提前還貸該不該收取違約金

　　易憲容

　　央行3·16信貸新政，盡管利率變化的幅度微乎其微，卻引起社會一連串的反應，民眾感覺利率上升后增加貸款成本，希望提前還貸，同時，銀行計劃收取提前還貸違約金的做法遭到反對。由此，四大國有銀行近日表示，各地分行在合同中如果約定了違約金就以合同為準，而總行目前對此尚無整體計劃。合約是基礎

　　對于個人住房信貸提前還貸該不該收取違約金，在市場經濟中，本來是不證自明的事情。市場經濟的核心是合約，合約是當事人完成交易的基本媒介。而合約的基本原則就是自愿性，即每一份交易合約達成都是當事人自由意志的結果，離開了當事人的自由意愿，該合約的效力將大減，甚至可能是一份無效合約，而無效合約是不受法律保護的；合約的基本原則還表現為當事人對預期收益的互利性、當事人的承諾及違約處罰等。也就是說，在個人的自由意愿下，只有當事人預期到簽約后有利時才能達成協議，簽約后當事人則一定要履行其合約。如果不這樣做，將按照合約條款處罰，或是由第三者來保證該合約執行。在市場經濟中，如果離開了合約的這些基本原則，就無市場可言了。

　　因此，對于個人住房信貸提前還貸該不該收取違約金，并不在于哪家銀行總部下什么通知或文件，而是看每個個體在購房時的合約條款如何。如果在房貸合約里已經明確規定提前還貸是否需要支付違約金，在這種情況下，就以合約為準。

　　但在現實生活中，任何合約都是不完全的，其合約不可能把全部經濟行為都包括在其中。無論是格式化合約還是其他形式的合約都如此。因此，在合約的履行過程中，如果發生當事人之間合約履行上的糾紛，或是當事人之間如何來協商解決，或是通過第三者來協調。也就是說，如果房貸合約中沒有明確規定提前還貸需要支付違約金這一條款，那么當事人是否要支付違約金就得由當事人雙方來協商解決，而不是哪一方說了算。在合約基礎上衡量個人得失

　　目前，央行3·16信貸新政后，貸款購房者看到利率提高，特別是他們預期到今后的利率還會進一步提高，而存款利率又低下的情況下，他們提前還貸應該是十分理性的行為。但是，如果你購房合約中明確規定要收違約金，你還是否愿意提前還貸呢？這就得具體情況具體考慮了。

　　一是你得考慮提前還貸所能節省的成本與收取的違約金比較，看看哪一方大，如果前者為大，那么提前還貸當然是有利的，如果前者為小，則可以考慮是否有其他節省的方式；二是你得考慮提前還貸的資金是哪里來，如果你提前還貸資金的機會成本(比如以一年期定期存款利率為最低機會成本)小于違約金成本，那么你也可提前還貸，否則同樣得尋找其他方式或延后還貸。一句話，即使你簽訂的合約明確規定了提前還貸是否支付違約金，也一定不要跟風而為，而是要根據個人的具體情況作出不同的選擇。

　　對于那些沒有約定提前還貸是否支付違約金的合約來說，當事人首先得對自己所簽訂的合約研讀幾遍，不懂的地方可以咨詢相關法律專家，這樣你就可能找到與銀行談判的主動權。因為，一則你簽訂的合約肯定是一種格式化合約，該類合約往往會把合約解釋權集中在合約制定者手中。如果合約解釋權在制定合約者手中，那么它既可以解釋為收取提前還貸的違約金，也可解釋不收取提前還貸的違約金。這就在于雙方的談判較力了。合約不平等是另一層面的問題

　　在目前情況下，商業銀行為什么不希望個人住房貸款提前還貸，就在于它們一直把該類貸款看做是銀行最優良貸款，各銀行之間為了爭奪個人住房信貸，競爭非常激烈，商業銀行自然不愿個人住房信貸提前還貸。有些商業銀行之所以對個人住房信貸提前還貸不敢收取違約金，并不是它們不想獲得這塊利潤，而是銀行之間的競爭使然。

　　因此，銀行人員認為“對提前還貸者收取違約金是一種市場意識的體現，貸款者變更合約應該支付一定的成本”，這沒有多少錯。而有人認為，“這是一種‘霸王條款’，因為當初的合約是一種不平等的條件下簽訂的，而現在央行突然提高利率增加貸款者意外負擔”，這樣說就與市場經濟原則不符合了。從一定意義上說，任何格式化合約都是不公平的，但是當你簽訂了這份格式合同時，你就已經認可這份合約的不平等性，簽訂后你只有履行的義務。對于這份格式化合約的不平等性你可質疑，但只能在另外一個層面上來討論。更何況，在我們現有的購房合約中利率會變化已經寫得清清楚楚。如果貸款者想從這個角度來與銀行談判而不支付提前還款違約金，我想失敗的可能性較大。因此，提前還貸者應該想出更為充分的理由才是上策。增強風險意識改進格式化合約

　　還有人認為，商業銀行收取違約金僅是“著眼于眼前的蠅頭小利而不是著眼于市場信任”。這種說法也是有悖于市場法則的。在市場中，利益無大小之分，正當的東西自然要獲得，不在于大小；不正當的東西，最小也不可取，否則市場會淘汰之。

　　因此，提前還貸者不要要求銀行該做什么，它們應該盡什么社會責任，而在于你自己如何與銀行談判來爭取自己的利益。如果你的理由合適，與銀行協商不成，還可通過第三者來解決。

　　當然,對于上述利益問題的爭論,是一個市場發展過程中必然的事情。特別是我國住房信貸市場剛剛發展起來，沒有經過一定經濟周期時，民眾利率風險意識、合約風險意識十分薄弱，這種爭端肯定隨時都會發生。

　　因此，在目前的情況下，政府不僅要加強貸款民眾的相關風險教育，更需要改進現有格式化合約、利率選擇方式。如制定新的個人住房信貸合約，這種合約應該有不同的利率選擇方式，如固定利率或浮動利率，不同的利率方式下不同的利率水平、不同還貸方式及不同的提前還貸方式等。只有對現行的格式化合約的不合理性進行重構并出臺詳細規則，才是減少這些爭端最好的途徑。

　　(作者為中國社科院金融研究所金融發展室主任)

　　更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。