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王火召坤
專家建議盡快出臺和完善相關規章制度規范民間借貸
中國銀監會山西監管局抽樣調查顯示：目前，山西省民間融資規模大約在50億元左右，民間借貸和“地下融資”成為一些中小企業取得流動資金和建設資金的一個重要渠道。專
家提醒，民間融資活躍造成信貸資金長期在銀行“體外循環”逃避監管，不僅擾亂正常的金融市場秩序，更會抵消來之不易的宏觀調控成果。
宏觀調控政策實施后，金融機構紛紛加大貸款管理力度，提高信貸準入條件，上收信貸審批權限。這樣對資本實力弱、科技含量低、產品附加值不高的中小企業來說，取得貸款的難度進一步加大。由于原材料價格上漲，成本增加，企業庫存積壓嚴重，應收賬款持續增加，流動資金日趨緊張。同時，建筑材料漲價還使延續至今年的在建工程和技改項目成本增加，“超預算”運行。
在這種情況下，企業為維持和擴大生產，業主為消滅“尾巴工程”，紛紛通過民間借貸融資，從而刺激民間借貸日趨活躍。目前，山西省民間借貸金額已遠遠超出了傳統民間借貸的規模，從以前的幾百元至幾萬元，發展到目前的幾十萬甚至上千萬元。從有關方面對山西省6個市的調查看，民間借貸規模大約15．69億元，山西全省估計大約有50多億元。
民間借貸急劇膨脹，出現畸形發展勢頭：借貸方式由暗到明，資金供求雙方溝通頻繁，手續簡易；借貸規模由小到大，個別地市的民營企業通過高息融資上千萬元；民間借貸主體由少到多，一些城鄉富戶和沒有可行項目的民營業主紛紛涉足放貸；借貸利率和借貸風險由低到高，在供求不均衡的條件下，利率不斷走高，有的甚至高出數十倍。
在經濟學上，縫合這種供給缺口的辦法有兩種：一是“配給制”，即信貸配額；二是交給“黑市”解決。專家認為，民間借貸活躍形成“地下金融”市場，從一定程度上說明了基層金融機構在執行“有放有收，區別對待”的貨幣政策時手段僵硬，缺乏經驗。一旦金融機構無法滿足中小企業正常的流動資金需求，就會轉向民間借貸和“地下金融”。
事實表明，凡是資金需求旺盛、信貸渠道不暢的項目，往往是國家宏觀調控重點限制的“重復建設”、“泡沫產業”和高耗能污染項目。在山西省主要是焦炭、普鋼和鐵合金、電石等項目�！暗叵陆鹑凇痹诓坏怯洝⒉患{稅、不公證的狀態下，將巨額資金投放到這些項目上，無疑是與宏觀調控政策背道而馳，也抵消了宏觀調控的階段性成果。
據了解，前一段時間在杭州和上海哄抬房價、做大房地產泡沫的“炒房團”現象，背后操縱者之所以有較為雄厚的資本，除了其自有資金介入外，與便捷、隱蔽的民間借貸在短時間內介入有很大關系。
專家建議，應盡快出臺和完善相關規章制度，規范民間借貸行為；明確其借貸最高限額、利率，并按規定到管理機構進行登記，向稅務機構納稅，到公證機關進行公證；由指定機構對其進行管理、監督，建立民間借貸監測體系，引導民間借貸走上正軌。
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