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木喬
中國銀監會2005年度工作會議傳出消息，一個存款余額逾萬億元、沒有不良貸款的“郵政儲蓄銀行”有望浮現。在銀行業改革進入攻堅階段之際，如此優質的“中國第五大銀行”藍本，當然刺激得各方浮想聯翩。
如果冷靜分析中國郵政儲蓄的具體情況，其“變身”前景恐遠非想象中那么樂觀和簡單。這不僅因為郵電部始于19年前開辦的“郵政儲蓄”，依然處于國家郵政局全面掌控之下，銀監會究竟如何進行有效監管，必然涉及異常復雜的部委權限和利益博弈，更重要的是，中國需要考慮清楚究竟如何發展郵政金融業務。
準確地說，這里談及的“郵政儲蓄”多少有點名不副實。它既用來泛指國家郵政局下屬的郵政儲匯局開展的全部郵政金融業務，也可狹義地用來確指與匯兌、代理、清算等相并列的幾大郵政金融具體業務。如果只從狹義理解，郵政儲蓄其實早于1919年就在中國出現，因此1986年中國人民銀行與郵電部宣布開展該業務時，特別加上“恢復”二字。而真要論年頭長短，發端于1989年就沒停止過的郵政匯兌，才是中國郵政金融業務的老大哥。
雖然如今并不是簡單承繼彼時的郵政匯兌或儲蓄，但至少表明，歷史悠久的郵政金融業務有其獨特性，并非可以籠統劃歸于現時的銀行，特別是商業銀行范疇之中。
依托郵政網絡具體開展金融業務的中國郵政儲匯局，望文生義亦知儲蓄和匯兌仍是其主業。統計數據也佐證，3萬多家郵政網點使其擁有中國最大的匯兌業務和遍布城鄉的2.7億個人儲戶，上萬億元存款余額可從央行享受再存款優惠利率，加上匯兌和代收代付等業務收入，郵政儲匯局每年可獲利數百億元，又因未開展貸款業務，郵政儲匯局也就沒有不良貸款，而這幾點，足以讓四大國有銀行和數十家股份制銀行羨慕不已。
但“月亮的另一面”也正可由此觀之。因為嚴重缺乏最典型的貸款和中間業務，僅以目前的郵政金融業務為基礎組建成所謂“郵政儲蓄銀行”，其實只能生硬打造出一個業務不全、經營基礎脆弱的“中國第五大銀行”外殼，除了上萬億元存款余額，在短期內其實并沒有多少市場競爭優勢。如果再考慮到包括央行、國資委、郵政局、銀監會等多個相關部委的權限交疊，郵政儲蓄變身乃至中國郵政金融發展規劃的復雜性可想而知。
放眼全球，幾乎沒有不開辦郵政金融業務的國家，差異則在于郵政金融業務究竟有多重要。日本和法國、德國等歐洲大陸國家，郵政總收入的四分之一左右來自金融業務；而在英國、美國、加拿大和澳大利亞等國，金融業務僅占其郵政總收入的3%甚至更少。
對于郵政與金融業務是混合還是分拆，各國態度雖不盡相同但總趨勢是繼續發展。日本、法國郵政均在繼續擴大其金融業務，英國、巴西郵政也分別通過與本國大銀行合作擴展金融業務。1988年已經完成分拆的德國郵政和德國郵政銀行，9年之后卻以持股方式走向聯合。唯有瑞典等少數國家，將郵政銀行出讓給本國的商業銀行，讓郵政逐步退出金融業務。
因此，銀監會從加強監管和規范發展的角度，提出組建郵政儲蓄銀行，其用意不可謂不好，但務必應從整體上厘清相關問題，避免因匆忙推進而引發意想不到的后遺癥。
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