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鄧聿文
在一般人印象中，我國(guó)居民傾向于儲(chǔ)蓄而不傾向于負(fù)債消費(fèi)，然而，最近中國(guó)社科院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)打破了這一固定看法。統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海兩大城市的居民，家庭整體負(fù)債率高于歐美家庭。具體來說，上海、北京兩地居民的整體家庭債務(wù)比例已經(jīng)分別達(dá)到155%和122%，青島、杭州和深圳等中等城市的居民家庭債務(wù)比例也平均達(dá)到了90%左右。而在美國(guó)這樣
的高收入國(guó)家，2003年的個(gè)人平均負(fù)債比例則只在115%。
京滬市民負(fù)債高于歐美是一個(gè)值得我們關(guān)注的信息。盡管在任何一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，居民的家庭負(fù)債都是不可避免的，從某種意義上說，負(fù)債消費(fèi)意味著人們看好未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是，我們的GDP畢竟才剛剛邁上人均1000美元的門檻，即使以北京為例，2003年職工的平均收入也才1.3萬元人民幣多一點(diǎn)，過度的高負(fù)債消費(fèi)會(huì)帶來許多意想不到的后果。
中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是崇尚節(jié)儉、量入為出。負(fù)債消費(fèi)是從上世紀(jì)90年代中晚期才逐漸興起的，當(dāng)時(shí)國(guó)家為了啟動(dòng)內(nèi)需，鼓勵(lì)居民進(jìn)行消費(fèi)。此外，由于銀行對(duì)個(gè)人信貸的資信、支付能力的審查并不規(guī)范，客觀上也影響了居民的信貸消費(fèi)。而中國(guó)城市居民的個(gè)人信貸消費(fèi)主要還是房地產(chǎn)，所以地產(chǎn)商的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和巨額利潤(rùn)，也是影響居民負(fù)債消費(fèi)房地產(chǎn)的重要原因。
除此之外，我認(rèn)為還有一個(gè)因素不能不提，這就是基于全球化背景下的消費(fèi)主義對(duì)中國(guó)的侵蝕。中國(guó)的改革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是在20世紀(jì)后期全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的背景下進(jìn)行的。以跨國(guó)公司為代表的全球化浪潮席卷整個(gè)世界，外來消費(fèi)文化借助商品、廣告、媒體的時(shí)尚視覺敘事等，對(duì)社會(huì)形成越來越大的影響，特別是年輕一代，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀正在被適度奢侈和透支的理念所取代，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，引領(lǐng)負(fù)債消費(fèi)潮流。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言，適度負(fù)債消費(fèi)有利于刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，然而，從長(zhǎng)期來看，家庭高負(fù)債能夠促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)也是有條件的，這就是需要存在一個(gè)強(qiáng)有力的社會(huì)保障體系和健全的個(gè)人信用體系。美國(guó)有這套體系，所以它的高負(fù)債消費(fèi)至今沒出什么大問題。但中國(guó)不同，我們無論是國(guó)民的收入水平，還是養(yǎng)老和醫(yī)療社會(huì)保障制度，以及全社會(huì)的公共教育體系和信用制度，都存在著較大的差距。中國(guó)的保障體系正在建立之中，社會(huì)信用體系并不完善，缺乏家庭高負(fù)債的基礎(chǔ)，故而消費(fèi)者在承受債務(wù)能力方面比起歐美國(guó)家來要弱得多。
另外，對(duì)銀行和社會(huì)來說，如果大中城市出現(xiàn)大量因無法還貸而無家可歸的人，那么，銀行可能是首當(dāng)其沖的受害者，而整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)安定也可能受到影響。更重要的是，中國(guó)是個(gè)人均自然資源短缺的國(guó)家，消費(fèi)主義的盛行會(huì)在國(guó)家還未強(qiáng)大時(shí)就過早消耗掉繼續(xù)發(fā)展的資本。
由此來看，對(duì)居民過度負(fù)債消費(fèi)的控制實(shí)際上也就是對(duì)未來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危機(jī)的控制。從根本上說，紙醉金迷的消費(fèi)主義侵蝕著國(guó)家求富求強(qiáng)的能力。所以我們有必要對(duì)流行于中國(guó)的負(fù)債消費(fèi)傾向保持應(yīng)有的警惕。
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