包頭空難后的保險啟示 為意外埋單其實有章可循

　　本報記者 樊莉輝

　　“11.21”包頭空難事故的保險理賠事宜已近尾聲，大多數乘客的家屬或多或少得到了一定額度的保險賠償，盡管這無法撫平他們心頭的痛楚，但至少是一種安慰。

　　所謂天有不測風云，人有禍福旦夕。保險的出現某種程度可以將這種意外的損失降至 最低。理財專家指出，減少災難造成的損失，其實是有章可循的。這次空難之后，同時也給我們留下了許多的啟示。

　　第一份保險應是人身險

　　在人們的傳統思維中，壽險，特別是投資型壽險是購買保險的第一考慮，相對而言，意外險總是被輕視或者忽略。但是保險界人士認為，投保最好還是應該從保險的基本保障功能出發，投資是其次的。尤其在投第一份保險時應考慮有保障的險種，而所有的保障都以人身安全為基本，因此建議，第一份保險應該是人身意外險。

　　聯系到此次空難，南京不少保險公司的人士表示，投保意外險也有“門道”。

　　“一般情況下，對于那些經常出差的人，購買一份長期意外險比較劃算，一次性投保1至2年，比每次出差買一份要省錢，保障基本一樣；不經常出差的，可以按次購買意外險�！边@些人士同時指出，目前不少長期壽險的附加險，以及部分產險附加險中都帶有相當額度的人身傷害險、意外險，這使得投保這些險種的居民在乘坐飛機、輪船等交通工具時，即使不買保險也能得到意外傷害或者身故的保險賠償�！暗�保險公司方面通常還是希望如果保戶經濟條件許可的話，盡量不要省一次兩次保費，多買一份保險就多一份保障”。

　　對于那些偶爾出門，又沒有投保任何險種的居民，業內人士還提醒，一定要購買短期意外險，現在最短的意外險有7天，保費15元，可獲得10萬元意外傷害和10萬元的意外傷殘保障，而且在家里上網就可以直接購買到。據介紹，通常所指的短期意外險包括航空意外險：這是保障飛機航程中出現的意外事故導致的生命財產損失；旅游意外傷害險：保障游客旅游過程中出現的意外人身傷害或者財產損失；等等。

　　受贈險為第二途徑

　　目前除了居民自己買保險外，各種行業促銷過程中優惠贈送的保險，已經成為人們享受保險保障的第二途徑。有贈送的保險多以低成本，卻比較實用而又被人們忽視的意外險為主。

　　記者了解到，近年來金融保險業的發展促進行業競爭的進一步激化，但兩者在各自的競爭中，或多或少地借助對方的一些優勢服務。像保險公司讓銀行代銷保險等；而銀行又通過相對的優惠條件購進保險服務來促進自身產品的推廣。

　　據了解，包頭空難中獲賠最高的一位乘客就是因為他用信用卡刷卡買了機票，他所刷的招商信用卡，本身就帶有附送高額航意險的功能，所以獲得了100萬元的賠償。目前信用卡送航意險的銀行已經有兩家：招行和中信。

　　此外，銀行還在吸儲競爭中引入了保險促銷方式。日前，民生銀行(資訊 行情 論壇)一家支行就曾發布消息說，該行推出“存款送保險”，凡一次性存款達到2萬元(一年定期)的儲戶，均可免費獲得一份價值2萬元的人身意外傷害保險。

　　保險公司本身在促銷中也使出了贈送保險的招數。像住房貸款保險、人壽險，保險公司通常在附件險中包含了人身意外險。例如，房貸中經常要辦一項保險(多數人認為是強制的而心生怨言)，如果房主發生人身意外，那么剩余房款就會由保險公司代你還了。此次，包頭空難理賠中，一位遇難乘客獲賠55.8萬元的理賠金，就是房貸險的“功勞”。

　　除了銀行、保險外，其他行業，像基金、運動器械、防火防盜設備、家具的促銷，甚至有些俱樂部在辦會員卡時，也都引入保險贈送來吸引眼球。據了解，此前銀河基金與太平洋人壽聯合推出過“認購銀聯系列基金、獲贈銀河雙重保障”活動，在銀河銀聯系列基金認購期內，由銀河基金管理公司對一次性或累計認購金額達到或超過1萬元的個人投資者贈送為期1年的《團體人身意外傷害保險》和《世紀行人身意外傷害保險》，保額也比較可觀。此外，在其他領域意外險贈送被作為一種人文關懷，也開始盛行。據悉，無償獻血者可以得到一份個人意外傷害保險，目前，國內多個城市已經開始實施。

　　提醒續保一定要及時

　　需要特別提醒的是，不管消費者是購買了包含有意外險的壽險產品，還是本身就投保了意外險，續保一定要及時，不然很可能在極端不幸的巧合中失去保險賠付的機會。巧合就出現在此次包頭空難的理賠中。一位曾經投保太平洋壽險的“世紀行”交通意外傷害保險保障的客戶，因為相差8小時沒有續保，而無法得到這筆保險賠償。這份保險有效期為2003年11月21日零時起至2004年11月20日24時止，而飛機失事時間是11月21日8時，因此這位先生的家屬沒能獲得80萬元的賠付。

　　根據相關的規定，一年期的保險，一旦到了期限，保險責任就自然消失，如果還要繼續得到保險的保障就需要重新簽訂保險合同。續保也不需要重復購買合同的整個過程，只要保險雙方協議期滿的合同再續期一年就行了。

　　據了解，通常保險公司都會在壽險原合同期滿前一個月內向被保險人發出續期通知，但是一般這種短期的意外險(多為一年期限)，保險公司是不會作續保提醒的，所以，投保者自身要注意掌握保險的有效期限，到期后要及時辦理續保手續，以免影響保障需求。

　　南京平安人壽險的有關人士提醒客戶，對于經常外出的人們，可以購買那種多年期限的意外險，這樣可以避免被保險人臨時購買保單的麻煩。

　　保險“弦”不可松

　　包頭空難之后，南京乘坐飛機出行的人購買航空意外傷害險的多了不少，達到近5成；而此前，僅有1成。事實上，每次發生空難事故這樣的“大事件”后，包括航意險在內的不少短期意外險銷售，都會迎來“小高潮”。保險界人士稱這是一個顯而易見的事實：SARS也好、空難也好，災難總能在一段時間中拔高人們的保險意識。但這種“事后效應”存在一定時效性，時間一長，便又回落，這恰應了一句老話：“好了傷疤忘了痛”——這是大多數人根深蒂固的傳統思維的劣根性。

　　保險專家指出，只有通過購買長期壽險，才能使被保險人隨時都擁有保險保障。如果有些習慣的東西我們無法馬上改變，人們可以抓住一些身邊的低成本保險機會，為自己為親人留下一份保險保障。

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