建行百萬(wàn)廣告追債的啟示 | ||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
http://whmsebhyy.com 2004年11月03日 10:21 南方都市報(bào) | ||||||||
作者:易憲容 近日,建行、建行北京分行和信達(dá)資產(chǎn)管理公司北京辦事處花費(fèi)上百萬(wàn)元人民幣,在報(bào)紙上聯(lián)合刊登22個(gè)版的“債權(quán)轉(zhuǎn)讓暨催收公告”,向四五千名借款人催收5342筆、總額超過(guò)100億元的可疑類(lèi)貸款!據(jù)信達(dá)資產(chǎn)管理公司北京辦事處的負(fù)責(zé)人表示,具體的催收工作將在下一步啟動(dòng),而且最快在下個(gè)月,中行的欠債黑名單也將用同樣方式向社會(huì)公布。
對(duì)于建行的“大動(dòng)作”,有業(yè)內(nèi)人士指出,對(duì)于銀行的不良貸款,不同的銀行會(huì)根據(jù)各自約束條件有不同的處理辦法,至于建行這個(gè)“大動(dòng)作”效果到底如何,還相當(dāng)不確定。因?yàn)椋@種追討不良貸款的辦法,顯性成本很高,但是取得效果如何是不確定的。而且,各行的不良貸款的差異性很大,假定建行這批以個(gè)人信貸為主的不良貸款可以通過(guò)這種方式追討成功,但是其他銀行不良貸款的類(lèi)型不同,如果同樣采取這種方式效果如何就很難說(shuō)了。再者,建行這種處理不良貸款的方式更注重的是形式與事后,而不是實(shí)質(zhì)與事前,而后者是走出國(guó)內(nèi)銀行不良貸款高企的關(guān)鍵。 那么,對(duì)于建行來(lái)說(shuō),該事情到底意味著什么呢?其實(shí),建行在報(bào)紙上猛打廣告,催收百億欠款是對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度的一種公示。這種廣告追債本是十分平常的事情,但由于種種原因及國(guó)內(nèi)企業(yè)信用制度的缺失,以往這種廣告公示對(duì)企業(yè)約束力不是太大,對(duì)企業(yè)信用的影響也十分有限且成本高。特別是對(duì)那些本來(lái)就希望從國(guó)家獲得貸款而不還的企業(yè)來(lái)說(shuō),更是無(wú)所謂。 所不同的是,建行此次行動(dòng)主要針對(duì)的是借款個(gè)人,建行希望通過(guò)這種公示方式來(lái)測(cè)試國(guó)內(nèi)個(gè)人信用觀念、信用制度建立的程度。畢竟,國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用制度的建立、個(gè)人信用消費(fèi)都是這幾年剛發(fā)展起來(lái)的事情,個(gè)人信用觀念在國(guó)人心中扎根是一件不容易的事情。 可以說(shuō),從公告刊登后的反應(yīng)來(lái)看,建行的目的基本上達(dá)到了。公告刊登后,信達(dá)公司公布的兩臺(tái)聯(lián)系電話(huà)熱得“燙手”,證明借款人對(duì)自己的信用還是很在乎的,人們不希望自己在信用上有一個(gè)不好的名聲。無(wú)論從市場(chǎng)的信用觀念來(lái)說(shuō),還是從中國(guó)傳統(tǒng)的面子觀念來(lái)說(shuō),欠債還錢(qián)是天經(jīng)地義的事情。在經(jīng)濟(jì)生活中,當(dāng)一個(gè)人不能夠遵守基本的經(jīng)濟(jì)生活準(zhǔn)則時(shí),他不僅在自己日后經(jīng)濟(jì)生活中會(huì)寸步難行,而且會(huì)大大提高他在經(jīng)濟(jì)生活中交往的成本。這就是建行廣告追債的最重要含義。同時(shí),借款人對(duì)這種公示的看重也說(shuō)明我國(guó)個(gè)人信用制度開(kāi)始在形成。 同時(shí),該事件還顯示出我國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制制度還存在明顯的缺陷與不足,以及信用制度的缺陷與建立的長(zhǎng)期性。近年來(lái),銀行不良貸款的剝離與處理是我國(guó)金融改革的核心,但銀行的不良貸款剝離了一次又一次、一批又一批,為什么不良貸款還是這樣巨大?問(wèn)題就是國(guó)內(nèi)銀行基本的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái),個(gè)人的信用制度依然嚴(yán)重缺失。因此,解決不良貸款關(guān)鍵應(yīng)該從源頭上來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn),從源頭來(lái)改進(jìn)導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的機(jī)制。如果不從這里入手,國(guó)內(nèi)銀行巨大的不良貸款問(wèn)題要想真正好轉(zhuǎn)是不容易的。 還有,這幾年來(lái),隨著個(gè)人信用消費(fèi)的發(fā)展,銀行與個(gè)人之間的業(yè)務(wù)也會(huì)日益頻繁。早些時(shí)候,銀行一直有這樣一個(gè)觀念,認(rèn)為個(gè)人住房消費(fèi)信貸是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),不少銀行為了追求短期利益而大力放寬個(gè)人住房消費(fèi)信貸的標(biāo)準(zhǔn),用種種方式刺激個(gè)人住房消費(fèi)信貸。這一方面催大了國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)泡沫,另一方面給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 總之,廣告追債是建行的一種嘗試,能夠起到一定的作用。但是,它是否一件值得普遍推廣的事情還有待觀察。特別是從成本與效益全面來(lái)考慮,催款的方式多種多樣,哪一種方式更為合適,那是各家銀行自己的選擇。同時(shí),對(duì)借款的個(gè)人說(shuō),還是遵守信用好一些,畢竟,公示出來(lái)是一件不好的事情。 更多精彩評(píng)論,更多傳媒視點(diǎn),更多傳媒人風(fēng)采,盡在新浪財(cái)經(jīng)新評(píng)談頻道,歡迎訪問(wèn)新浪財(cái)經(jīng)新評(píng)談頻道。 |