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尹中立 中國社科院金融研究所研究員
日前，媒體公布北京華運達房地產開發公司利用“森豪公寓”的爛尾樓騙貸6.4億元的大案，引起社會對房貸風險的高度關注。
這一案件反映出兩個問題，一是我國銀行業對住房按揭貸款的錯位認識；二是中行
內控機制不嚴已到讓人揪心的地步。這兩個病癥一起發作，中行騙貸大案的發作就是遲早的事。
一直以來，我國金融機構對住房按揭貸款情有獨鐘，視為優質資產。而根據本人所在的中國社科院金融研究所的調查研究，類似“森豪公寓”的騙貸案件在銀行并不鮮見。在內控不嚴的情況下，銀行普遍倚重的住房按揭可能只是冰山，會隨著監管的嚴密，或是房市的趨弱而融化。令人深思的是，目前多數銀行與房地產商對房地產風險或房貸風險避口不談。
而事實是，在中行騙貸案發之前，2004年6月，中行上海分行已向中介機構發出口頭通知，將5位通過銀行貸款購買20到30套房產的購房者列入房貸黑名單。這說明，銀行內部并不是沒有意識到房貸風險，只不過為銀行利潤計，不愿公開承認。筆者在調查過程中發現，一些銀行甚至不愿承認住房按揭的潛藏風險。表現在市場反映上，銀行對房貸一味“天真”地樂觀，將風險系于單一行業，把雞蛋全放進同一個筐。市場、行業均有起落，房地產業也是如此。在一個房價不斷飆升的市場下，誰又說得清那層出不窮的騙貸伎倆，誰能保證行情永遠不倒？
此次騙貸案件發生在中行，并非偶然。與中行黑龍江省分行河松街支行的案件一樣，也是一起“涉嫌內外勾結”的詐騙案，有媒體形容“中行北京分行副處長開門揖盜”。到目前為止，涉案的北京華運達房地產開發公司董事長鄒慶、原中行北京分行零售業務處副處長徐維聯、兩家律師事務所的負責人孔衛東和戰軍已被正式逮捕。徐維聯與原河松街支行行長高山一樣，屬于中層干部，他們一朝權在手，便把貸款批，從中攫取個人利益。接連而出的大案，令中行聲譽受到很大的損害。我們在贊賞中行此次果斷向社會公開信息的同時，也不得不擔心如此內控機制，銀行的風險如何得到遏止。
以此次騙貸案為例，案發于2000年，而從2002年初“森豪公寓”工程就已停工，中行此時就已意識到這一項目的巨大風險。但有關責任人并未被追究經濟與法律責任，中行僅把徐維聯開除了事。如果不是中行準備申請上市，請國際著名會計師事務所普華永道進行審計，以及審計署受命對中行進行的一次內部審計，此事也可能不了了之了。銀行的風險，正是在如此松懈的監管制度下，由一個個案例累積而成。
對房地產市場的盲目樂觀，以及經營手段的單一，再加上內部控制體系的松懈，導致中行大案頻發。值得欣慰的是，此次騙貸案及時進入法律處理程序，為堵塞銀行監管漏洞，開了一個好頭。
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