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為人民幣加息，對(duì)于許多有購(gòu)房貸款在身的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，變得難熬了。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，從明年1月份起，貸款利率得按照新的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。從多家銀行得到的信息，由于加息提前還房貸的人數(shù)比此前有明顯增多，銀行收取提前還貸違約金的“危險(xiǎn)”一觸即發(fā)。(11月6日《江南時(shí)報(bào)》)
原訂貸款十年二十的貸款合同，在貸款利息上調(diào)之后，消費(fèi)者在一番權(quán)衡之后決定
提前還貸，而此時(shí)離預(yù)訂的還款年限還很遠(yuǎn)，從銀行方面來(lái)說(shuō)少收了好大一筆長(zhǎng)期的利息收入，合同未執(zhí)行完畢，客戶方先行理性“違約”，將還款時(shí)間大大提前了，銀行方面據(jù)此收取他們的違約金似乎理由很充足。銀行方面稱，借款人提前還貸令銀行在資金安排上處于被動(dòng)的狀態(tài)。
由于放貸前，銀行要作個(gè)人資信調(diào)查，對(duì)其抵押資產(chǎn)作評(píng)估等工作，加上資金調(diào)度等因素，使銀行運(yùn)營(yíng)成本增加。一旦借款人提前還貸，便打亂了銀行中長(zhǎng)期貸款計(jì)劃，并且給銀行增加了很多工作負(fù)擔(dān)。
存貸款利息九年來(lái)第一次提升，雖然利息提高的幅度并不高，才0.27%，這個(gè)幅度應(yīng)該在各方都能夠承受的范圍內(nèi)，負(fù)擔(dān)與收益不會(huì)因此有太大的出入。但人們擔(dān)心的是，此次利息調(diào)整是利息曲線的一個(gè)“拐點(diǎn)”，下面面臨漫長(zhǎng)的加息階段，利息將一步步提升，若果真如此，估計(jì)現(xiàn)在的貸款購(gòu)房者都得“心頭發(fā)緊”，因?yàn)樗麄儗榇硕喔独ⅲ�款壓力會(huì)很大。在這樣的擔(dān)心和壓力預(yù)期下，不少人選擇提前還貸。
提前還貸，違反約定，損害對(duì)方利益，按理應(yīng)該支付違約金，銀行似乎也有條件提出這個(gè)要求。但是目前銀行業(yè)在房貸方面的競(jìng)爭(zhēng)仍然很激烈，各家的貸款利率水平是一樣的，提供服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都在同一個(gè)層次上。誰(shuí)提出收取違約金，做“出頭鳥”，往往容易最先被客戶拋棄，所以各家銀行都不愿也不敢做“出頭鳥”。
但客戶提前還貸是否真的違約了，在這一說(shuō)法上其實(shí)還有待商榷：一，客戶與銀行簽訂有貸款合同，合同上注明可以提前還貸，但沒有注明提前還貸要付違約金，銀行在此條款上“含蓄”了；二，銀行雖然在貸款之初調(diào)查、評(píng)估、調(diào)度等成本付出，但這只是為他們己方謀利和貸款安全的前期工作，這些并不應(yīng)該算到客戶的頭上；三，銀行為了資金的安全，還在貸款之初讓客戶購(gòu)買了一份房貸保險(xiǎn)，銀行享受優(yōu)先償貸權(quán)，而這筆保險(xiǎn)費(fèi)是由客戶全額負(fù)擔(dān)的。從保險(xiǎn)的角度看，推遲還款有風(fēng)險(xiǎn)，提前還款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；四，客戶購(gòu)房貸款的數(shù)額和年限是根據(jù)銀行當(dāng)時(shí)的貸款利息來(lái)權(quán)衡的，銀行方面提高了利息，使得客戶方的心理平衡被打破，他們受到了更大的還貸壓力，銀行方在利息上先行“違約”了，雖然這種“違約”由國(guó)家金融部門主操并在合同免責(zé)條款中，但畢竟原先的平衡是由銀行方先行打破的。
利息上升，對(duì)銀行方來(lái)說(shuō)是一柄“雙刃劍”。一方面，利息上升，銀行從放貸的款項(xiàng)上得到更多的貸款利息，他們?cè)黾恿耸杖搿Ａ硪环矫�，利息上升，他們必須為�?chǔ)戶提供更多的利息，這是一個(gè)負(fù)擔(dān)；另外，貸款利息提高也減少了一部分客戶，貸款額下降是必然的，還面臨老客戶提前還貸的壓力。
低息時(shí)，銀行發(fā)放貸款，他們有利可圖。漲息了，已經(jīng)貸出去的款按規(guī)定從加息后第二年的第一個(gè)月起按新貸款利息計(jì)算，他們更有利可圖了。但他們的大利是建立在客戶多付利息的基礎(chǔ)之上的，如果客戶在權(quán)衡了利弊之后想提前還貸，銀行卻要開口收什么違約金，銀行就有“挾持”客戶的嫌疑，實(shí)在不妥。
□成家順
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