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今年以來，與信用有關的話題很多，這一問題已經引起黨中央，國務院的高度重視。兩會期間，強信用建設也成為人大代表、政協委員的重要話題。有關"信用危機"乃至"信用破產"的討論進一步觸發了我們民族的深層思考。隨著中國金融市場日益開放，缺乏有效的風險管理機制已經成為中國商業銀行發展的最大瓶頸。如何在擴大信貸規模的同時保證信貸資產質量是中國商業銀行必須面對的嚴峻挑戰。同時，國家金融政策的調整以及國外成熟的風險管理技術又給中國商業銀行提供了難得的機遇。
為推動中國消費信貸服務的快速發展，中國市場學會信用工作委員會與首創網絡有限公司、首航財務管理顧問有限公司與5月30日-31日在翠宮飯店成功地舉辦了"中國市場信用論壇--消費信貸高級研討會"。來自國內外知名的消費信貸專家通過對國外先進信貸風險評估系統的有選擇的借鑒，針對中國在信貸風險管理方面所面臨的實際情況，提出中國金融界信貸風險評估系統的概念、方法以及實施方案。
首創網絡助推消費信貸
根據國外消費信貸發展的歷程以及消費信貸自身的規律看，我國消費信貸發展尚處于初級階段，無論是消費規模，還是信貸品種，都具有非常大的發展潛力和發展空間。
目前在美國、西歐等發達國家，消費信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越高，近年來一般為20%到40%，有的高達60%。我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，1997年底，全國消費信貸規模僅有172億元。到2001年末，全國消費信貸余額達到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍。但消費信貸占銀行貸款的比例也只占到6%。
另一方面，隨著中國加入WTO后開放程度的推進，國內商業銀行、商家、企業都面臨著激烈的國際競爭，如何有效地開發國內消費市場，提高在經濟全球化下的市場競爭，已成為我國各個行業共同面臨的問題。
為此，首航財務管理公司與著名的民營IT及電信增值服務提供商首創網絡公司合作，以一批熟悉中資銀行操作的行家里手，和一些在美國金融界最大的消費信貸公司技術和管理層面礪煉十多年，最近回國效力的留美博士為核心，幫助中國金融界發展具有世界最先進水平的消費信貸管理體系。
首航財務的業務人員曾為美國西爾斯公司、花旗銀行、通用電氣金融公司，大通曼哈頓銀行、高盛銀行、韓國LG公司等提供消費信貸風險控制的策略服務。還與美國最大的資信公司Trans Union、EquiFax、Experian，最大的風險評估公司Fair、Isaac，和最大的綜合數據服務公司Acxiom、Polk長期合作。
據首航財務總裁王征宇博士介紹，作為此次研討會的主辦方之一，首航財務憑借在現代世界金融管理最前沿的實踐，利用現代經濟數理統計技術、行為模型分析和風險評分技術，致力于進行數據處理、數據挖掘和數據通訊技術開發，并實施以控制風險、優化價值為目標的完整的消費信貸策略，向中國銀行業提供完整的消費信貸策略咨詢服務。
作為首航財務的長期戰略合作伙伴，首創網絡為首航財務的業務開拓搭建了一個很好的平臺，其金融和電信事業部里，聚集了一批從國外回來的既熟悉國內金融、電信行業的運作又掌握國外最先進的核心理論和技術的優秀人才，開展金融和電信數據增值業務�，F已擁有了一批固定的客戶群，如美林證券、中國證監會、上海資信公司、廣東移動等。隨著國內消費信貸市場的不斷發展與深入，首創網絡與首航財務所提供的基于數據增值的軟件開發、風險評估和控制、策略咨詢等服務將擁有更大的市場規模。
信用本身不僅是道德問題
現代市場經濟是一種以信用交易為主的信用經濟，企業信用管理和社會征信系統建設都是保持信用經濟穩定運行所必要的重要架構。加強信用制度既是近期我國整頓和規范市場經濟秩序的治本之策，也是長期建立完善的社會主義市場經濟體制的基石。它對我國拉動國內投資、消費需求，擴大出口和有效利用外資，甚至提高社會道德水平等，都有著根本性的影響和巨大的推動作用。
信用制度除了法律化的要求之外，它還包含著信用主體用以自律的商業道德內涵。從歷史的角度來分析，道德先于法律，法律不遷就道德，再嚴格的法律約束，也不可能代替道德的約束。所以，建設信用體系必須先提高全社會的道德水平，加強個人的信用意識。但是，解決信用危機問題僅靠道德約束是不夠的，更重要的是風險控制手段。
首航財務總裁王征宇博士認為："幾乎沒有人認為美國的社會道德水平比我國的高，如果信用僅僅是個道德問題的話，從邏輯上可以推理，我國的社會信用度應該比美國高，但實際上，誰都認為美國人比我們更信用。美國人可以干各種各樣的壞事，比如吸毒等，但是美國商業銀行的行為比我們更大膽，而且他們的壞賬率比我們低得多得多，這里決不是老百姓守不守信用，講不講道德的問題，如果沒有信用制度，缺乏約束，美國人一樣不會講信用。如果一個美國人坑蒙拐騙，那么他就會有不良的工商記錄，這個記錄很可能斷送他一生的經濟生命。信用的核心是風險控制手段問題，是技術問題。"
那么商業銀行如何進行風險控制呢？王征宇博士提出了一些建設性的建議：
1)盡快實施管理決策層和操作運行層的培訓項目
2)論證商業銀行數據系統的整體結構和分析能力
3)確定風險控制服務的形式與層次,包括數據流程，內部規范,服務形式
4)形成由聯合開發小組,共同討論策略實施方案和數據產品
5)實施系統綜合設計，方案評估，數據結構設計，硬件/軟件系統擴充到位
6)定義商業銀行數據格式，數據處理協議
7)數據清理，交叉檢查，缺失數據處理
8)產生刻劃風險行為特征的中介指數和中間變量，建立風險評估模型的分析型手段
9)利用現代分析理論進行抽樣，控制對比，風險預測結果分析，最終確定風險價值模型
10)建立自己的風險/價值數據庫,模型庫,策略庫
11)完整的數據服務系列,及風險價值策略
12)信貸產品的市場定位,目標客戶群選擇,篩選標準等的綜合策略
在商業銀行實施風險控制的過程中，作為國內數據增值服務的領頭羊，首航財務又能提供哪些服務呢？首航財務發展戰略副總裁于江介紹說，首航目前主要提供三項服務：
數據產品服務：利用商業銀行的客戶主文件和每月記賬文件，進行數據處理，開發中間變量，幫助商業銀行迅速及時準確地實施風險/價值基礎上的風險價值模型開發。
分析產品開發：根據業務需要，進行客戶分類，分類特征分析，遷徙分析，開發響應模型，激活模型，授信管理，拖欠模型，壞賬模型，額度管理，離失模型，交叉銷售模型，追討模型等。
信貸策略服務：建立客戶篩選，客戶獲得，授信矩陣，額度矩陣，防止離失，防止拖欠，防止偽騙，客戶忠誠，交叉銷售等等在內的全方位信貸服務。
企業征信與個人征信是完全不同的兩個概念
美國建立較完備的信用制度大約花了100年時間，美國的第一家民營的信證局大約成立于100年前，最初用紙、卡等各種原始統計方法，費時費力。隨著計算機技術的成熟和計算機網絡的普及，到80年代初美國已建立了全國數據共享個人信用體系，正是這一體系為美國個人信貸打下了堅實的基礎。
而我國信用制度的建設則是這幾年剛剛開始，從上海資信公司成立后，國內才開始有專業的公司開展征信業務。在我國剛剛起步的信用體系建設中，難免也會出現一些問題，比如說把企業信用與個人信用混為一談。對于這個問題，王征宇博士認為：
"企業信用與個人信用是完全不同的兩個概念，在信用評估時，個人用的最流行的方法是信用評分，而企業用的則是信用評級，評級與評分是完全不同的。企業征信是靠會計師，靠報表分析，看內部有沒有失報，有沒有貓膩，然后做評級。個人的數據量太大，貸款率很多，但每筆貸款數目又很小，不可能派會計師去審核每筆貸款，只能靠搜集數據，運用數量分析和模型分析的手段，進行風險評估。美國有專門做大企業的評級，也有一些做中小企業的評級，對于中小企業的評級一般是采用部分企業的數據加上主要經營者或者個人的數據，這就容易給人一種誤解而不加以區分。但是，實際上美國對企業信用和個人信用的區分是非常清楚，絕對不會混為一談的。"
信用是個核心問題，是可以帶動整個國民經濟的。美國在經受9.11和安然的兩次事件后，保險業、金融業遭受了巨大打擊，但是美國經濟又飛速的恢復過來。美國是個消費國家，消費經濟是其經濟的火車頭，而美國經濟恢復的動力就是消費信貸。發展消費信貸勢在必行。這是經濟發展國際化的需要。在美國消費信貸占貸款總額的30%。而在中國，消費信貸只占貸款總額的1%-2%。上海的消費信貸可以占到信貸總額的40%，做的比較好。這也是整個國家經濟發展的需要。發達國家的歷史反復證明，個人信貸對汽車、住房消費有決定性作用。美國90%的新車銷售依賴貸款。發展消費貸款是銀行體制內的發展需要。消費貸款是個風險低、利息高的行業。商業貸款的風險高，在25%-30%，利率低。而消費貸款風險低，對個人透支部分的利息卻可高達19%。
中國消費信貸有可喜的起步。以住房貸款為核心的個人消費信貸已經全面展開，消費者個人信用觀念建立和普及起來，消費者個人信用評估試點工作的開展，廣泛意義上的信用卡的普遍使用以及銀行業信息技術(IT0)的廣泛普及應用。這些都為中國的消費信貸的發展提供了良好的條件。
中國宏觀經濟形勢業已成熟，國際消費信貸的成熟發展經驗為我們提供了良好的參考，以電訊技術為核心的網絡通訊革命沖擊一切，從硬件上提供了條件，以數據庫為核心的數據處理技術已經完全成熟，從軟件上提供了條件，信貸領域的現代數量分析手段充分發達，如模型技術的充分發揮。這是發展中國消費信貸的歷史機遇。
發展消費信貸就不能沒有一個全面的個人信用評估系統，在談到目前國內個人信用體系建設時，王征宇博士說："如今，世界上個人信用制度，主要形成了兩種模式，一類是歐洲推行的政府主導，聯合個人模式；一類是美國的模式，即受政府制約與規范的民營企業運作模式。我國個人信用體系的建立最好分兩步走。第一步，初步建立個人信用檔案、信用等級評價體系；第二步是充分利用信用等級評定系統。"
在個人征信過程中，個人隱私問題一直為人們所關注。就這個問題，于江博士認為："美國是一個十分注重個人隱私的國家，美國的個人征信體系的功能定位有兩個條件：一是被查詢人的正式查詢授權，二是征信局對原始數據的分析加工，抽提出基于標準化常模的指數。在中國，從銀行儲蓄信貸、工商民政公安、公用衛生事業等方面產生的數據，必須有規劃，分步驟地匯總到全國中心系統，經過數據預處理，產生各項分類指數，再經過綜合整理加工，產生最后評定指數，作為決策支持。在這樣基礎上產生的個人信用評估，就可以全面刻畫貸款申請人各方面的特征，數量化地體現資產和信用兩方面的情況，并從償貸能力和貸款風險方面幫助銀行進行授信管理。"
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