|
鄧聿文
最近，建行深圳分行宣布對日均存款額500元以下的小額儲戶收取10元年費，引起了人們的爭議。有人批評銀行“嫌貧愛富”，也有人認為這是銀行的自主選擇。
現在銀行只要一收費，就抬出國際慣例。的確，向小額儲戶收費是國際慣例不假，但
是，國內銀行不能老把眼睛只盯著人家收費，而看不到或不愿看到外資銀行為客戶提供了等值甚至超值的服務。花旗銀行早在2002年就向國內客戶收取了年費，但為什么沒人對它說三道四？因為人家針對大客戶量身定做各種金融服務產品，提供優越一等的高品質服務。正所謂一分耕耘一分收獲，對低于最低限額的存款收取服務費，客戶給得口服心服。
反觀國內銀行，又為客戶提供了什么滿意的服務？銀行愛拿100元賬戶與100萬元賬戶的管理成本說事，可反過來想想，100萬元的儲戶享受到的服務又比100元的儲戶多在了哪兒？他存錢時不得照樣排隊等候嗎？據說，銀行80%的利潤是由20%的高端客戶創造的，而80%的小客戶只為銀行創造了20%的利潤。別的服務暫且不提，按照建行對小額儲戶收費的思路，這20%的客戶是不是完全有理由要求銀行提高利率水平？再退一步，80%的小客戶為銀行創造的利潤是少了點，但畢竟也創造了利潤，怎能以管理成本為由向他們收取費用？銀行不能光想著要收費，而不改善服務。否則，就是對小額儲戶的一種變相掠奪。
雖然追求利潤是包括銀行在內的企業行為目標函數中的重要因素之一，但從商業銀行的性質來看，它首先是銀行，其次才是商業銀行。也就是說，銀行應該承擔必要的社會或政策性職能。這是由銀行的職責決定的。何況國有銀行。和國有企業一樣，國有銀行的存在需要它承擔非國有的商業銀行不能承擔、不愿承擔或者不適合承擔的社會責任。這決不是一句國有銀行商業化就可以推掉的，否則，就背離了國有性質。而在現階段，為廣大小額儲戶服務就是它必須承擔的社會責任之一。
為什么這么說？遠的就不提了，四大銀行股改，動用了外匯550億美元。這可是包括80%小額儲戶在內的人民一點一滴創造出來的。如果四大銀行僅僅是商業銀行，國家將巨額外匯儲備注入，其合法性就有問題。正因為它是國有銀行，才享受到了非國有銀行享受不到的待遇。你不能一邊在有困難的時候想著他們的幫助，一邊卻又向他們收取費用吧？面對外資銀行的攻勢，國內銀行的確需要提高競爭力，但提高競爭力的途徑有多種，比如加快金融產品創新，加強內控機制建設，甚至直接裁減冗員，不是非得要拿小額儲戶開刀不可。
中國不是一個發達國家，銀行的小儲戶所以有80%之多，就是因為人們普遍還不富裕。特別是農民工和低收入人群，辛辛苦苦把自己賺來的一點錢存入銀行，本指望有些微薄的利息收入，分享中國經濟增長的成果，但如果向他們收費，將會剝奪他們的這種機會。何況，儲蓄是公民的權利，涉及到權利問題，一定要雙方協商同意才行；否則，就是銀行單方面剝奪公民的權利。
銀行不是不可以向小額儲戶收取管理費，但前提是銀行必須是真正民營的，而且服務要跟上。國有銀行若從競爭力考慮，非要收取費用不可，那么，可以有兩種方式：一是由國家對小額儲戶進行等值補貼；二是成立專為小儲戶服務的政策性銀行。在這個問題未解決前，不管打著什么旗號向儲戶收取費用，主管部門都應該禁止。
更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。
| 
