2003年以來，一系列宏觀調控措施相繼出臺，銀根偏緊成為普遍感受，很多地方的企業，尤其是民營企業資金需求得不到有效供給，資金鏈緊繃，這使得金融詐騙有了可資利用的心理條件。

　　可以肯定的是，在直接融資問題重重而間接融資又效率低下的情況短期內無法得到根本解決的情況下，誘發金融詐騙高發的社會條件依舊存在，那么，希望案件發生率在短期內迅速下降的美好愿望并不是那么容易實現的。

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