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張立棟／文
北京銀行，也就是之前的北京市商業(yè)銀行，在4月11日發(fā)布的一個公告中稱，將對部分服務(wù)項目實施收費。其中一項是將對日均存款余額低于10萬元的對公結(jié)算賬戶開始收取賬戶管理費。
巧的是，在這個新聞見報的同時，建設(shè)銀行深圳分行宣布對日均存款余額在500元以下的小額賬戶實施降息并收取年費。一個是對公結(jié)算賬戶，一個是居民小額存款賬戶。總之，都是對賬戶收費。
我聽說，北京銀行們的收費令還沒有實施的時候，一系列抱怨和爭議也開始不絕于耳。
顯然，收費對于存款人而言，是不愿意看到的，而在收費市場化初期，會出現(xiàn)個體與集體的不一致性，在相同的區(qū)域內(nèi)，同樣的產(chǎn)品，同樣的服務(wù)，有的銀行收費，有的銀行免費，收費的銀行顯然會“得罪”客戶，那么，北京銀行們，為什么還敢出此令呢？不怕客戶逃走嗎？
好像不會。
北京銀行說，這是依據(jù)銀監(jiān)會的意見而推出的規(guī)定，而針對建設(shè)銀行深圳分行的做法，人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人也表示，建設(shè)銀行進行的利用價格手段優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)的探索，對提高金融業(yè)服務(wù)水平，促進國有商業(yè)銀行健康發(fā)展，改善居民理財觀念和金融生態(tài)具有積極意義。
按銀行的業(yè)務(wù)分類來說，賬戶管理收費屬于中間業(yè)務(wù)市場。我國銀行目前主要通過貸款來取得收益，而存款業(yè)務(wù)的成本支出沒有服務(wù)收費來彌補，銀行無法實現(xiàn)收支平衡。向這部分業(yè)務(wù)收費則能彌補一些損失。
其實，誰都知道，從市場經(jīng)濟國家經(jīng)驗來看，銀行收費是一個必然面對的問題。不過，就現(xiàn)階段而言，我想，有幾個問題需要考慮清楚，其一，銀行出于成本考慮，提出收費是否正常；第二，如果收費是必須的，那么，收費標(biāo)準(zhǔn)是否經(jīng)過科學(xué)測算？
其實，對那種用“銀行是追求利潤最大化企業(yè)”來支持收費行為的說法并非百分百科學(xué)，有兩個理由就可以駁斥，其一，現(xiàn)在的銀行業(yè)并非充分競爭階段。帶有一定壟斷性質(zhì)的銀行，客戶對其收費的需求彈性并不高，市場無法真實反映某種規(guī)定的合理性；其二，銀行在參照國際慣例收費時，也要重視權(quán)利和義務(wù)的對等。銀行業(yè)收費與國際接軌，但是服務(wù)卻往往不能和國際接軌。對這樣的收費，客戶當(dāng)然有權(quán)提出質(zhì)疑。
北京銀行的工作人員說，在全市40萬戶中小企業(yè)中，北京銀行承擔(dān)了12萬戶中小企業(yè)的日常結(jié)算業(yè)務(wù)，數(shù)量眾多的小額賬戶擠占了銀行柜臺資源，耗費了大量的維護成本。
不過，據(jù)了解，北京銀行開設(shè)小額的對公結(jié)算賬戶卻也帶有一定的“壟斷”色彩，有銀行界人士表示，由于四大國有銀行開設(shè)對公結(jié)算賬戶的門檻比較高，因此，一些中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)就不得不找到類似北京銀行這樣的中小金融機構(gòu)。而我們知道，由于歷史的原因，在這一領(lǐng)域，競爭遠不充分，客戶的選擇非常小。
的確，每天大量的客戶前往柜臺辦理業(yè)務(wù)，不斷增加了銀行柜面壓力使員工超負荷工作，也影響了銀行服務(wù)水平的提高。但是，我們同樣知道，因為中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求彈性極小，收費并不能解決篩選或者優(yōu)化客戶的效果，就像鐵路票價上漲一樣，并不能有效減小需求，這樣，漲價并不能達到提高服務(wù)水平的目的。而漲價方卻由于壟斷優(yōu)勢而賺取了超額利潤。
在經(jīng)歷了2002年銀行中間業(yè)務(wù)收費大討論的三年后，這個話題又一次擺在了人們面前，的確，中小企業(yè)和中小銀行都需要一個健康的發(fā)展空間，因此，如何確定一個合理的收費標(biāo)準(zhǔn)，切實提高金融服務(wù)水平才是需要有關(guān)部門認真研究的。
此外，我們知道，出臺一項收費令有可能會給銀行帶來立竿見影的收益，但同時，也不能不注意到它的負面效應(yīng)：將有可能弱化銀行苦練內(nèi)功的利益驅(qū)動，削弱提高服務(wù)意識的內(nèi)在沖動，而這種不良的效應(yīng)，遠非收費收益所能彌補。（17G2）
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