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□吳敬璉
再過兩年，中國就要向外資銀行開放全部人民幣業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的改革應當在進行國有銀行和準國有信貸機構(gòu)改制的同時，引入民營銀行；在對外開放之前，首先實現(xiàn)對內(nèi)開放；積極而穩(wěn)妥地建立一批民營銀行。
應當對新建民營銀行采取積極歡迎的態(tài)度。雖然2001年12月國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)地國家計委《關(guān)于“十五”期間加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的意見》中已經(jīng)明確指出，要逐步放開對包括金融業(yè)在內(nèi)的私營服務(wù)業(yè)的市場準入，但是管理當局至今對于放行民間創(chuàng)立的銀行仍然采取消極的態(tài)度。這是不妥當?shù)摹?/p>
不贊成放開對民營銀行的市場準入的一個理由，是民營銀行財力單薄，資信不足，一有風吹草動，就易于引發(fā)或大或小的擠兌等金融危機。民營中小銀行的確存在抗風險能力差的問題，但是據(jù)此認為在中國只能改革國有銀行、而不能發(fā)展民營銀行卻是根據(jù)不足的。但是它提出的解決問題的方法，卻未見得是有效的。事實上，在過去很長時間正是因為強調(diào)了國有銀行穩(wěn)定金融的作用，延誤了我國金融體制的改革。在當時，國有為主的銀行體系以國家信用為保證建立了事實上的“隱性存款保險”。這種隱性保險制度存在若干重大弊病：(1)所謂“政府處置的靈活性”造成了對企業(yè)的不平等待遇，而并不能真正使人們形成穩(wěn)定的預期；(2)用政府資金補金融機構(gòu)，造成了納稅人的嚴重不滿；(3)還會引發(fā)存款人、經(jīng)營者和監(jiān)管者的道德風險。為了消除這些弊病，必須建立正規(guī)的存款保險制度。至于存款保險是否也會引發(fā)某些銀行和儲戶的道德風險，根據(jù)各國經(jīng)驗，是完全可以通過適當?shù)陌才偶右员苊獾摹?
不贊成放開對民營銀行的市場準入的另一個理由，是一些民營企業(yè)負投資和控股銀行的動機不純，意圖通過關(guān)聯(lián)貸款或以其他形式占用銀行的資金。應該承認，這類問題是存在的。而且，近來某些由民營企業(yè)參股的城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生了這類問題。股東假手自身參股銀行套取資金，是民營銀行的一項重大隱患，必須引起足夠的關(guān)注。問題在于，這類問題是完全能夠通過良好的制度設(shè)計和嚴格監(jiān)管防止的，我們決不能因噎廢食。
為了防止這類問題的發(fā)生，必須收緊對民營銀行與關(guān)聯(lián)人士的信貸以及他們之間的其他金融往來的監(jiān)督和控制；必要時要由股東作出避免關(guān)聯(lián)貸款的承諾。
(引自《我國金融改革的迫切性》一文，本報經(jīng)吳敬璉教授授權(quán)引用。)
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