圖：招商銀行行長馬蔚華在5月18日福州招商月開幕式上(左起第四位)。

　　當人們以激動的心情在為新世紀的到來而歡呼、雀躍的時候，新千年并沒有帶來令人興奮的好消息。相反，風光無限十余年的網絡經濟卻開始飽嘗著陣陣寒意，聽到了聲聲嘆息。曾經一呼百應的網絡概念，漸漸褪去光環；數年扶搖直上的NASDAQ，也全面退燒；昔日雨后春筍般成長的網絡公司，如今也紛然縮水倒下。2000年中期以來，隨著網絡公司的大量倒閉、NASDAQ股指的跌宕起伏以及IT產業的大規模裁員，網絡經濟正在經歷著一場嚴峻的“大蕭條”，電子商務的發展受到了前所未有的影響。面對網絡經濟和互聯網市場的如此“慘狀”，人們在經過茫然、彷徨和痛苦后開始反思：網絡經濟將往何處去？電子商務成功的關鍵是什么？網上銀行能否逆風飛揚？

　　在我看來，網絡經濟目前遭臨曲折既是對人們昨天關于互聯網非理性熱情及謬誤的一種矯正，也是新生事物成長過程中的一種必然，它本身符合事物發展的一般規律，今天的曲折和退卻，寓含著明天更好更高的飛躍。大浪淘沙，物競天擇，去掉泡沫的啤酒必然會更加沁人心脾。21世紀，是網絡經濟成長與發展的世紀，人類社會的經濟運行和生活方式都將主要由網絡技術來執掌。對于電子商務，成功的關鍵既不是大膽前衛的企劃和理念，更不是概念的空炒，而是要回歸商務本質，“水泥”加“鼠標”是電子商務發展的本質所在，缺乏商務支持的電子商務必然會走向窮途末路。同樣，網上銀行的發展也必須以傳統銀行為依托，對傳統銀行進行網絡化和電子化。“水泥”加“鼠標”、“電子”加“傳統銀行”是網上銀行逆風飛揚，傳統銀行鳳凰涅盤的根本途徑。基于以上判斷，在電子商務時代，每一個傳統企業都面臨著對自己重新評價和定位，并利用網絡技術進行企業再造和經營模式轉型等問題。今天，我主要談三個方面問題：一是電子商務對傳統銀行提出哪些前所未有的挑戰；二是電子商務給傳統銀行帶來了怎樣千載難逢的機遇；三是傳統銀行在策略上應如何把握機遇、應對挑戰與困難、加快變革與發展。

　　一、前所未有：電子商務對傳統銀行提出挑戰

　　作為一種全新的經濟運行模式，電子商務對人類社會和經濟發展的影響是全方位的，它在改變宏觀經濟運行模式、規則和傳統經濟理論的同時，對微觀經濟主體的思維理念、行為模式、行為準則和聯系方式也產生了深刻的影響。眾所周知，在網絡經濟以前的經濟形態中，銀行猶如一群龐大的“恐龍”主宰著整個經濟的運行與發展。銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量，又是社會支付體系的主體，經濟運行的每個環節(生產、分配、交換和消費)和每個經濟部門(政府、廠商、家庭和個人)都是通過銀行建立起相互的資金往來關系，并完成各種商品(勞務)交易。因此，在傳統經濟中，銀行是社會經濟運行的“中樞”。同時，銀行業又是一個資本密集型的行業，并具有信息服務業的性質，無論是在發達地區，還是在落后地區，銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者，是最適應于網絡時代的產業之一。傳統銀行的性質、功能和地位決定了它在電子商務發展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。

　　(一)電子商務改變了商業銀行的功能，商業銀行已由傳統的金融媒介轉變為以提供支付服務為主的社會支付體系

　　歷史和現實表明，商業銀行的基本功能主要有兩項：一是資金媒介功能。即吸收存款，發放貸款，在社會儲蓄向投資轉化過程中發揮媒介作用；二是支付服務功能。即通過提供會計和結算服務，使社會資金的轉移和收付得以完成。就資金媒介功能而言，二十世紀30年代以來，隨著非銀行金融機構的迅猛發展、金融創新浪潮的加劇和資本市場的擴展，該項功能的萎縮之勢有增無減，商業銀行及其存貸活動已從融通社會資金的媒介體系中的主體蛻變為各類現代金融媒介和金融工具中的居于次要地位中的一種；相反，向社會提供替代現金的各種支付手段卻成長為現代商業銀行業務中最突出的一個領域。能否提供支付服務并參加支付體系已經成為區分“銀行”和“非銀行金融機構”的一個重要標準。90年代以來，隨著經濟金融的全球化和網絡技術的發展，銀行提供支付服務的手段和技術更為先進多樣，速度也更加快捷，從而，銀行作為社會支付體系的功能不斷得到加強。然而，由于網絡的開放性和社會需求的個性化，電子商務的發展使得社會和客戶對支付服務的層次和要求越來越高，這就對傳統銀行提出了新的挑戰，要求銀行適應電子商務發展的要求，建立起相應的支付體系和信用體系。比如，電子商務采用BTOB、BTOC、CTOC、BTOG等方式進行，與這些交易方式相適應，支付體系必須跳出“銀行對銀行”的傳統框架，借助四通八達的互聯網將銀行支付系統的接口鋪設到政府、企業、家庭和個人的電腦終端上；再如，電子商務具有實時交易功能，這就要求銀行提供高效率的支付服務，甚至實現零時差的實時資金清算；另外，網絡經濟超越了空間的限制，國際互聯網的觸角幾乎伸向了世界每一個角落，電子商務王國的版圖將不再有國界和距離的概念，如何安全、高效地實現跨國界的資金劃撥和清算將是電子商務時代傳統銀行面臨的一大挑戰。

　　(二)電子商務的發展進一步加劇了金融“脫媒”趨勢，傳統銀行的社會支付體系功能及其地位面臨著侵蝕和動搖

　　1970年代后期，在金融自由化浪潮的沖擊下，傳統商業銀行的發展經歷了因保險公司、基金公司、信用卡公司等非銀行金融機構迅速崛起帶來的“脫媒”的嚴重影響，商業銀行的市場份額不斷收窄。隨著電子商務時代的來臨，商業銀行不僅面臨傳統的資本性“脫媒”，業務市場競爭更加激烈；而且還面臨著網絡技術的發展帶來的技術性“脫媒”，一些IT企業開始介入社會支付服務領域，挑戰傳統銀行在社會支付體系中的壟斷地位。例如，美國通用、日本索尼等老牌制造商已將觸角伸向了銀行支付領域。微軟[微博]也曾試圖通過收購財務軟件公司的方式實現其進軍個人理財支付體系的雄心。由于IT企業提供的網上支付服務與銀行提供的網上支付服務基本上是同質、無差異的，而且在某種程度更便利、高效，所以，客戶對傳統銀行的“忠誠度”大大降低。在這種情況下，傳統銀行社會支付體系主體地位的維持，客戶群和市場份額的鞏固與提升，都面臨著嚴峻的挑戰。

　　(三)電子商務對傳統銀行的支付特色和“產品中心主義”服務模式提出了挑戰傳統銀行支付服務和其他金融服務的提供，體現的是“以量勝出”的“產品中心主義”，其標志是通過機構和網點擴張，實現規模經濟，為客戶提供批量化和標準化的金融服務，以此來降低成本。然而，電子商務是一種體現“客戶中心主義”的經濟運行模式，其核心是充分尊重和滿足社會的個性化需求。在電子商務時代，隨著市場的全球化拓展、金融競爭的激烈、金融產品供給的過剩、客戶受教育程度和對新技術接受程度的逐漸提高，他們對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高。這樣，傳統商業銀行就必須適應電子商務的發展，打破傳統的批量化和標準化服務方式和服務特色，從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”，為客戶提供“量身度造”的個性化支付服務和金融產品。

　　二、千載難逢：電子商務給傳統銀行帶來的機遇

　　在正視電子商務對傳統銀行業提出挑戰的同時，我們也應深刻地認識到，電子商務同時給銀行業帶來了千載難逢的發展機遇和無限商機，網絡技術為突破傳統銀行的發展模式，拓展和延伸銀行的服務空間提供了有利的武器。

　　(一)電子商務為傳統銀行開辟了更為廣闊的發展空間，網絡經濟作為最適合金融業發展的沃土對傳統銀行的轉型和發展具有劃時代的意義

　　電子商務作為網絡經濟時代的一種全新經濟運行模式，是信息流、貨幣流與物流的有機統一，而網絡經濟時代的銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息發布中心、商品交易中心和報價中心。銀行既是貨幣流的載體，更是引導信息流和物流的基本平臺，在電子商務中發揮著主導性的作用。銀行集中各種經濟金融信息，然后向社會發布商品(勞務)供求信號，供求信號調動社會的商品運動和資金運動，是電子商務的基本機理模式。在這種模式中，銀行始終處于主動和主導的地位。對于傳統銀行僅處于被動的社會支付中介來講，這既意味著功能的轉變，更意味著發展空間的拓展。同時，電子商務時代的銀行不僅充當商品交易條件下的電子支付中介，而且其自身的交易活動是電子商務最集中、最典型的體現。解決系統化的信息傳遞問題上互聯網的初衷，但就目前而言，電子商務無疑是互聯網最有價值的應用領域，而在電子商務的應用領域中，最重要、最廣泛的是金融業，網絡技術、虛擬經濟仿佛是為金融業量身度造的。因此，電子商務為傳統銀行開辟了更為廣闊的發展空間，網絡經濟作為最適合金融業發展的沃土對傳統銀行的轉型和發展具有劃時代的意義。

　　(二)電子商務為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則，縮小了新興銀行與古老銀行的百年歷史距離，改變了大銀行與小銀行不平等市場競爭格局，使不同類型的銀行可以在同一個網絡平臺上公平競爭

　　電子商務時代，信息技術革命使數以億計的市場交易主體通過互聯網連接起來，這為傳統銀行展現了一個全球性的巨大市場。基于互聯網的全球性、開放性和信息充分性程度的提高，電子商務不僅賦予了銀行業一種全新的營銷方式，提升了銀行經營的國際化程度，而且重新構架起全新的銀行競爭規則：所有銀行無論實力雄厚，還是規模弱小，也無論是歷史悠久的“老字號”，還是處于成長期的“新生代”，在網絡上一律平等競爭。即是說，在新的市場競爭規則下，新興銀行與歷史久遠的大銀行在競爭的起點上是一致的，中小銀行如果能把握住信息技術帶來的機遇，就完全可以與大銀行并駕齊驅，在全球化的市場上公平競爭。

　　這意味著，在電子商務時代，決定銀行競爭優勢和實力的關鍵因素，是信息技術水平，而不是規模的大小，更不是歷史的長短。

　　(三)電子商務為傳統銀行個性化創新能力的提高奠定了基礎，為金融業務“一體化”發展提供了技術平臺

　　隨著網絡經濟的縱深發展，傳統銀行在網絡技術的支持下，金融產品和金融服務的供給能力將趨于過剩。面對極大的金融商品選擇空間和余地，客戶將表現出日益強烈的“個性化”需求特征。在這種時代背景下，銀行的金融創新只能以客戶為導向，借助于網絡技術，根據客戶的個性化需求為之“量身度造”，擴大以高效、個性化為主體的新金融產品和金融服務的供給，滿足市場和客戶對多樣化、個性化金融產品和金融服務的需求。

　　從銀行的經營范圍看，在電子商務時代，網絡技術打破了傳統金融業的專業分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統銀行業務，而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業務等綜合性、全方位的金融業務。尤其是，根據市場和客戶的需要，銀行可以為客戶提供超越時空的“AAA”式服務。這樣，電子商務既克服了傳統銀行在時間和空間的限制，又可以實現銀行業務、證券業務、保險業務的“交叉銷售”，為銀行的全能化經營和金融業務的“一體化”發展提供了一個發展“平臺”。在這種格局下，銀行的服務范圍和服務效率不僅會大大提高，而且收入結構將得到優化。傳統銀行以利差收入為主體的收入結構，將逐漸向利差收入與中間業務收入并存的新的收入結構轉移，利潤來源的擴大擁有了堅實基礎。

　　(四)電子商務技術的發展，加速了傳統銀行組織體系、管理體制和運作模式的整合、再造與變革的步伐，極大地提高了銀行的經營效率與效益

　　英特爾[微博]首席執行官貝瑞特認為：“網絡經濟已經迫使全世界的企業改變經營模式，公司能否生存，取決于其能否迅速地適應新的經營模式，未來所有的商務都將變為電子商務，對各行各業來說，今后十年，輸贏將取決于誰能最有效地利用電子商務。”顯然，這意味著傳統銀行必須主動利用互聯網，積極投身到電子商務中去，運用網絡技術、信息技術對現有的企業制度、管理體制和經營機制進行整合、再造與革新。其一，由于電子商務時代銀行業務的擴展不再主要依賴物理分支機構，而是主要借助于互聯網，所以，傳統銀行的組織體系將適應電子商務的要求由垂直式向扁平式、由物理化的磚瓦實體向虛擬化電子空間重構。其二，傳統銀行可以利用電子商務技術使銀行業務流程與網絡賦予的強大優勢完美結合，將每個員工、每個部門、每個業務伙伴、每個策略同盟甚至每個客戶都連接起來，使銀行進化為從內到外渾然天成、無懈可擊的電子商務有機體。其三，傳統銀行可以利用網絡技術加強對資產和負債的風險控制與管理，實現風險管理由分散到集中、由定性到定量、由主觀判斷到客觀分析的轉變。其四，傳統銀行借助電子商務技術可以實現傳統財務向網絡財務的轉變，實現會計核算、數據處理和財務管理的自動化、系統化和網絡化。此外，通過網絡技術，也可以使傳統銀行的營銷模式、人力資源配置和創新能力得到徹底革新。

　　傳統銀行組織體系、管理體制和運作模式的整合、再造與變革，最終必然體現為銀行營運成本的降低、服務效率與質量的提升和經濟效益的提高。這里需要指出的是，由于目前世界上大多數網上銀行還處于成本大于收益狀態，虧損現象比較普遍，所以，人們對網上銀行的經濟合理性以及網上銀行的發展前景產生了懷疑。對于這種懷疑，是可以理解的。但需要強調的是，與傳統銀行相比，網上銀行的成本一定更低，而不是更高；效率一定更高，而不是更低。目前世界各地的網上銀行的成本之所以大于收益，主要有兩個方面的原因：一是在網上銀行發展初期，通常是以高投入為前提的，初始成本和投入的消化和補償需要一個過程，目前網上銀行都處于這一過程之中；二是網上銀行收益包括直接收益和間接收益兩部分，其中大部分的收益是間接的，分散體現在銀行的各種業務之中，要想從量上將之劃分清楚，既困難，又沒有意義。

　　三、“水泥”加“鼠標”：把握機遇、應對挑戰，加快變革與發展

　　面對網絡技術和電子商務迅猛發展所帶來的沖擊，比爾.蓋茨曾預言：傳統銀行將是21世紀行將滅絕的恐龍。客觀地講，由于網絡技術和信息技術革命的影響，傳統銀行所擁有的金字招牌、充足的資本金和良好的客戶基礎等傳統法寶的優勢已大大減弱，但是，如果傳統銀行能夠把握住電子商務帶來的機遇，駕馭網絡技術這輛快車加快調整，在市場中重新給自己定位，重塑與客戶的關系，采取積極措施，實現“銀行再造”，那么，傳統銀行永遠不會走向滅絕，其優勢將進一步鞏固和強化，傳統銀行將借助于網絡和信息技術在電子商務時代鳳凰涅磐。從我國的現實情況看，傳統銀行適應電子商務時代的要求，實現自身的徹底變革，是一項復雜、痛苦的系統工程。這不僅僅是因為傳統銀行都擁有大量的有形資產，在經營理念、組織架構、業務流程、管理體制和企業文化等方面已經形成了較為固定的模式，需要在經營理念、發展戰略、資源配置、創新機制等方面進行艱苦不懈的努力；也因為我國的網絡經濟才剛剛起步，還面臨著許多外部因素的制約。截止目前，我國的電子商務在一個比較短的時間里經歷了熱情+夢想、資本滿天飛、上市論英雄、鼠標+水泥和權力數字化五個階段。由于時間的短暫、法律和社會心理的準備不充分，不僅銀行電子商務的游戲規則還不規范成熟，而且，還存在著全國范圍內銀行網絡分割、不暢通，社會、企業及家庭的計算機普及率、入網率、信息化普及率比較低，銀行、金融的網絡基礎設施和現代化程度低，電子商務的安全性和標準及相應的法律法規不健全以及社會對網上銀行的信任感還比較弱等問題。所以，要實現我國傳統銀行的網絡化變革，一個重要的方面就是要首先確立起健全、規范的電子商務游戲規則。在此基礎上，通過加強網絡基礎設施和現代化系統的建設、加快電子商務標準與法律法規的制定、加強網絡安全和風險防范系統的建設、迅速提高社會信息化普及率、增強電子商務對社會公眾的吸引度等措施，為傳統銀行的變革盡快營造起良好的外部環境。當然，這并不意味著傳統銀行的自身變革可以被動滯后，而不超前進行。從招商銀行的網絡化實踐經驗看，傳統銀行的自身變革與外部環境優化改善同步以至超前，對于銀行的轉型和發展是非常重要的。大浪淘沙，物競天擇，搶先一步即意味著領先千里，遲疑半拍就可能望塵莫及，這正是電子商務時代的魅力所在。招商銀行作為中國較早感悟和應對電子商務影響與挑戰的銀行之一，經過4年的“水泥”加“鼠標”網絡化實踐探索，目前已初步構建起由網上個人銀行、網上企業銀行、網上證券、網上商城、網上支付等組成的較為完善的網上銀行服務體系，不僅整體業務有了迅速發展，而且初步實現了銀行功能和模式由傳統型向網絡型的轉換。根據我們的經驗和體會，傳統銀行要實現自身的網絡化變革，在策略上至少應重視以下八個方面：

　　第一，銀行管理層和決策層要密切跟蹤網絡技術和電子商務的發展動向，在企業文化中不斷灌輸全球化、協作化和個性化等全新經營理念，確立網絡創新的意識，并在整個銀行內部形成一種鼓勵創新的氛圍。這不僅需要銀行在電子化建設方面具有超前戰略意識，而且要制定并不斷調整自己的短期和中長期電子化、網絡化建設發展規劃。

　　第二，在銀行發展戰略方面，傳統銀行應根據電子商務時代的新游戲規則，重新評價自己，在新的市場環境中給自己重新定位，把握市場和客戶的現實及潛在需求，明確定位自己的客戶群體、業務領域和經營模式，同時要找出新經營模式下的競爭對手和合作伙伴。在此基礎上，明確樹立起全球化、協作化和個性化目標，使銀行在電子化、網絡化建設和業務經營過程中始終朝這一目標發展。

　　第三，在資源配置方面，在加大科技的資金和物質投入的同時，充分重視智力資本挖掘與培育，真正堅持“以人為本”的經營理念。特別是要重視那些掌握新技術、代表著金融生產力發展方向的新生力量，在考察資歷和能力的平衡點上更側重能力。通過設計和實施切實有效的激勵機制，使具有創新能力的人力資源在銀行的網絡化建設中發揮出足夠的創造性。

　　第四，建立一種科學有效的創新機制。該機制的一個重要內容是要在銀行內部形成一種鼓勵創新，不斷進取的制度空間和良好氛圍；同時，要有一個創新成果能夠在銀行系統內得到有效貫徹、應用和執行的實施機制。當銀行內部基本建立起有效的創新機制后，就要利用先進的網絡技術對銀行的業務流程、組織體系、財務管理模式、營銷模式、經營管理體制和企業文化進行再造。

　　第五，積極創新業務體系，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務。面對資本性和技術性“脫媒”的壓力，傳統銀行必須重新構造業務體系。把網絡作為新的產品營銷渠道并非網上銀行的全部內涵，還應認識到發達的網絡平臺是商業銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的基礎。商業銀行要以網絡為業務發展平臺，以銀行業務為核心，構筑輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E-客戶”提供“一站式”的全方位服務。

　　第六，確立“客戶中心主義”的市場化經營模式，真正做到客戶至上。在電子商務時代，“以客戶為中心”不是說教，更不是網上銀行的營銷口號。它不僅要求銀行全面地了解客戶，了解他們的習慣、行為、他們的生活、工作方式，建立統一的客戶檔案、客戶資料，進行有針對性的“一對一”營銷，從金融服務價值鏈中獲取價值，同時要求傳統銀行對銀行的內部管理體制進行改造，建立和完善一個將市場信息和管理決策迅速而準確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機制，將“客戶中心主義”融入銀行經營的全過程，并在企業精神、企業文化中得到充分體現。

　　第七，調整管理和組織架構，把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合起來，加強“多渠道”管理。招商銀行的實踐表明，信息技術和互聯網技術的發展并不會改變銀行業的“多渠道”營銷模式。相反，隨著技術的發展和進步，未來銀行業務銷售和傳遞的渠道將進一步增加。這意味著客戶在利用新信息技術手段和方式的同時，仍然會通過有形網點等來進行交流、解決各種各樣的問題。因此，“多渠道”在給網上銀行增加接觸客戶機會、增加交叉銷售機會的同時，也給網上銀行帶來新的課題：如果銀行不能因為電子渠道的增加而對物理網點進行有效配置，銀行不僅不能減少成本，還會增加成本。“多渠道管理”的重點在于“渠道的集成管理”，即一方面各渠道的信息共享，客戶資料共享，另一方面，隨著電子手段帶來的業務標準化，許多簡單的業務可以通過Call Center和Internet來完成，而將一些復雜的問題留待有形網點通過與客戶的交流解決。

　　第八，加強各業務部門的合作，重視與IT企業及其他行業的聯盟。一方面，傳統銀行的網絡化變革涉及較多的業務部門和技術部門，加強銀行業務開發和市場推廣的協調與配合非常重要。另一方面，與IT及其他行業的聯盟也是至關重要的。在網絡經濟時代，技術的先進永遠是相對的，但也是最重要的競爭優勢。對于傳統銀行來說，銀行的網絡化變革不僅需要自身加大對網絡技術的投入，而且要充分發揮和利用信息技術產業發展的最新成果，積極通過外包或聯盟共同開發適應市場需求的新產品，加強與IT企業及其他行業的聯盟與合作。同時，要密切與社會、客戶和金融同業的協作。電子商務時代，銀行僅靠自己有限的資源來實現發展是遠遠不夠的，必須最大限度地利用一切可利用的資源。協作是當代商業活動中最重要的發展趨勢，它能夠使知識和構想都得到更大范圍的交換和共享，信息和資源得到更大范圍的合理利用，從而大大地提高銀行的營運效率。

　　總之，電子商務在對傳統銀行提出前所未有挑戰的同時，也為傳統銀行帶來了千載難逢的發展機遇。在機遇和挑戰面前，如果我們能充分利用網絡技術對傳統銀行進行全方位的改造和調整，傳統銀行的明天將會更加燦爛！