存在隱患 消費信貸呼喚個人信用

　　近年來，不少家庭改變以前“量入為出”的觀念，通過按揭貸款提前實現改善住、行的夢想，對銀行的負債已成為城市居民生活的一個重要部分。隨著個人消費信貸規模的急劇擴大，我國一些大

　　城市居民已經悄然成為高負債一族。

　　中國人民銀行相關數據顯示，截至今年年初，我國個人汽車消費貸款額已達到1800億元，而汽車貸款的呆壞賬已高達近1000億元，由于近期車貸壞賬一路走高，北京銀行業協會已經決定采取聯合行動，對不良貸款實施一次大規模的集體追繳。“目前銀行個人信貸業務沒有停止，只是最近在實際運作中已經出現較大收縮。這是我們管理措施的一部分，目的是為了防范車貸風險。”中國工商銀行北京支行個人信貸管理處的一位人士的說法印證了這一事實。不僅車貸已經有風險，房貸也是居高不下。至2004年上半年，全國個人住房貸款余額已超過20000億元。如果不良率也隨之提升，銀行將不得不為之承擔巨額風險成本。

　　11月11日，北京銀行業協會首次公布了《“信用信息”資料匯總》，這是由北京16家中資銀行收集的不良貸款記錄匯總而成。在這份靠數據說話的北京人失信記錄中，共有6577人在住房貸款和汽車貸款中出現信用風險，其中5468人還登上了“失信記錄”。在這份資料上，有3人各申請了6筆車貸、一人申請了5筆房貸而被列為“高危人群”。銀行業將失信或有潛在風險的市民納入“信用信息共享系統”管理，引起社會廣泛關注。失信將受到怎樣的“懲罰”？公布“黑名單”算不算侵權？

　　有些人認為銀行的此舉尚待法律上的商榷，而銀行業人士則表示，建立失信懲戒機制，提高失信的成本，就能防范金融危險。

　　消費信貸存在的問題

　　消費信貸主要存在的問題就是借了不還，其中的原因很多，有的是故意不還，涉及到個人信用問題，主要表現在騙貸上。不法分子利用銀行和按揭擔保公司合作，間接面對用戶發放貸款的間隙，采取偽造、提供虛假資料手段，騙取銀行資金。銀行片面依靠擔保公司，使貸前調查流于形式。銀保合作協議中，通常規定由擔保公司負責對借款人進行貸前調查，向銀行提供調查資料并對資料真實性負責。基于上述協議，銀行往往對信貸風險認識不足，放貸前，疏于核實擔保公司提供的調查情況及材料。而實際上，擔保公司愿意承擔保證責任，則是基于雙方協議中所簽署的條件：銀行對于材料的真實性負責。由此不難看出，協議規定銀行、擔保公司都應對材料的真實性負責，其結果適得其反，雙方都存在等、靠想法，致使貸前審查產生“真空”，恰恰迎合了不法分子投機鉆營之所需。

　　二是房價過高，家庭負擔太重，無力還款。現在房價嚴重脫離城鎮居民人均可支配收入，一些城市的家庭債務承擔率也處于非常高的水平。根據各地公布的城鎮居民人均可支配收入和平均房價，按照三口之家80平米一套住房的標準計算，平均20年按揭，大部分貸款買房的家庭債務承擔率在50%左右，遠遠超過美國2003年18%的平均水平。2004年以來，國家采取的抑制房地產投資過熱的宏觀調控措施初見成效，房地產投資增長和房地產貸款增幅減緩，但房屋價格與土地價格持續上漲。由于我國房地產業各個環節所需資金有相當部分來自銀行，如房地產開發貸款、流動資金貸款、施工企業貸款、住房抵押貸款等，房地產的市場風險極易轉變為銀行的信貸風險，這種潛在的風險對經濟的健康運行是致命的。

　　三是房產投資者和投機者對房產和汽車的未來發展期望值過高。因為我國信貸利率較低，而房價高高在上，并逐年遞增，利潤空間巨大，致使許多人投資房產，靠貸款買房然后轉手賣掉，賺取差價。但他們對房價未來的走勢并沒有研究，對國家在房貸上的政策也缺乏理解，對風險沒有預見并且抵御風險的能力非常弱。這種風險一是吹大了房產的泡沫，二則將風險轉嫁到銀行，形成不可小覷的大問題。

　　以上只是幾個主要問題，還有很多因素，反映出我國消費信貸存在的諸多問題。因此，加強信貸消費立法，從法律上消除信貸消費的障礙，是當前亟待解決的問題。

　　消費信貸的法律對策

　　在整個社會信用體系不健全的情況下，銀行為避免遭受更大的損失，采用適度的方式，比如通過共享欠貸人信用信息來提高風險識別能力，是可以理解的，但黑名單行動只是一個治標不治本的辦法。

　　針對我國目前信貸消費市場存在的問題，要從制度上得以根本解決，就要通過立法建立健全下列一些主要的法律制度。

　　首先是個人破產制度。亞洲金融風波之后，國際金融組織評價亞洲各國金融狀況時，一條重要的參考標準就是破產法的完善程度。個人破產指有民事行為能力的自然人不能清償到期債務時，按照破產程序，在保留他和他所供養人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產拍賣，按一定比例分配給債權人的一項法律制度。個人破產制度的建立對于完善個人信用制度，以致在全社會建立一個規范健全的信用體系，使破產起訴成為制約借款人的最終底線。同時要完善信用擔保機構，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除金融機構后顧之憂。建立科學的信用評價制度和信用監控制度，完善社會信用體系。消費者的信用評價可采用等級制或得分法。建立科學的信用評價系統。評價系統應包括下列因素：消費者的職業狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數額和地點、賒賬或其他債務、付賬習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質、習慣、道德等因素。還應當確定這些因素彼此間關系，在評價系統中的權重等。

　　其次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實性。

　　三是與金融機構等有關單位形成互動關系，有關單位將消費者的有關交易信息提供給專門機構，專門機構將對消費者的評估結論和監控情況進行反饋，機構之間形成互動的循環。通過科學的評價與監控制度，可以對消費者的信用作出公正評價，從而促進消費信貸的良性發展。

　　四是提高審計、會計、信息披露等標準。如果會計、審計、信息披露等標準過低，“騙貸”就會屢禁不止。我國對會計準則做了一系列改進，但與國際標準還有些差距，在執行方面也還需要進一步加強。

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