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顧一冰
“銷售的速度完全可以用秒來計算。”這是銀行職員對憑證式國債的形容，在北京市，2005年憑證式(二期)國債一小時就被“搶光”，這樣的場景在全國各地也成為普遍現(xiàn)象。
國債如此熱銷，是普通百姓對于當前利息政策以及理財渠道狹窄的無奈反應(yīng)。作為工
薪階層或退休一族，得存錢預(yù)備用于孩子教育、家庭購房、醫(yī)療養(yǎng)老，但根據(jù)央行公布的CPI指數(shù)，如果去年初存進銀行1萬元，到年底實際只值9000多元了，就這樣還得繳一筆利息所得稅。以工資為主要收入來源的工薪階層在社會結(jié)構(gòu)中占著主要比重，股市低迷大家不能玩，房市火爆大家玩不起，而低利率甚至負利率卻在消耗著普通百姓的資產(chǎn)。
對普通百姓來說，影響他們行為的有非常現(xiàn)實的東西：存進銀行的錢所獲得利息無法彌補物價上漲的損失，如果有某種機會，并有高于銀行利率的誘惑，他們自然會將錢轉(zhuǎn)向收益高的方向，甚至?xí)䦟㈠X托付給收益更高的“地下金融”。利率政策必須為構(gòu)建“和諧社會”作貢獻，當前的首要任務(wù)是保證資金的安全，保障百姓存款的保值甚至增值。
“搶購”國債的大多是工薪階層，特別是“銀發(fā)”老人，那些能承擔一定風險的中等收入階層其實也面臨同樣的難題。
與國際的接軌讓“白領(lǐng)階層”逐漸懂得從一而終的就業(yè)模式正在消失，指望依靠就業(yè)單位來解決自己終生的經(jīng)濟問題已不現(xiàn)實，每個人必須對自己的未來負責。同時，個人資產(chǎn)增加也對銀行個人金融服務(wù)提出了新的需求，誰也不希望讓錢躺在銀行里“睡覺”甚至“損耗”，因此個人投資理財既是保值的新渠道，也是商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點。據(jù)資料統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的個人銀行理財業(yè)務(wù)每年平均利潤都高達35%，年平均贏利增長12%~15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。巨大的利潤同樣也應(yīng)該吸引中國各家商業(yè)銀行，然而，即使是上市公司，國內(nèi)各家商業(yè)銀行大多以存貸款業(yè)務(wù)作為利潤的主要來源，金融服務(wù)似乎還是比較陌生的項目。
隨著金融市場不斷對外開放，如果國內(nèi)金融機構(gòu)的服務(wù)不令人滿意，許多人很可能轉(zhuǎn)而選擇外國銀行。中國金融機構(gòu)要想在相關(guān)領(lǐng)域占有一席之地，關(guān)鍵在于打破銀行壟斷、推動金融體制的改革，將利率相對自由浮動、服務(wù)手段簡便快捷的目標導(dǎo)入金融體制改革過程。面對巨大的個人存款與投資渴望，內(nèi)資銀行必須迅速轉(zhuǎn)變角色、搶占先機，拿出可行的方案，精心培育并開拓個人理財服務(wù)市場。
如果在一段時間后，國債依然是“搶購”的主要金融產(chǎn)品，新的金融服務(wù)項目仍不見起色，那意味著誘人的金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售市場將白白地向外資銀行拱手相讓了。
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